Как избежать блокировки счета физическим лицам?

Содержание

Поэма Блока: как понять, что ваш счет в банке будет заблокирован

Как избежать блокировки счета физическим лицам?
Если ваши «12 рублей» заблокируют в банке, теперь вы знаете, что делать Banki.

ru

Клиенты финансовых организаций зачастую сталкиваются с блокировкой своего счета или операций, которые, по их мнению, совершенно законны. Однако у банка может быть иное мнение. Банки.

ру узнал, по каким критериям можно определить, что вы в зоне риска и ваша карта или счет скоро будут заблокированы.

«Я не работаю, а копирую документы для Тинькофф Банка»

«Сегодня Сбербанк предложил мне в безальтернативной форме письменно пояснить и бумажно закрепить все транзакции за 3 месяца. Оператор кол-центра предложил направить свой вопрос в почту, приложив номер карты и все паспортные данные.

На вопрос о ФЗ «обработка и хранение персональных данных» при таком способе общения она ответила: «Ну не отправляйте. Приезжайте в банк и узнавайте все так».

Или предложила мне отправить обращение через личный кабинет, доступ в который они предварительно заблокировали», — пожаловался на своей странице в CEO Idealpromo agency Александр Томченко.

«Более 2-х месяцев назад открыли расчетный счет в Тинькофф Банке, все было прекрасно до того момента, пока не пришло СМС, что операции по р/с приостановлены до предоставления документов. Запрос пришел 20 сентября. На следующий день я отправила часть документов на проверку, потому что объем достаточно большой.

В понедельник пришел ответ, что нужно предоставить еще часть. Отправила еще. И вот до сегодняшнего дня счет до сих пор заморожен. Прошла уже неделя. Организация терпит убытки. Прекрасно понимаю, что по закону банк имеет право на приостановку операций.

Но все же можно проводить проверку документов с меньшим дискомфортом для клиента.

Зачем замораживать счет сразу? Вы отправьте сообщение, что если документы не будут предоставлены, то счет останавливается. И проверки проводить можно в более ускоренном темпе», — написала одна из пользователей «Народного рейтинга» Банки.ру.

«История продолжает набирать обороты. Доступ открыли, но затребовали еще огромный пакет документов, даже те, которые я уже отправляла. Срок дали один день! Просто уже невозможно этим заниматься. Я не работаю, а копирую документы для Тинькофф Банка!» — добавила она позднее.

Зачем замораживать счет сразу? Вы отправьте сообщение, что если документы не будут предоставлены, то счет останавливается. И проверки проводить можно в более ускоренном темпе.

Банковские службы финансового мониторинга не останавливает даже наличие priority-карты у клиента.

«Я пользуюсь картой Сбербанка уже более трех лет, причем пользуюсь активно, постоянно что-то покупаю, перевожу, коплю мили, так как это карта «Аэрофлот-бонус». А тут вдруг случилось. Прихожу в магазин, собираюсь купить продукты, а карта заблокирована без всяких уведомлений, СМС-сообщений и прочего не было.

Ну ладно, думаю, может, ошибка какая-то, звоню на горячую линию, и девушка мне говорит, что банк может в одностороннем порядке заблокировать карту без объяснения причин, якобы не нравлюсь я им. Ок, без вопросов! Банков у нас много — хотите блокировать, пожалуйста.

Только почему своего же клиента ставить в такое положение неудобное, почему хотя бы сообщение не прислать, тем более я их оплачиваю регулярно! Очень меня расстроило такое отношение! Хотя и обслуживание приоритетное выделили, и лимит по кредитной карте сами увеличили, а сами без денег оставили — спасибо большое за ваш профессионализм. Будем выбирать частные банки», — рассказал пользователь «Народного рейтинга» Банки.ру.

«Зачастую банк перестраховывается»

Выстроенная в кредитной организации система контроля затрагивает сотрудников практически всех уровней, начиная от операционистов и кассиров и заканчивая руководителями высшего звена. Банк, в свою очередь, отчитывается об осуществленных блокировках перед Росфинмониторингом.

«Зачастую банк перестраховывается, блокируя операции и счета на свое усмотрение, без достаточных, с точки зрения клиента, оснований. Усугубляет ситуацию и то, что какой-либо ответственности за блокировку организация не несет. Фактически банки злоупотребляют своими полномочиями в рамках 115-ФЗ, действуя по принципу «лучше перебдеть, чем недобдеть».

Кроме того, если речь идет о блокировке счета в связи с операцией на существенную сумму, то это может быть сигналом от банка, что вы нежелательный для него клиент.

Например, некоторые банки не жалуют клиентов, которые получают на свой счет «серый» заработок», — комментирует участившиеся случаи блокировки счетов руководитель юридического департамента Castle Family Office в России и СНГ Роман Алексеев.

«На практике даже несущественные суммы могут стать поводом для того, чтобы банк захотел с вами попрощаться. Это явное злоупотребление положениями 115-ФЗ со стороны кредитной организации», — отмечает эксперт.

Как избежать блокировки карты

Несколько лет назад у граждан РФ появилась возможность перевода средств только с указанием номера счета получателя. На сегодняшний день операции по картам физлиц остаются достаточно закрытыми для контролирующих органов, однако есть ряд признаков, при наличии которых они могут стать объектами проверки.

