Инвестиции в облигации микрофинансовой организации (МФО)

Содержание

​Стоит ли инвестировать в МФО?

Инвестиции в облигации микрофинансовой организации (МФО)

Негативное отношение к микрофинансовым организациям как к компаниям с запредельно высокими ставками и жесткими методами взыскания долгов понемногу уходит в прошлое. Ставки постепенно снижаются, а коллекторы и с банками работают такие, что нерадивому заемщику мало не покажется.

Понятно, что и сегодня некоторые МФО напоминают ростовщиков, единственной целью которых является загнать заемщика в долговую яму, но это происходит заметно реже.

В основном подобного рода характеристики справедливы в отношении черных кредиторов.

Те же компании, которые состоят в государственном реестре МФО и имеют лицензию Банка России, подходят к вопросам выдачи и обслуживания микрозаймов достаточно взвешенно, соблюдая требования регулятора.

Надо отметить, что в последнее время Банк России уделяет рынку микрофинансирования пристальное внимание. Было сделано сразу несколько шагов, чтобы повысить его прозрачность и укрепить доверие населения.

Отдельно стоит упомянуть разделение игроков рынка на два вида в зависимости от размера капитала: микрофинансовыми были признаны компании с размером собственных средств от 70 млн рублей (далее — МФК), а микрокредитными (далее — МКК) – все прочие.

Ключевым водоразделом стал перечень разрешенных операций: если ранее максимальный размер займа на одного заемщика для всех игроков составлял 1 млн рублей, то теперь такой лимит доступен лишь МФК, а для МКК он ограничен 500 тыс. рублей.

Если ранее все МФО имели право привлекать инвестиции физических лиц (не акционеров / участников МФО), то теперь это разрешено только МФК, как и выпуск облигаций. При этом привлекать средства юридических лиц могут как МФК, так и МКК.

Какие условия предлагают МФК своим инвесторам — физическим лицам?

На текущий момент на российском рынке присутствует 42 МФК, но не все они принимают инвестиции от физических лиц. Из топ-10 крупнейших микрофинансовых организаций рэнкинга RAEX по итогам 2016 года такую услугу, согласно информации на официальных сайтах, предоставляют лишь пять компаний, сводные условия по инвестиционным предложениям которых представлены в таблице.

МФКСтавка, годовых (до уплаты НДФЛ)Срок, месяцыСумма, млн рублейВыплата процентовнадежностиRAEX
«Домашние деньги»13–21% в рублях;5–10% в долларах;4–8% в евро3–24>1,5Ежемесячно / ежеквартально / в конце срока
«СМСфинанс»10–20% в рублях1–121,5–30В конце срока
«Быстроденьги»15–18% в рублях;7–9% в долларах и евро6–361,5–150Ежемесячно / в конце срокаА++
MoneyMan15–17% в рублях;8–12% в долларах и евро6–241,5–100ЕжемесячноА+
«Кредитех Рус»13–21% в рублях6–36>1,5Ежемесячно

Для того чтобы стать инвестором МФК, физическому лицу следует на основании договора займа (в котором должны быть оговорены вносимая сумма, срок, порядок выплаты процентов и досрочного изъятия средств) внести на расчетный счет компании необходимую сумму.

По закону минимальная сумма инвестиций, принимаемых от физических лиц, составляет 1,5 млн рублей, и если условиями компании предусмотрена возможность частичного досрочного снятия средств (в большинстве из рассмотренных компаний данная операция проводится с выплатой процентов по пониженной ставке), то сумма неснижаемого остатка на счете МФК должна составлять не менее 1,5 млн рублей. Следует отметить, что, в отличие от инвестиций, минимальная сумма, которую заемщик может вложить в МФК через покупку облигаций, по закону не обозначена, что дает возможность микрофинансовым компаниям привлекать дополнительную ликвидность без ограничений и достаточно масштабно. На днях о начале продажи в ближайшее время своих облигаций населению через банки заявила МФК «Домашние деньги».

Плюсы инвестиций в МФК:

привлекательная процентная ставка. Как видно из данных в таблице, она может достигать 20–21% годовых, предлагая доходность в целом на 10–12% выше, чем по банковским вкладам. Подтверждением этому служит простой расчет: допустим, вы инвестируете 1,5 млн рублей сроком на один год по ставке 17% годовых с ежемесячной выплатой процентов, без капитализации.

В этом случае сумма вашего дохода с учетом уплаты налога по ставке 13% составит 249,5 тыс. рублей. Учитывая, что на сегодняшний день максимальная ставка по вкладу с аналогичными параметрами составляет порядка 10,5% годовых, а доход – 157,5 тыс.

рублей (при этом, чтобы получить такую ставку, как правило, следует заключить договор инвестиционного страхования жизни), выгода очевидна;

простая и быстрая процедура оформления сделки: в большинстве случаев договор займа может быть заключен по телефону или онлайн, а документы на подпись клиенту будут отправлены с курьером в тот же день;

приемлемый уровень риска: все компании обладают существенным уровнем капитала и перед получением статуса МФК прошли проверку Банка России.

Кроме того, с сентября прошлого года все МФО обязаны состоять в саморегулируемых организациях и соответствовать внутренним и базовым стандартам СРО, одним из которых является разрабатываемый в настоящее время стандарт по совершению операций на финансовом рынке, регулирующий в том числе и порядок привлечения инвестиций.

Минусы инвестиций в МФК:

отсутствие государственного страхования инвестиций в МФК.

Несмотря на то, что инвесторы – физические лица являются кредиторами первой очереди, в случае банкротства МФО при недостаточности конкурсной массы или иных форс-мажорных обстоятельствах возникает значительный риск невозврата вложенных средств. Для его минимизации ряд МФК предлагают клиентам услугу страхования вложений в частных страховых компаниях (стоимость ~ 2% от суммы вложения);

крупная минимальная сумма инвестирования;

— необходимость уплаты налога. В РФ доходы граждан от инвестиций в обязательном порядке облагаются НДФЛ по ставке 13%. Налоговым агентом при этом выступает МФК.

Подведем итог:

Инвестиции в МФК в силу происходящих сегодня на рынке изменений могут быть хорошим способом дополнительного дохода. Однако чтобы обезопасить себя, следует выбирать компании со значительным уровнем собственных средств и длительным сроком присутствия на рынке (от пяти лет).

Перед размещением инвестиций ознакомьтесь с официальной документацией и финансовой отчетностью МФК, уточните, имеет ли компания рейтинг надежности от российских рейтинговых агентств (при наличии такого рейтинга МФК с высокой вероятностью выполнит свои обязательства) и проходила ли она обязательный аудит. Не лишним будет проверить компанию в государственном реестре на сайте Банка России, прочитать отзывы о ее деятельности и убедиться в том, что она является членом одной из СРО. Общую информацию о крупнейших МФК вы можете найти в специальном разделе на Банки.ру.

Портал Банки.ру желает всем своим читателям и клиентам всегда осознанно и ответственно подходить к выбору финансовых продуктов и услуг. Полная информация о финансовых инструментах доступна в финансовом супермаркете Банки.ру.

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=9823768

Отдельные виды облигаций — EC1401: Инвестиции — Бизнес-информатика

Инвестиции в облигации микрофинансовой организации (МФО)

Корпоративные облигации выпускаются частными компаниями и представляют собой обязательства эмитентов по периодической выплате владельцам облигаций процентного дохода и возврату основной суммы долга в дату погашения.

Существуют различные типы корпоративных облигаций, в том числе ипотечные облигации, облигации без обеспечения, облигации с переменной процентной ставкой, конвертируемые облигации и бескупонные облигации. Эти облигации могут как иметь обеспечение, так и выпускаться без обеспечения.

Бросовые («мусорные») облигации не представляют собой отдельный вид ценных бумаг, но они отличаются от других постоянно высокой степенью рисков и низким кредитным рейтингом.

Такие корпоративные облигации имеет кредитный рейтинг на уровне ВВВ (по версии рейтингового агентства Standard & Poor's) и Baa (по версии Moody's Investor Services, Inc.) или ниже, что ставит их в один ряд с инструментами самого низкого качества, близкого к уровню дефолта. Некоторые бросовые облигации вообще не имеют кредитных рейтингов.

Чтобы привлечь инвесторов, ставка купона по таким облигациям устанавливается на гораздо более высоком уровне, чем по облигациям, имеющим инвестиционную привлекательность.

Корпоративные облигации в России

О том, что происходит на рынке корпоративных облигаций (а так же государственных и муниципальных) лучше всего посмотреть на rusbonds. Здесь можно получить информацию о ближайших размещениях корпоративных облигаций, итоги последних размещений, ознакомиться со списком лидеров рынка. От каждого интересующего вас наименования можно перейти к более подробной информации.

Биржевые облигации в РФ

В РФ на ряду с корпоративными облигациями обращаются и биржевые (их “разновидность”).

Биржевая облигация — эмиссионная ценная бумага, позволяющая привлекать дополнительные финансовые ресурсы на любой срок по упрощенной процедуре эмиссии, предназначенная для широкого круга инвесторов.

Максимальный срок исполнения обязательств по биржевым облигациям не установлен.

Выпуск биржевых облигаций не требует государственной регистрации в Банке России, эта функция возложена на биржу, которая осуществляет присвоение идентификационного номера выпуску биржевых облигаций и их допуск к торгам в соответствии с Правилами листинга ЗАО “ФБ ММВБ”.