Объем оборота средств по номеру счета получателя довольно большой — только в Сбербанке этот показатель за I квартал 2017 года составил 2,6 трлн рублей.

Банко-прачечный комбинат

Банки не просто помогают налоговикам в борьбе с отмыванием денег, но и превратились чуть ли не в их «дублеров», требуя от клиентов сведений больше, чем контролирующие органы. Банки.ру узнал, какие личные сведения хотят получить от вас кредитные организации и помогает ли это бороться с мошенниками.

Не закрывайте счет после цикла однотипных переводов

Операции, которые привлекают внимание банков, соответственно, могут стать объектом проверки и налоговых органов.

К ним относятся случаи, когда поступление и получение средств происходит в один операционный день; одни и те же участники однотипных сделок или значительные объемы денежных средств, получаемые физическим лицом со своего счета, если они получены в одном внутреннем подразделении кредитной организации. Также внимание банка привлекут операции, после которых счет резко закрывается. Или операции, которые прекращаются после цикла однотипных переводов.

Не будьте слишком осторожными

Следует также учитывать, что внимание к клиенту может быть вызвано его поведением — излишними мерами предосторожности по обеспечению конфиденциальности операций, а также отказом в предоставлении сведений, которые запрашиваются в соответствии со сложившейся банковской практикой. Причем запрос таких сведений не обязательно должен быть предусмотрен законодательством — они должны просто запрашиваться по таким же операциям в обычном порядке.

Опасная сумма — 600 тыс. рублей

Банк может обратить внимание на операции клиента и в ряде других случаев — например, если они не имеют экономического смысла и не соответствуют характеру его деятельности. Подозрительным фактором может стать невозможность установить контрагентов клиента. Большое значение играет лимит в 600 тыс.

рублей — именно при его достижении вы можете попасть в поле зрения финансового контроля. Например, может привлечь внимание зачисление на счет клиента значительного количества платежей от физических лиц, в том числе через кассу кредитной организации. Сумма платежей при этом может не превышать эквивалент 600 тыс. рублей.

Объяснением может быть деятельность клиента, которая связана с оказанием услуг населению или сбором каких-либо платежей.

Не связывайтесь с «не предпринимателями»

Больше всего вопросов вызывают те переводы, которые граждане делают за оказанные им услуги тем лицам, которые не являются предпринимателями. Дело в том, что для получателей такие средства являются доходом, который, как и любой другой, подлежит налогообложению.

Для резидентов РФ ставка налога составляет 13%, для нерезидентов — 30%. Отследить и получить с таких доходов налоги государство может только в том случае, если услуги оказаны на основании официального договора, средства по которому поступают уже с учетом оплаты НДС.

Постарайтесь не «уходить» от налогов

Подобные операции попадают в поле зрения налоговых органов крайне редко и чаще всего случайно. Никаких массовых проверок в отношении физических лиц на предмет выявления сокрытия ими налогооблагаемых доходов пока не проводится.

Однако статья 89 Налогового кодекса предусматривает в том числе возможность проведения налоговой проверки в отношении физического лица. Основанием для этого может стать информация, которая свидетельствует о возможном уходе от налогов.

В теории такую информацию может предоставить налоговым органам банк (статья 86 НК РФ), однако на практике подобное взаимодействие не имеет ярко выраженных проявлений.

Судебной практики по таким делам практически нет, поскольку у налоговой просто нет механизма для выявления подобных правонарушений.

Однако определенные риски у фрилансеров все же есть — согласно федеральному закону «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма», у кредитной организации есть право запросить данные о происхождении средств.

Такое право появляется у банка, если он установит факт регулярного поступления денежных средств клиенту. Если ответ не будет получен, то кредитная организация вправе применить к клиенту меры. Например, заблокировать счет.

Стоит также помнить о том, что если налоговые органы обнаружат незадекларированный доход, нарушителя ждет штраф в размере 20% от неуплаченной суммы налога.

Избежать таких рисков можно, только официально зарегистрировав свою деятельность и уплачивая с нее официальный налог.

Не спешите быстро и часто снимать наличные

Шеф-аналитик ГК TeleTrade Петр Пушкарёв рекомендует во избежание ситуаций с блокировкой счета не спешить быстро и часто снимать наличными поступающие к вам на счет платежи. Особенно если к вам на счет поступила солидная сумма. Лучше продолжать использовать деньги дальше с банковского счета — для безналичных платежей в виде переводов или оплаты банковской картой.

«Именно такие действия со снятием наличных вскоре после очередного платежа могут быть похожи на преднамеренную «обналичку» средств, особенно если от того же самого юрлица такие платежи приходили не только вам, но и другим гражданам и те вели себя аналогично: шли и сразу же снимали в банкомате деньги.

В таких случаях банковский надзор и проявляет бдительность», — комментирует эксперт.

Скорее всего, для разблокировки счета достаточно будет предоставить набор простых подтверждающих документов, как то: договор об оказании определенного вида услуг с компанией-юрлицом; договор купли-продажи, откуда видно, за какие товары или услуги были перечислены средства. Если же деньги в сумме более 600 тыс. рублей поступили от физлица, то помочь может грамотно составленная дарственная или иной документ, например договор займа, из которого ясно, что человек перечислил вам деньги (или вы ему) на тех или иных условиях, возвращая долг.