Размещение биржевых облигаций происходит через открытую подписку на бирже, что позволяет привлекать широкий круг инвесторов и обеспечивает их ликвидность. Требования проспекта биржевых облигаций значительно более либеральные, чем к проспекту классических облигаций.

Размещение биржевых облигаций должно быть завершено в срок, установленный решением об их выпуске, но не позднее одного месяца с даты начала размещения биржевых облигаций. При этом срок, в течение которого эмитент должен начать размещение биржевых облигаций после их допуска к торгам в процессе размещения, не ограничен.

Обращение биржевых облигаций может осуществляться как на биржевом рынке, так и на внебиржевом рынке.

Требования к эмитенту биржевых облигаций, предъявляемые законодательством о ценных бумагах:

  • облигации допускаются к организованным торгам, проводимым биржей, и размещаются путем открытой подписки;
  • эмитент облигаций существует не менее трех лет и имеет надлежащим образом утвержденную годовую бухгалтерскую (финансовую) отчетность за два завершенных отчетных года, достоверность которой подтверждена аудиторским заключением;
  • облигации не предоставляют их владельцам иных прав, кроме права на получение номинальной стоимости или номинальной стоимости и процента от номинальной стоимости;
  • облигации выпускаются в документарной форме на предъявителя с обязательным централизованным хранением;
  • выплата номинальной стоимости и процентов по облигациям осуществляется только денежными средствами.

Предусмотрена возможность выпуска дополнительных биржевых облигаций к ранее размещенным биржевым облигациям.

Эмитенты, биржевые облигации которых включены в Список ценных бумаг, допущенных к торгам в ЗАО “ФБ ММВБ”, и находятся в обращении, вправе разместить дополнительный к таким биржевым облигациям выпуск.

Дополнительный выпуск биржевых облигаций — совокупность биржевых облигаций, размещаемых дополнительно к ранее размещенным биржевым облигациям того же выпуска.

При этом, являясь частью основного выпуска, дополнительный выпуск биржевых облигаций имеет равные объем и сроки осуществления прав вне зависимости от времени приобретения ценной бумаги.

При этом проспект биржевых облигаций, представленный Бирже в отношении основного выпуска биржевых облигаций, распространяется на все биржевые облигации дополнительного выпуска, соответственно, составление отдельного проспекта биржевых облигаций при эмиссии дополнительного выпуска биржевых облигаций не требуется.

Эмитент вправе по своей инициативе согласовать с Биржей проект проспекта биржевых облигаций и/или проект решения о выпуске (дополнительном выпуске) биржевых облигаций.

Биржа рассматривает такие документы на основании заявления и заключенного договора с эмитентом. По результатам предварительного рассмотрения документов Биржа направляет эмитенту письменное Уведомление о соответствии (несоответствии) эмиссионных документов по биржевым облигация требованиям, соблюдение которых необходимо при осуществлении эмиссии биржевых облигаций.

Предварительное рассмотрение документов по биржевым облигациям дает возможность сокращения сроков рассмотрения Биржей вопроса о допуске таких ценных бумаг к торгам при условии, что эмитент представит документы для такого допуска в течение 3 месяцев с даты их предварительного рассмотрения.

Облигации МФО

Особо следует остановиться на облигациях микрофинансовых организаций (МФО).

Справка

Что такое МФО?

В соответствии с Федеральным законом РФ от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовой организацией (МФО) может стать юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, товарищества или хозяйственного общества.

Причем такая организация сможет начать осуществлять микрофинансовую деятельность только после внесения сведений о себе в государственный реестр МФО.

Статус микрофинансовой организации дает право:

  • предоставлять заемщикам микрозаймы на сумму, не превышающую 1 млн рублей. МФО могут выдавать такие займы субъектам малого бизнеса, индивидуальным предпринимателям и гражданам;
  • запрашивать у заемщика документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма;
  • мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма;
  • осуществлять наряду с микрофинансовой деятельностью иную деятельность с учетом ограничений, установленных законом, в т. ч. выдавать иные займы и оказывать иные услуги в порядке, определенном федеральными законами и учредительными документами;
  • привлекать денежные средства в виде кредитов, добровольных (благотворительных) взносов и пожертвований, а также в иных не запрещенных федеральными законами формах с учетом ограничений, установленных законом.

МФО вправе предоставлять имеющуюся у них информацию по заемщикам в бюро кредитных историй.

Микрофинансовая организация не вправе:

  • привлекать денежные средства физлиц, кроме лиц, являющихся учредителями МФО, а также предоставляющих средства организации на основании договора займа в сумме 1,5 млн рублей или более по одному договору займа с одним займодавцем;
  • выступать поручителем по обязательствам своих учредителей;
  • без предварительного решения высшего органа управления МФО совершать сделки, связанные с отчуждением находящегося в собственности организации имущества либо иным образом влекущие уменьшение балансовой стоимости имущества микрофинансовой организации на 10 и более процентов балансовой стоимости активов, определенной по данным бухгалтерской отчетности за последний отчетный период;
  • выдавать займы в иностранной валюте;
  • в одностороннем порядке изменять процентные ставки и порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров;
  • применять к заемщику, являющемуся физлицом (в т. ч. числе к индивидуальному предпринимателю), досрочно возвратившему заем (полностью или частично) и предварительно письменно уведомившему о таком намерении МФО не менее чем за 10 календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма;
  • осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг;
  • выдавать заемщику микрозаймы, если сумма его обязательств перед МФО по договорам микрозаймов в случае предоставления такого займа превысит 1 млн рублей.

Надзорные функции на рынке микрофинансирования осуществляет Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР). Нормы правового регулирования в этой сфере разрабатывает Министерство финансов РФ.

На 8 ноября 2011 года в государственном реестре числятся 757 микрофинансовых организаций, среди которых ООО «Микрофинанс», ООО «Домашние деньги», ООО «Быстрый займ», ООО «Микрозайм», ООО «МигКредит» и т. д.

Ряд МФО взаимодействует с банками, к примеру агентство «Микрофинанс» создано при поддержке ВТБ 24.

В 2014 году, законодательно были изменены требования к эмисси облигаций МФО: Теперь МФО разрешается выпускать облигации номинальной стоимостью менее 1,5 млн рублей, которые смогут приобретать только граждане, являющиеся квалифицированными инвесторами.

Облигации номиналом более 1,5 млн рублей, как и ранее, смогут приобретать любые категории граждан.

Банк России будет контролировать соблюдение экономических нормативов достаточности собственных средств и ликвидности МФО, осуществляющими выпуск и размещение облигаций.

Облигации, выпущенные МФО, не могут составлять более 10 % стоимости активов акционерных инвестиционных фондов или активов паевых инвестиционных фондов, за исключением таких фондов, ценные бумаги которых предназначены для квалифицированных инвесторов.

Юридическим лицам, не включенным в реестр МФО, запрещается использовать в своем наименовании словосочетание “микрофинансовая организация”. Исключение сделано лишь для юрлиц, создаваемых для осуществления микрофинансовой деятельности и приобретения статуса МФО.

Банк России сможет исключать микрофинансовую организацию из госреестра МФО в случае неоднократного в течение года нарушения ею требований законов о микрофинансовой деятельности и о противодействии легализации преступных доходов, нормативных актов ЦБ.

Организация, исключенная из реестра МФО, будет обязана размещать информацию об этом в местах обслуживания клиентов и на своем официальном сайте в сети Интернет.

Микрофинансовые организации в целях формирования кредитных историй заемщиков смогут передавать в бюро кредитных историй информацию об операциях своих клиентов, но только с их согласия.

Банк России законом наделяется полномочием по регулированию деятельности ломбардов. Ломбарды будут обязаны представлять в ЦБ документы, содержащие отчет о своей деятельности и персональном составе своих руководящих органов, а также выполнять его предписания. До 1 апреля 2014 года Центральный банк должен был сформировать государственный реестр ломбардов.

За нарушение законодательства о микрофинансовой деятельности устанавливается административная ответственность в виде штрафа для должностных лиц в размере от 5 тыс. до 50 тыс. рублей, юридических лиц — от 30 тыс. до 300 тыс. рублей.

За нарушение законодательства в сфере кредитной и сельскохозяйственной кооперации размер штрафа для должностных лиц составит от 5 тыс. до 20 тыс. рублей, юридических лиц — от 15 тыс. до 100 тыс. рублей.

За нарушение законодательства РФ ломбардом размер штрафа для должностных лиц устанавливается в размере от 10 тыс. до 30 тыс. рублей, юридических лиц — от 50 тыс. до 100 тыс. рублей.

Закон запрещает рекламу услуг по предоставлению потребительских займов лицами, не осуществляющими профессиональную деятельность по предоставлению таких займов в соответствии с законом “О потребительском кредите / займе/”.

В течение года после вступления закона в силу микрофинансовые организации, полные или сокращенные наименования которых совпадают с наименованиями других организаций, ранее них включенных в реестр МФО, должны переименоваться. МФО, которые этого не сделают, по истечении этого переходного периода будут исключены Банком России из реестра.

Источник: https://it.rfei.ru/course/~zP8T/~R8fksK5w/~jBB2bkGs

Инвестиции в облигации микрофинансовой организации (МФО)

Инвестиции в облигации микрофинансовой организации (МФО)

В российской экономике сегодня, к сожалению, очень немного видов бизнеса, которые демонстрируют динамичный рост. Один из них – микрофинансирование, объемы которого третий год растут на 10-15% ежегодно.