Скорее всего, для разблокировки счета достаточно будет предоставить набор простых подтверждающих документов, как то: договор об оказании определенного вида услуг с компанией-юрлицом; договор купли-продажи, откуда видно, за какие товары или услуги были перечислены средства.

Ничего не поделаешь: без предоставления таких документов банковские операции тех, кто отмывает деньги, выглядят точно так же, как и действия вполне законопослушных людей.

Их переводы или безналичные покупки внешне не отличаются от обычных.

Поэтому органы банковского контроля, дабы следовать закону, запрашивают дополнительные документы, поясняющие экономический смысл ваших действий и действий ваших контрагентов.

«Если же это история о «нежелательном» клиенте, то решением проблемы будет расторжение договора по собственному желанию и открытие счета в более «дружелюбном» банке», — говорит руководитель налоговой практики BMS Law Firm Давид Капианидзе.

«В этом случае средства со счета будут возвращены клиенту. Если банк по какой-либо причине отказывается возвращать/перечислять средства, это повод обратиться с жалобой в ЦБ РФ. В судебном порядке можно взыскать с банка часть комиссии за годовое обслуживание. Можно даже за моральный вред. Но не следует рассчитывать на какие-то гигантские суммы», — заключает эксперт.

Наталья СТРЕЛЬЦОВА, Banki.ru, Давид КАПИАНИДЗЕ, руководитель налоговой практики BMS Law Firm

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10037620

Блокировка карт и счетов физлиц – законность и причины

Как избежать блокировки счета физическим лицам?

» Статьи » Банк заблокировал карту физического лица: законность и как вернуть назад деньги

О блокировках счетов юридических лиц и активном отслеживании уклонения от налогов, а также операций по обналичке слышали многие. Однако все чаще становится известно и о случаях блокировки карт и операций физических лиц, также вызывающих подозрение необычными или сомнительными переводами.

В каких случаях банк заблокирует физлицу карту или операцию, на основании чего он вправе это сделать и как быть гражданину, попавшему в немилость?

Правовая основа: на основании чего банки блокируют счета граждан?

Основным «альманахом» банков при контроле за операциям является все тот же «антиотмывочный» закон №115-ФЗ. В дополнение к нему имеется Положение №375-П Центробанка от 2012 года с актуальными изменениями и дополнениями, где прописано свыше сотни различных критериев, по которым сделка или операция может быть признана подозрительной.

Большинство критериев Положения касаются юридических лиц, однако часть из них распространяется на всех участников операций, а некоторые примеры – только и исключительно на физических лиц.

При этом перечень не является исчерпывающим и содержит вот такие вот размытые формулировки, по сути, давая банкам и финмониторингу неограниченные права по блокировке кажущихся им подозрительными операций.

А ряд утверждений и вовсе носит субъективный характер, будучи отданный на откуп сотрудникам банка.

Последствия блокировки счета физического лица

Усмотрев в операции физического лица какой-либо из перечисленных в документе признаков, банк вправе:

  • Блокировать на неопределенный срок карты или счета клиента;
  • Ограничить доступ клиента к веб- и Интернет-банку, включая мобильное приложение;
  • Отказать клиенту в проведении конкретной операции – открытии вклада, снятии наличных, банковском переводе.

Помимо ограничений в операциях, не «оправдавшийся» перед банком человек лишается возможности открыть счет или получить новую карту, в том числе – перевыпустить уже имеющуюся.

По сути, уклонение от подтверждения законности операции влечет полный отказ в дальнейшем обслуживании клиента в отдельно взятом банке, а при попадании в список Финмониторинга – и в остальных. Операции по действующим счетам, скорее всего, придется в будущем проводить только при личном визите в офис банка.

Помимо подозрительности операций, банки обязаны в безусловном порядке ограничить обслуживание клиентов, которые внесены в специальный реестр лиц, причастных к финансированию терроризма и экстремистской деятельности. Данный реестр ведется Росфинмониторингом и является обязательным для учета всеми банками РФ.

Что делать, если банк заблокировал счет?

Представлять документы, обосновывающие экономическую целесообразность операции.
Наиболее распространенные примеры блокировок и способов их обоснования:

  • Поступление средств от продажи машины или квартиры. Если вы продали имущество и покупатель перевел вам средства безналом, то будьте готовы подтвердить их законность документами о сделке. Особое внимание стоит обратить на соответствие сумм в договоре и на счете. Если вы указали в договоре сделку на 100 тыс. рублей, а на счет пришло 500 тыс., то доказать законность поступления средств вы не сможете. Они будут или заморожены или возвращены отправителю.
  • Перевод «серой» зарплаты. Часто компании через частных лиц переводят на карту своим сотрудникам деньги в счет оплаты труда по «серым» схемам. Деньги поступают систематически — примерно в одно и то же время, в схожих суммах, чем и вызывают подозрения банка. Доказать законность поступления подобных средств довольно сложно, разве что представлять простой договор займа между отправителем и получателем. Возможны и случаи блокировки «белых» платежей, когда работодатель переводит крупную и нетипичную сумму, например выплату по заработной плате + оплату по гражданско-правовому договору за несколько месяцев.
  • Перевод от частного лица. Вы попросили в долг деньги или родственники решили прислать вам крупную сумму. У банка могут возникнуть вопросы о законности такого перевода. При займе следует подтвердить перевод договором, а вот при дарении средств родственниками ситуация усложняется: можно представить документы, подтверждающие родство с отправителем. Никаких комментариев или официальных документов по подобным ситуациям банки не дают.