Реальные доходы населения продолжают снижаться, и россияне – как физические лица, так и частные предприниматели и представители малого бизнеса — вынуждены все чаще обращаться за кредитной поддержкой (см.

Количество займов в МФО растет).

Инвестиции в облигации: большой доход для «маленьких» инвесторов

При этом банки все строже подходят к выдаче потребительских кредитов наличными, предпочитая кредитовать покупку конкретных товаров. И это тоже стимулирует спрос на микрокредиты.

Неудивительно, что все больше инвесторов рассматривает микрофинансовые организации (МФО) как объект для эффективного инвестирования свободных средств. По данным Банка России, за прошлый год МФО привлекли почти 45,7 млрд рублей частных инвестиций.

В этом году, по прогнозу Центробанка, эта цифра увеличится еще на 15%.

Инвесторов привлекает в первую очередь доходность таких инвестиций в облигации, которая оказывается в два-три раза выше, чем проценты по банковским депозитам (см.

Как открыть банковский депозит, чтобы получить максимальный доход от вклада?). Немаловажным фактором стала и «большая чистка», которую Центробанк проводит с 2014 года.

За это время лицензий лишились больше 4 тысяч микрофинансовых организаций. В результате на рынке остались только прозрачные и надежные МФО.

Однако инвестирование в микрокредитование имеет одну важную особенность – согласно требованию Банка России, объем инвестиций не может быть меньше полутора миллионов рублей. Это отсекает от такого выгодного вложения денег мелких и средних инвесторов. Достаточно сказать, что средняя сумма инвестиций в облигации МФО от частных лиц  за прошлый год составила почти 10 миллионов рублей.

Между тем, любой предприниматель знает, что множество небольших инвесторов – гораздо лучше, чем один крупный, который в любой момент может передумать и забрать свои деньги, обрекая бизнес на крах. Поэтому многие МФО стараются найти инструменты, привлекательные для инвесторов с небольшим количеством свободных денег.

Доходность облигаций микрофинансовой организации

Наш стартап сделал ставку на облигации с номиналом в 1 тысячу рублей и доходностью в 17% годовых. В конце сентября эти бумаги на общую сумму 300 млн рублей были успешно размещены на рынке.

Организатором размещения стала хорошо известная на рынке надежная инвестиционно-финансовая компания, она же взяла на себя реализацию основного объема новых облигаций (см. Корпоративные облигации).

А значит у нас в первую очередь появился надежный партнер.

В первую очередь покупателей бондов, привлекла, конечно, сама компания, которая сегодня работает в 53 регионах России, насчитывает более 6 тысяч активных клиентов, а ее кредитный портфель уже превысил 1,2 млрд рублей.

Преимущества инвестиций в облигации МФО

Кроме того, сам факт выпуска облигаций свидетельствует о прозрачности и надежности компании, в противном случае Банк России просто не разрешил бы выпускать ценные бумаги на рынок.

Как любая компания, выпустившая облигации, теперь обязана раскрывать информацию о своих финансовых показателях, публиковать финансовую отчетность, сообщать о всех существенных корпоративных событиях.

Так что инвесторы всегда смогут быть в курсе того, как работают их деньги.

Дополнительным бонусом для покупателей облигаций стала возможность сэкономить на налогах: с 1 января 2018 года купонный доход (который, кстати, выплачивается ежемесячно) не будет облагаться подоходным налогом.

Кроме того, у частного инвестора есть возможность открыть индивидуальный инвестиционный счет на сумму до 1 млн. рублей и получать налоговый вычет в размере 13% (на сумму не более 400 тысяч рублей в год).

Причем такой счет открывается на три года, и можно три года получать этот налоговый вычет, при условии пополнения счета на 400 тысяч рублей ежегодно.

А если им вдруг что-то не понравится, они всегда смогут продать облигации на бирже. Причем, если правильно выбрать момент, то можно получить доходность существенно выше, чем заявленные 17% годовых.

Сегодня число частных инвесторов стартапа уже превысило 200 000 человек. В это число входит и большинство сотрудников компании, включая ее топ-менеджеров.

Что может служить дополнительным свидетельством надежности облигаций компании.

Финансовые, инвестиционные инструменты начинающего инвестора. Правила инвестирования Уоррена Баффета

Сентябрьское размещение облигаций компании стало лишь первым шагом, таким образом, у российских инвесторов скоро появится новый надежный инвестиционный инструмент.

Основатель стартапа CarMoney, Антон Зиновьев.