Блокировка как защита от мошенничества

Часто блокировку счетов по закону №115-ФЗ путают с защитой от мошенничества. Банки, помимо описанных выше критериев, могут приостановить нетипичную операцию и запросить устное подтверждение (например, по телефону) о том, что именно клиент ее проводил.

Данная мера призвана снизить число преступлений по хищению средств с банковских карт. Чаще всего могут быть приостановлены операции, нетипичные для этого клиента. Например, перевод на чужую карту в значительном размере или же покупка в магазине, если ранее по карте не было таких операций.

Кроме того, банки фиксируют операции по переводу на устройства или IP-адреса устройств, которые «засвечены» в мошеннических схемах. Но в этом случае клиенту достаточно подтвердить, что перевод действительно инициирован им и он будет выполнен. Если в течение 2 суток банк не дозвонился до клиента, операция будет выполнена.

Можно ли получить заблокированные на банковской карте средства?

И да, и нет. Зависит от оснований блокировки. Если информация поступила от Росфинмониторинга, то воспользоваться замороженными средствами будет нельзя.

Остается либо попытаться обосновать поступление или же через суд требовать снятия ограничений, но практика по таким делам плачевна. Попавший по причастности к экстремизму клиент может лишь распоряжаться средствами в пределах и объемах, изложенных в п. 2.4 ст.

6, а также п. 4 ст.7.4 положений 115-ФЗ (до 600 тыс. рублей суммарно, или до 10 тыс. рублей при разовых выплатах).

В прочих случаях – например, при блокировке счета по инициативе банка ввиду его чрезмерной подозрительности, вариантов будет лишь два, если вы не смогли убедить банк в «легальности» денег:

1. Расторжение договора банковского вклада на основании пункта 1 статьи 859 ГК РФ с перечислением средств по указанным реквизитам или выдаче их наличными. Банк обязан произвести перечисление денег на другой счет или же выдать их клиенту (пункт 5 указанной статьи). Но проблемы могут возникнуть при получении их в другом банке.

2. Снятие ограничений через суд, если банки отказываются выдавать или переводить денежные средства.

Примечание: Инструкция ЦБ №153-И по работе с вкладами гласит (п. 8.1), что основанием для закрытия счета также является случай, описанный в абзаце 3 пункта 5.2 статьи 7 закона № 115-ФЗ.

По данному пункту банк вправе в одностороннем порядке отказаться от договора банковского счета (вклада) с клиентом, если в течении года банк два и более раз «замораживал» денежные операции, на основании пункта 11 статьи 7 закона №115-ФЗ, то есть в том случае, если у работников банка ранее возникали подозрения, что такие операции совершались в противоправных целях.

Отказ выдать средства (или перевести их на счет) чаще всего встречается лишь по крупным операциям, то есть на 600 тыс. рублей и выше: перечисленных как разово, так и при нескольких операциях на указанную сумму.

Важно понимать, что каждый случай индивидуален и во многом связан с субъективным толкованием норм 115-ФЗ работниками служб безопасности банков.

Свои вопросы вы можете оставлять на «стене» этой группы или в специальной теме обсуждений. О блокировках счета юридического лица читайте здесь.

Источник: http://pravo18.ru/blog-advokata-kochenkova-v-v/advokat_publications/bank-zablokiroval-kartu-fizicheskogo-litsa-zakonnost-i-kak-vernut-nazad-dengi

Банк заблокировал счет физического лица и требует документы..

Как избежать блокировки счета физическим лицам?

Практически у любого взрослого гражданина РФ сегодня есть счёт или счета в банках. Люди заключают с банком договор на ведение и обслуживание счёта, потому что это удобно и выгодно. На счёт, как правило, зачисляются деньги, со счёта производится оплата услуг, совершаются покупки. Оборот безналичных платежей в России растёт, а наличных – падает. Это стало привычным явлением.

Однако, в последнее время всё чаще раздаются возмущённые голоса о блокировке счетов физических лиц. В социальных сетях и на форумах люди жалуются на банки, которые не дают им пользоваться своими средствами. Постараемся разобраться.

Что такое блокировка счёта

Заключая договор с банком об обслуживании, клиент обязуется исполнять правила, изложенные в документе. Банк обязуется производить зачисление или списание денежных средств по требованию клиента. ofank.ru

Блокировка счёта – это прекращение банком операций по счёту клиента, полное или частичное (блокировка банковской карты, которая является лишь инструментом управления счётом – совсем другая процедура). При блокировании счёта у человека нет доступа к средствам на счёте ни с помощью карты, ни через отделение банка, ни через интернет-банкинг.

Блокируя счёт клиента, банк должен иметь веские причины для таких действий и по требованию гражданина дать внятные объяснения.