Источник: https://promdevelop.ru/investitsii-v-obligatsii-mikrofinansovoj-organizatsii-mfo/

Инвестиции в МФО: открываем вклад в микрофинансовой организации в пять шагов + советы и рекомендации

Инвестиции в облигации микрофинансовой организации (МФО)

Существуют различные направления инвестирования, которые могут принести хорошую прибыль. В каждом из них свои особенности. Сегодня мы поговорим о том, как осуществлять инвестиции в МФО. В последнее время они становятся всё более популярными среди россиян.

Микрофинансовые организации предлагают гражданам вклады под процент, который выше банковского. Такие вложения менее рискованные, чем трейдинг или ведение собственного бизнеса. В этом материале мы детально разберём инвестиции в МФО, их особенности, преимущества и недостатки. В конце статьи вы сможете ознакомиться с ТОП-3 наиболее надёжных компаний отрасли.

Инвестиции в МФО: основные характеристики

Рекламу микрокредитных организаций можно встретить практически везде. Их популярность растёт с каждым днём. МФО выдают кредитные средства под очень высокий процент, и на короткий срок. При этом максимальная сумма займа, преимущественно, ограничена 25-55 тысячами рублей. Стоимость услуг таких компаний варьируется от 1% до 3% в день.

«Статистика свидетельствует о том, что свыше 2 миллионов россиян кредитуются в микрофинансовых компаниях, и их число постоянно растёт. В настоящее время в РФ зарегистрировано более 3 тысяч микрокредитных организаций. Сумма их общих активов превышает 60 миллиардов рублей.»

Компании нуждаются в средствах, которые в дальнейшем выдают населению в виде займов. Их источником могут быть инвестиции от частных лиц. При этом инвестор получает высокий процент, который существенно превышает вознаграждение по банковским депозитам

Деятельность микрокредитных организаций регламентируется российским законодательством. Компании подчиняются требованиям Центробанка, однако они не обязаны получать лицензию. Поэтому они имеют больше возможностей для генерирования высокой прибыли.

Микрофинансовые компании предлагают различные условия сотрудничества. Инвестиции в МФО могут принести от 16% до 25% годовых. При этом их сроки небольшие. Как правило, они составляют от двенадцати недель месяцев до двух лет.

Существуют микрокредитные организации, являющиеся дочерними предприятиями крупных банковских учреждений. Они надёжней в отношении инвестирования в них. Однако такие фирмы меньше других нуждаются в инвестициях от частных лиц.

«В деньгах нуждаются те компании, которые испытывают недостаток в ресурсах для выдачи микрозаймов. Согласно опубликованным Центробанком данным, в прошлом году инвестиции в микрокредитные учреждения превысили 9 миллиардов рублей. На этом фоне также наблюдался определённый отток средств с банковских вкладов.»

Принцип работы микрофинансовых компаний довольно простой. Они берут деньги у инвесторов под 20-30% годовых, и затем кредитуют всех желающих под 100-1000% годовых. В итоге компании получают огромную прибыль, позволяющую им отвечать по своим обязательствам.

Инвестиции в МФО: в чём отличия от банковских депозитов?

Вложение в микрокредитные учреждения имеют ряд особенностей. Формально они не являются вкладами. Это займы микрокредитных фирм, которые они берут у физических лиц. Инвестиции в МФО прекрасно подходят тем, кто не желает вкладывать средства в банковские депозиты. Такая схема вложения средств позволит не только защитить их от инфляции, но и получить достойный уровень прибыли.

Высокая доходность

Потенциально, вкладывая в МФО, вы сможете получить прибыль, которая в несколько раз будет превышать средний банковский процент по депозиту. Для примера рассмотрим банковский вклад от «Альфа-Банка» — «Победа+».

Этот депозит является самым доходным из всех, которые предлагает рассматриваемый банк. Ставка — 9,07% годовых — без пополнения и снятия средств. Для сравнения возьмём предложение со стороны самой обыкновенной микрокредитной фирмы «Мои хорошие деньги».

Она обещает частным лицам 28% годовых. Таким образом, инвестиции в МФО «Мои хорошие деньги» выгодней самого доходного вклада «Альфа-Банка» более, чем в три раза.

«Ставки по банковским депозитам ежегодно снижаются. Они предлагают доходность на уровне 8-9%. Это даже не покрывает показатели инфляции. Показатель последней в 2016 году достиг 13%.

Большие риски

Никогда не забывайте о главном правиле инвесторов: «Чем выше прибыльность, тем больше рисков». Инвестиции в МФО не защищены системой гос. страхования. Все банковские депозиты, объёмом до 1.4 миллиона рублей страхуются. Если банк обанкротится, вложенные инвестором средства вернёт государство.

«Некоторые МФО предлагают возможность оформления страховки в независимых страховых компаниях. Прежде чем соглашаться на это, внимательно изучите договор. Возможно в нём не указаны наиболее актуальные страховые случаи.»

Работая с МФО, вы не получаете никаких внятных гарантий. Если микрофинансовая организация объявит себя банкротом, вернуть свои активы будет крайне сложно. Очень часто у таких контор нет никакого имущества, и других активов, которые можно продать для выполнения обязательств перед инвесторами. Также следует учитывать и другие нюансы:

Микрокредитные организации выдают средства практически всем желающим. Во многих случаях вероятность возврата средств заёмщиком крайне низкая.

Если экономическая ситуация в стране резко ухудшится, доходность МФО резко снизится. Поскольку она работает с наиболее бедной и экономически уязвимой частью российского общества.

При ликвидации обанкротившейся микрокредитной организации, нет гарантии, что вкладчики смогут получить свои деньги.

Исходя из выше написанного, можно сделать вывод о том, что вложения в МФО достаточно опасные. Взвесьте все «за» и «против», решите — интересны они вам или нет. Начинающим инвесторам мы рекомендуем обратиться к более консервативным направлениям. Например, инвестиции в ценные бумаги или драгоценные металлы.

Досрочное расторжение договора: сложности и риски

При разрыве договора с банком ранее оговоренного срока, вкладчик теряет все накопленные проценты. В случае с микрофинансовыми компаниями ситуация иная. При досрочном расторжении договора инвестор не теряет накопленных процентов.

Перед снятием денег нужно предупредить сотрудников компании о своём намерении. Обычно требуется написать заявление в письменном виде в офисе фирмы, или заказать данную услугу в личном кабинете на сайте МФО.

Все нюансы, связанные с досрочным снятием средств со счёта нужно заранее уточнить у сотрудников компании. У каждой фирмы могут быть свои правила. Внимательно изучите договор с МФО, уточните все интересующие вас нюансы, и только после этого принимайте решение относительно сотрудничества с микрофинансовой компанией.

Вопросы налогообложения

Осуществляя инвестиции в МФО, не забывайте о том, что с полученной прибыли придётся уплатить налог. Ставка НДФЛ составляет 13%. Самостоятельно платить ничего не нужно. Компания сделает это за вас. МФО самостоятельно перечислит в пользу государства ваш налог.

Первоначальный взнос

Минимальный размер банковского депозита варьируется от 1 до 10 тысяч рублей. МФО стремятся привлечь более серьёзные суммы. Некоторые микрокредитные компании принимают от граждан вклады от 1 миллиона рублей.

Существуют и более лояльные фирмы. Например микрофинансовая компания «Инкассо» принимает вклады от 100 тысяч рублей. Ставка по такому депозиту составляет 18% годовых.

5 шагов к инвестированию в МФО

Вкладывать в микрокредитные организации нужно предельно аккуратно. Необходимо обдумать каждый шаг. Учитывайте, что уровень рисков у таких инвестиций будет очень высоким. Если вы не готовы рисковать, лучше отказаться от вложений в микрокредитные компании.

Инструкция ниже позволит вам избежать грубых ошибок в ходе инвестирования. Внимательно изучите её, и сделайте соответствующие выводы.

Выбор микрокредитной компании

Самый первый и главный шаг — определиться с компанией, в которую вы будете инвестировать свой капитал. За работой микрокредитных фирм следит государственный регулятор, однако это лишь не намного снижает риски.

Обращайте внимание на следующие факторы:

  • фирма должна входить в реестр МФО;
  • её позиция в рейтингах ведущих агентств;
  • время работы организации на рынке;
  • репутация среди клиентов и инвесторов.

Также узнайте, предлагает ли учреждение страховку для инвесторов. Изучите сайт микрокредитной компании, ознакомьтесь с отзывами о ней. Только после этого можно принимать окончательное решение.

Выбор программы вклада и подача заявки

Крупные компании предлагают, как правило, несколько программ вкладов. Предложения могут различаться по срокам, объёму и прочим характеристикам. Выясните у сотрудников фирмы все нюансы, и подберите наиболее комфортный вариант.

Следующий шаг — оформление заявки. Процедура выполняется через сайт, или в офисе учреждения.

Изучение документации и подписание контрактов

Подписание контракта происходит после передачи всех документов и личных данных сотрудникам микрокредитной компании. Происходит это обычно в офисе учреждения.

Через интернет вы сможете подписать договор удалённо. Перед этим внимательно изучите его. Задавайте сотрудникам компании интересующие вас вопросы.

Делайте это еще до подписания контракта, чтобы заранее понимать, какими обязательствами обладает каждая из сторон.

Перевод денег на счет компании

После подписания контракта перечислите средства на счет фирмы. Внимательно проверьте указанные реквизиты и сумму. В большинстве случаев организации предлагают несколько вариантов переводов. Вы сможете выбрать наиболее удобный для вас способ.