Возможные причины блокировки счёта физического лица

Есть причины блокировки, которые чётко определены законодательством:

  • Решение суда или постановление службы судебных приставов.
  • Если против гражданина подан иск имущественного характера, то суд может временно наложить арест на средства в качестве обеспечения иска.
  • Арест на счёт гражданина или на часть средств может быть наложен в случае задолженности по выплате алиментов, штрафов, кредитов или с целью погашения долга перед службой судебных приставов. Такой вариант возможен и при требовании налоговых органов, если вы являетесь должником по уплате налогов. В этих случаях блокировка снимается решением тех органов, которыми был наложен арест на счёт.
  • Подлинность документов, по которым проводится конкретная операция, вызывает сомнения у сотрудников банка. Это даёт основание приостановить выполнение данной операции на срок до 7 дней и провести проверку. Но это не является, по сути, блокировкой счёта. оффбанк.ру

В последнее время счета блокируются по причинам, которые являются новыми и неожиданными для граждан:

  • При попытке клиента обналичить внушительные суммы денег. Так, счёт может быть заблокирован при желании снять наличными 600 000 рублей одноразово или при обналичивании 1 000 000 рублей и более в течение месяца. Это связано с исполнением ФЗ № 115 и направлено на противодействие «отмыванию» денежных средств.
  • Если имеет место подозрительная с точки зрения банка операция, подпадающая под понятие «содействие терроризму», что регламентируется опять же ФЗ № 115. Если хотя бы один из участников финансовой операции (отправитель или получатель денежных средств) находится в списке подозреваемых в содействии террористической или экстремистской деятельности, счёт будет однозначно блокирован.

Обо всех подобных случаях банк обязан уведомить Росфинмониторинг. ФЗ № 115 принят ещё в 2001 году, но до физических лиц «добрались», похоже, не так давно. Стоит отметить, что подобная практика действует в США и Европе уже не одно десятилетие, теперь и российским гражданам пришло время к ней приобщиться.

Однако юристы высказывают сомнения в законности подобных методов. Дело в том, что в соответствии с инструкциями Росфинмониторинга банки обязаны оценивать операции, проводимые по счёту клиента, на предмет «необычности».

Например, сотрудники финансового учреждения могут посчитать необычным расчет через третьих лиц, открытие нескольких депозитов с последующим зачислением денег на один счёт, погашение просроченной кредитной задолженности из неизвестного источника и т.д. Перечень достаточно большой, но не исчерпывающий, т.к. содержит термин «иные операции».

На сегодняшний день нет чётко определённых и законодательно утверждённых критериев, поэтому мнение сотрудников банка, как правило, является решающим при принятии решения. Соответственно, с этим можно бороться. https://www.ofank.ru/

Что делать при блокировке счёта физ. лица

Блокировка счёта – всегда неожиданность. Какая из ваших финансовых операций покажется сотрудникам банка необычной – предугадать невозможно. Это может быть попытка обналичить деньги на покупку автомобиля, переводы родственникам или друзьям, возврат долга и многое другое.

Для начала нужно выяснить причину блокировки счёта. Для этого необходимо обратиться в банк и подать письменное заявление с требованием указать причину. Если банк отказывается это делать, то нужно составить жалобу на финансовое учреждение в ЦБ РФ.

Жалоба может быть отправлена по почте, пожаловаться можно по телефону на горячую линию ЦБ РФ, также удобно воспользоваться формой, предлагаемой на официальном сайте. Обратите внимание, в нашем рейтинге банков, при переходе на страницу банка Вы найдёте ссылку, чтобы пожаловаться на конкретный банк в ЦБР.

В любом случае жалоба ставится на контроль, и в итоге будет дан официальный ответ.

Выяснив причину блокировки счёта, разумно действовать следующими способами:

  • Если счёт блокирован судебными инстанциями или службой судебных приставов, то придётся выполнить все предписанные обязательства. Если вы не согласны с подобным решением, то отменить его вправе только суд.
  • Если счёт блокирован по требованию налоговых органов, то вам придется либо удовлетворить требования налоговиков, либо судиться и доказывать их неправоту.В случае блокировки счёта со ссылкой на ФЗ № 115 нужно предоставить документы, подтверждающие законность операций по счёту. Список документов может быть самый разный, на усмотрение банка. Вместе с письмом-претензией нужно предъявить доказательства легальности источника денег на счёте (договоры купли-продажи имущества, контракты и т.д.).

В случае, если банк при наличии документов не разблокирует счет, нужно жаловаться в ЦБ РФ, как это сделать мы описали выше. https://www.ofank.ru/

Юристы дают ещё один ценный совет. По закону клиент вправе расторгнуть договор с банком по собственному желанию.

В этом случае по истечении 7 дней банк либо выдаёт клиенту его деньги, либо перечисляет их на указанный клиентом счёт (например, в другом банке), в случае отказа со стороны банка или несоблюдения им сроков нужно жаловаться в ЦБ РФ.

Выбирайте другой банк, более ориентированный на клиента, открывайте в нем счёт, и переводите туда деньги.

Препятствовать банк не сможет, если клиент не находится в списках лиц, причастных к терроризму, экстремизму, на него не заведено дело о легализации доходов, полученных преступным путём.

Многие юристы высказывают мнение, что блокировка счетов физического лица банком без судебного решения – незаконный акт, банк может приостановить действие конкретной операции на 7 дней и поставить в известность Росфинмониторинг. Всё остальное – неправомерные действия, и если банк сам не готов исправлять свои ошибки, то, возможно, обращение в суд поможет гражданину отстоять свои права.

Источник: https://www.offbank.ru/blog/774-bank-zablokiroval-schet-fizicheskogo-lica-i-trebuet-dokumenti.html

Как избежать блокировки счета физическим лицам?

Как избежать блокировки счета физическим лицам?

Каждый день мы совершаем финансовые операции: расплачиваемся в магазинах, используем банковские карты, переводим деньги и снимаем наличные. Эти простые операции могут привести к непростым последствиям – блокировке счета. Разницы нет физическое или юридическое лицо, это может коснутся каждого. Перед законом, как говорится все равны, в том числе и банки.

Законно ли? В чем причина блокировки счетов?

Финансовые структуры ведут свою деятельность согласно законодательству РФ. Договора расчетного счета, заключаемые с клиентами также основаны на нем.

Согласно федеральному закону № 395-1 «О банках и банковской деятельности» при не соблюдение на банк могут наложить штраф и даже лишить лицензии!  Приостановка, запрос документов, ограничение интернет-банка – все обоснованно, как правило это указано в разделе «Срок действия и порядке расторжения договора» со ссылками на 115 ФЗ — ФЗ о противодействии легализации (отмыванию) доходов полученных преступным путём и финансированию терроризма, либо выражено формулировками о сомнительных операциях. Также 26 сентября 2018 года вступил в силу Федеральный закон от 27.06.18 № 167-ФЗ, согласно которому банки могут приостанавливать операцию до двух дней, если есть подозрение на мошеннические действия.

На что смотрят банки?

Как избежать блокировки счета – самый популярный вопрос у директоров и бухгалтерии организаций. Страшно подставить, что будет если у успешной компании не будет возможности платить по счетам, производить закупки, работа встанет на неизвестно какое время, про потерю прибыли даже говорить не хочется.

Причиной блокировки юридического лица может послужить:

  1. Снятие денег в больших объёмах (свыше 600 000 рублей) или постепенное обналичивание больших сумм (115 ФЗ).
  2. Поступление платежей с дальнейшей отправкой на счета других компаний, при этом назначение платежа не соответствует деятельности компании, приходят платежи с «НДС», уходят «без НДС» Это – транзитные операции, когда деньги не задерживаются и «идут» дальше.
  3. Переводы на счета физических лиц. Со счета организации могут осуществляться платежи физическим лицам только при условии что это: зарплата, дивиденды, другие выплаты согласно Налоговому кодексу, параллельно идёт оплата обязательных платежей: налогов, ПФР и прочих. (ФЗ-115, ст.7. ч.11, ч.12).
  4. Займы от организаций, не являющимися кредитными, беспроцентных займов, либо наоборот (115 ФЗ ст. 6).

Не менее актуальна блокировка счетов физических лиц. Остаться «без карты» в другой стране, отсутствие возможности снять наличные: лишь малая доля последствий блокировки.  Задумайтесь, какие деньги лучше использовать наличные или электронные?).

 За что блокируют счета физических лиц?

  1. «Несвойственные» для конкретного клиента операции. Если со счета в основном платят коммуналку и пользуются картой и вдруг происходит перевод большой суммы в Яндекс.Деньги или списание через интернет.

  2. Поступление денег за услуги, товары или просто частые поступления от физических лиц. Это наводит на подозрение о предпринимательской деятельности, для этого есть ИП или ООО.
  3. Снятие или поступление свыше 600 000 рублей.

Причины, почему блокировка счетов банками в 2018 сработала на конкретном счете никто не расскажет. Банкиры будут ссылаться на договор, в котором все написано.

Мероприятие, проводимые для выявления сомнительных операций — конфиденциальная информация, и поговорить напрямую с ответственным не удастся, данное подразделение никаких коммуникаций не осуществляет.

Могут запросить документы по совершенным операциям (документальные подтверждения, счёт на оплату), попросить написать пояснительное письмо (откуда деньги).

Часто бывает, что запросы направляются через интернет-банк, поэтому заходить на свою финансовую страничку нужно как можно чаще.

Подтвердить правомерность действий со счётом — единственная возможность решить проблему в вашу пользу, нужно идти на встречу. Сроки предоставления и рассмотрения разные, зависит от банка.

На борьбу с мошенническими действиями направлена блокировка счетов с 26 сентября. Нововведение поможет уменьшить количество операций, совершенных без распоряжения владельца, по другому — незаконных списаний. Банки будут улучшать имеющуюся систему анализа операций согласно рекомендациям ЦБ, соответственно в ближайшее время пойдёт «волна» обновлений договоров, не забудьте посмотреть.

Что может повлиять?

  1. Произошла смена основного номера телефона и следом происходит крупный перевод.
  2. Происходят платежи через интернет-банк с разных IP адресов.
  3. Происходит оплата по карте, в городе или стране, отличной от проживания клиента.

Конечно, все перечисленное выше не является стопроцентной гарантией, чтобы блокировка счетов банками с 26 сентября сработала. Дополнительно финансовый мониторинг рассматривает ещё много факторов, в итоге выносит вердикт. Если в одном банке операция проходит без вопросов, в другом они могут возникнуть.