Начисление прибыли

Вы сможете самостоятельно выбрать наиболее удобный вариант получения выплат со стороны МФО: каждый месяц, квартал или год. Тело депозита можно снять только после истечения срока контракта. Выбирайте наиболее оптимальную для себя схему работы с микрокредитной компанией.

ТОП-5 микрокредитных организаций для инвестирования

Существует множество микрофинансовых компаний, предлагающие различные условия сотрудничества инвесторам. Наиболее надёжные и интересные с точки зрения инвестирования следующие:

«Парса Групп». Размер ставки варьируется в диапазоне от 18% до 36% годовых. Он зависит от нескольких факторов: суммы и сроков вкладов. Вложить средства в эту компанию можно на период от трёх месяцев до трёх лет. Выплаты могут осуществляться: ежемесячно, ежеквартально или в конце срока.

«Е-заем». МФО привлекает деньги инвесторов на период от полугода до двух лет. Размер ставки варьируется от 22% до 28%. Выплаты инвесторам осуществляются ежеквартально.

«Мани Фанни». Размер ставки составляет 26,4% годовых. Период инвестирования варьируется от трёх месяцев до трёх лет. Доступна возможность капитализации начисляемых процентов.

Moneyman. МФО привлекает вклады в объёме от 1,5 до 5 миллионов рублей. Процентная ставка зависит от срока депозита. Она варьируется в широком диапазоне — от 26% до 36%.

«Домашние деньги». Организация предлагает договора со сроками от трёх месяцев до двух лет. Есть возможность открыть вклад не только в рублях, но и в иностранной валюте. Размер чистой ставки после уплаты налогов — 21,75% годовых.

Перечисленные выше микрокредитные компании работают на российском рынке довольно давно. Однако мы ни в коем случае не рекламируем их. Рынок МФО продолжает развиваться, и что ожидает его в будущем спрогнозировать сложно. Решение об инвестировании в микрокредитные учреждения инвестор должен принимать самостоятельно с учетом всех существующих рисков.

Как снизить риски: советы начинающему инвестору

Микрокредитные организации предлагают выгодные условия вкладчикам. При этом нужно понимать, что инвестиции в них — очень рискованные. Сегодня такая компания может раздавать всем желающим микрокредиты, и фиксировать сверхприбыль за счёт высоких процентов, а завтра — она может объявить себя банкротом.

Рекомендуем застраховать свои инвестиции. Лучше немного снизить их прибыльность, за счет расходов на страховку. Так вы существенно увеличите шансы компенсировать убытки, в случае неблагоприятного развития событий.

Кто учредитель МФО?

Выясните всю информацию о собственнике микрокредитного учреждения. Если вы не находите эти данные на сайте фирмы, не стоит инвестировать в неё. Выбирайте организации, основанные известными бизнесменами или финансовыми компаниями с хорошей репутацией.

Некоторые микрокредитные фирмы являются дочерними компаниями крупных банков. Такие организации подходят для инвестирования. Некоторые структуры работают по франшизе. В этом случая качество работы такой организации может существенно отличаться от уровня головной компании.

Входит ли МФО в государственный реестр?

Список официальных микрокредитных компаний выложен на сайте Центробанка. Скачайте электронный документ и изучите его. Если выбранной вами компании нет в этом списке, ни в коем случае не связывайтесь с ней. Скорее всего вы наткнулись на мошенническую схему по отъёму средств у доверчивых инвесторов.

Процентная ставка

Не пытайтесь заработать все деньги сразу. Если компания обещает процентную ставку выше 30% годовых, это крайне плохой знак.

Вероятнее всего, вы наткнулись на банальную финансовую пирамиду, которая генерирует прибыль не в результате операционной работы, а исключительно за счёт привлечения новых вкладчиков.

В таких сделках зарабатывают лишь те, кто успел вложить средства на стадии запуска проекта.

Подробный анализ МФО

Детально изучите все имеющиеся в свободном доступе сведения о микрокредитной организации. Обращайте внимание на объём активов, планы фирмы, число филиалов и т. д. Не будет лишним ознакомиться с публикациями в СМИ о деятельности данной структуры. Также пообщайтесь с представителями компании, и выясните у них подробности о работе фирмы.

Отзывы инвесторов

Чтобы получить более подробную информацию о работе МФО, изучите отзывы людей, которые уже имеют опыт инвестиций в данную компанию. Желательно, пообщаться с реальными людьми, а не читать отзывы в интернете. Многие из них заказные. Причем речь идёт как о положительных, так и об отрицательных отзывах.

Краткие итоги

Инвестиции в микрофинансовые организации — прибыльные, но очень рискованные. Начинающим инвесторам не рекомендуется начинать свой путь с вложений в МФО. Лучше выбрать пусть менее прибыльные, но более надёжные инструменты.

Источник: https://tradeallcrypto.com/ru/analysis/investments/mfto/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.