Это уже вопрос к критериям работы финансового мониторинга. Любые операции, могут послужить, чтобы закон о блокировке счетов сработал именно на вас.

Как себя обезопасить?

По положению ЦБ № 383-П от 19 июня 2012 года назначение платежа должно содержать конкретные наименование товаров, услуг, номера и даты договоров и прочую необходимую информацию.

Шуточное назначение платежа для друга или использование терминов, подразумевающих террор ( согласно 115 ФЗ, название которого говорит само за себя), таких как «бомба», «оружие», «война» может привести к последствиям… Наименования всех наркотических препаратов, начиная с героина и кокаина, заканчивая трудно произносимыми даже для логопеда могут послужить сигналом, чтобы на платёж обратили внимание.

Ждёте поступление или хотите сделать крупный перевод? Предоставьте документы заблаговременно либо отправьте через интернет банкинг, это поможет избежать лишних вопросов.

Собираетесь за границу? Предупредите, можно сделать платёж по карте в аэропорту, транзакция отразится в выписке и финансовому мониторингу будет понятно, что вы не дома. Лучше оставлять несколько номеров телефона, это поможет быть на связи всегда.

Звонок с зарегистрированного номера — гарантия, что вас смогут идентифицировать через телефонный центр.

Юридическим лицам рекомендуем предоставлять данные о партнёрах, получателях и отправителях платежей, информацию о особенности работы организации – работа на комиссионной основе, продажа собственной продукции или закупки за границей.

Знать с кем заключаются контракты – основа безопасности вашего счёта, сейчас существует много ресурсов, где можно проверить контрагента. Информация  представлена в виде «светофора», где красный цвет сигнал, что лучше найти другого партнера.

Своевременная оплата налогов, освобождает от «замораживания» по решению налогового органа, которая доставляет также много проблем. А согласно закону банк обязан блокировать счета или суммы при наличие такого приостановления.

Распределяйте деньги в нескольких банках, для страховки на всякий случай, до разрешения проблемы в другом.

К сожалению «золотого правила» в решение вопросов блокировки счетов банками в 2018 году нет. Все индивидуально. Нужно понимать, что клиенты для банка – основа их деятельности и в потере они точно не заинтересованы.

Каждая финансовая операция – комиссионный доход, который терять не хочется и да и репутацию никто не отменял! Клиентам же нужно с пониманием относится к действиям финансовых организации, реагировать на запросы своевременно, что приведёт к долгому и взаимовыгодному сотрудничеству.

Также ознакомьтесь с рекомендациями специалиста как выбрать банк для открытия счета.

Источник: https://promdevelop.ru/kak-izbezhat-blokirovki-scheta-fizicheskim-litsam/

Блокировка счета: правовые основы, факторы риска, решение проблемы

Как избежать блокировки счета физическим лицам?

Одни говорят о росте террористической опасности, другие намекают на решительные действия правительства по борьбе с «серым» рынком рабочей силы. Какой бы ни была причина, для предпринимателя главное — научиться жить в новых условиях и не попасться на удочку. Давайте разберем сам закон и постараемся понять, как не лишиться доступа к расчетному счету.

Подробнее о законе

Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» вступил в силу 7 августа 2001 года.

Первоначально документ был направлен на предотвращение оттока денежных средств.

Предполагалось, что через бесконтрольные платежи бизнес может поддерживать различные теневые махинации, торговлю оружием или спонсировать экстремистские организации.

Позже к ужесточению правил в отношении расчетов юридических лиц подключился Центробанк.

Список требований и сомнительных операций был конкретизирован в двух письмах ЦБ:

Регулятор также издал положение Банка России от 15.10.2015 № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

И именно перечисленные письма и положения дали простор для проведения блокировок практически любого счета предпринимателя.

Все документы находятся в открытом доступе, и в дальнейшем мы будем опираться на данные из них.

Кто в зоне риска?

Потенциально опасность блокировки счета касается каждого предпринимателя страны, периодически отправляющего переводы физическим или юридическим лицам или принимающего поступления на свой расчетный счет.

Какие переводы потенциально опасны?

При ближайшем рассмотрении законодательства вы и сами поймете, что придраться можно практически к любому переводу. Вот основные факторы риска:

  • Частое снятие денег с расчетного счета. Центробанк советует обращать особое внимание на тех клиентов, у которых отношение объема снятых наличных к оборотам по счетам превышает 80%.
  • Крупные поступления со счетов третьих лиц.
  • Перевод на счета физических лиц с последующим снятием или переводом на другие счета.
  • Переводы от резидентов к нерезидентам. Подразумеваются импорт работ, купля-продажа ценных бумаг, поставка товаров.

Регулятор советует внимательнее присмотреться к платежам, «не имеющим экономического смысла», запутанным и необычным операциям или тем, что не соответствуют проводимой клиентом деятельности.

Как видите, опасность повсюду. Банк станет внимательнее рассматривать предпринимателя, даже если он периодически отправляет деньги физическому лицу с расчетного счета или же снимает слишком большие суммы.

Все перечисленное может стать первым звонком к блокировке. Но существует еще несколько ситуаций, в которых вероятность лишиться доступа к счету приближается к 100%. Среди них:

  • Перевод средств контрагенту, числящемуся в базе террористов или лицу, имевшему с ним контакты.
  • Движение средств по сделке, в которой принимают участие находящиеся в розыске лица.
  • Платежи по договорам с использованием сомнительных документов, призванных подтвердить законность операции.

Блокировку часто получают за сомнительные операции на сумму свыше 600 000 руб., а также за регулярные необоснованные переводы физическим лицам. Если ранее счет уже замораживался, за ним будут следить с удвоенной подозрительностью.

Как избежать блокировки?

Хотя цифра в 500 000 расчетных счетов и кажется очень большой, паниковать рано. Есть несколько советов, помогающих с высокой степенью вероятности отвести от себя внимание надзорных органов:

  • Используйте один расчетный счет для всех операций. Если это невозможно, постарайтесь хотя бы сократить количество счетов до минимума.
  • Используйте индивидуальный юридический адрес. У вас должно быть его документальное подтверждение. Если вам по каким-то причинам предлагают зарегистрироваться под одним юридическим адресом с другой компанией, откажитесь от этого.
  • Пользуйтесь услугами одного банка. Если вы являетесь постоянным клиентом одной организации, к вам будет меньше вопросов.
  • Старайтесь не выступать как учредитель нескольких фирм.
  • Внимательно проверяйте своих контрагентов и не ведите сомнительных операций. Это касается работы и с фирмами-однодневками.
  • Обосновывайте каждый платеж. Нужно указывать реквизиты договора, по которому осуществлен перевод, чтобы у банка не возникло подозрений.
  • Регулярно платите налоги и следите за их уровнем. Подозрение в неуплате или нарушении правил составления отчетности потенциально опасно.
  • Обзаведитесь штатом. Заметьте, никто не говорит, что нужно отказываться от услуг удаленных работников. Лучше заключить с ними договор подряда. В самом штате должен числиться не только директор. Лучше нанять еще несколько человек, чтобы прописать для них должностные обязанности.

Что делает банк и как избавиться от блокировки?

Если счет заблокирован, вы не сможете проводить по нему операции. В среднем период составляет около полутора месяцев. Уточнить факт блокировки можно по телефону линии обслуживания клиентов вашего банка.

В том случае, если неприятность все-таки случилась, нужно соблюдать простой регламент:

  • Запросить объяснение причин заморозки. Из него вы узнаете, что именно вызвало подозрение.
  • Собрать пакет документов, доказывающих законность действий по счету. Важно доказать, что вы проводили перевод не с целью отмыть деньги или заплатить серую зарплату, а в реальных бизнес-целях (к примеру, для покупки оборудования).

Иногда счета блокируют по решению суда. В этом случае нужно составить апелляцию. К ней прикрепляется тот же пакет документов, подтверждающий отсутствие сомнительных намерений при переводе. Не менее важно в такой ситуации заручиться поддержкой опытных юристов.

Инструкция по снятию блокировки

Если счет заблокирован, вы не сможете проводить по нему операции. В среднем период составляет около полутора месяцев.

В том случае, если неприятность все-таки случилась, нужно соблюдать простой регламент:

1. Разобраться, кто именно заблокировал ваш счет.

Чаще всего счет блокируется банком на основе собственного анализа, по решению суда или по обращению из налоговой. О проводимых судебных разбирательствах предприниматель наверняка будет знать без уточнения.

Чтобы проверить, причастен ли к происшествию банк, нужно позвонить туда или отправить письменный запрос. Если банк долго уходит от ответа, смело пишите жалобу в ЦБ.

Если вы подозреваете, что счет заблокировала налоговая, проверьте это по ссылке.

2. Запросить объяснение причин заморозки.

Из него вы узнаете, что именно вызвало подозрение. О том, что может показаться банку подозрительным, мы писали в этом материале выше.

3. Обратиться к юристам за консультацией по дальнейшим действиям и помощью в сборе документов.

4. Собрать пакет документов, доказывающих законность действий по счету.

Важно доказать, что вы проводили перевод не с целью отмыть деньги или заплатить серую зарплату, а в реальных и законных бизнес-целях. Проанализируйте, куда вы за последние несколько месяцев тратили средства. Соберите договоры на оказание услуг с четким указанием получателей средств. Если вы закупали оборудование, потребуются чеки о покупке, акт приемки продукции.

5. Если счет заблокирован по решению суда, есть два варианта действий:

  • выполнение требований из судебного постановления;
  • подача апелляции.

6. Если счет заблокирован по решению налоговой, то вам нужно:

  • выполнить требования надзорного органа. Они могут заключаться в отправке налоговой декларации, предоставлении пояснений по спорным вопросам или уплате недоимки.
  • обжаловать решение.

Практика показывает, что многим предпринимателям удается снять блокировку и вернуть себе возможность управления средствами. Действуйте четко, хладнокровно и с уверенностью в своей правоте. Помните, что в банках тоже работают люди — они совершают ошибки или могут быть слишком подозрительными. Вы имеете полное право требовать восстановления справедливости.

Павел Тимохин, руководитель управления бухгалтерского консалтинга «Фингуру»

Источник: https://kontur.ru/articles/4990

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.