Как создать финансовую подушку безопасности и почему это так важно?

Содержание

27 способов создать финансовую подушку безопасности из воздуха

Как создать финансовую подушку безопасности и почему это так важно?

Вы, наверняка, слышали, о необходимости оставлять 10% от дохода и класть их на депозит, под проценты. Иногда рекомендуют продать лишние вещи, отключить ненужные услуги типа радиоточки или ТВ антенны, есть дома и т.п. Все это проверенные и рабочие способы.

Предположим, что все это вы уже реализовали, но все равно чего-то не хватает. А после изучения 19 причин, создать подушку безопасности, вы поняли, что нужно создать собственный резервный фонд.

Настало время для невидимой экономии — небольших ухищрений, которые помогут скопить приличную сумму.

Как создать финансовую подушку безопасности?

Безработные и частично занятые люди могут думать (и не с проста!), что они не могут позволить себе экономить. Даже люди с высокими доходами живут от зарплаты до зарплаты и порой чувствуют себя зажатыми растущими ценами на продукты и коммунальные услуги, особенно если они выплачивают кредит.

Может, вам действительно важен и нужен каждый рубль, чтобы больше не подпускать к себе кредиторов? Подумайте над своими тратами, может, вы все же сможете, выделить несколько рублей и денежная подушка безопасности начнет расти?

Даже если за раз это будет не так много, это уже что-то.

Хотя и не все из этих советов подойдут каждому, возможно вы найдете несколько тактик, чтобы набить свою финансовую перину.

Откладывайте так, чтобы денежная подушка наполнялась.

1. Автоматизируйте процесс. Сделайте так, чтобы на ваш счет в банке с каждой зарплаты отчислялась небольшая сумма. Потом научитесь жить на оставшиеся деньги. Увеличивайте эту сумму постепенно, давая себе время приспособиться к расходам.

2. Сохраняйте кэшбэк. Для покупок используйте карту с возвратом наличных, платите с помощью нее за все, что можете (но не превышайте лимит, если это кредитка).

3. Сохраняйте ваши бонусы. Если вам довелось получить немного бонусных наличных на работе, тратьте 10-15% процентов от них на что-то, что вам действительно нужно (или хочется), а остальное откладывайте.

4. Сохраняйте прибавку к зарплате. Если у вас она есть, вы — счастливчик! Притворитесь, что вы ее не получали и живите на обычную зарплату. Остальное откладывайте. Или распределите, как в п.3.

5. Откладывайте возвращенные средства. Получили возврат налога за ипотеку или за обучение? Откладывайте все это, вместо того, чтобы тратить.

6. Сохраняйте купоны. Получилось сэкономить 150 ₽ в продуктовом? Отлично! Но пока вы не отложите их, это не будет считаться экономией. Припрятывайте сбережения со скидочных купонов и накопительных карт.

Как использовать привычки в создании резервного фонда?

7. Избавляйтесь от вредных привычек. Довольно трудно бросить курить или покупать кофе с утра. Но как только вы начнете справляться, переводите все, что вы тратили на гвозди в свой гроб, в долгосрочные сбережения.

8. Награждайте себя за хорошие привычки. Вместо того, чтобы устанавливать себе штраф за слова-паразиты, заведите баночку для мелочи и кладите туда понемногу, например, за каждый приготовленный на работу обед. Денежная подушка безопасности продолжит расти.

9. Модифицируйте любимые привычки. Любите раз в неделю покушать где-нибудь с друзьями? Попробуйте хотя бы раз в месяц разбавлять эти встречи ужином дома, по очереди приглашая друг друга.

10. Округляйте. Когда вы используете вашу карточку, округляйте сумму, вносимую в бюджет (было 524 ₽ записали 530 ₽). В конце месяца подсчитайте разницу и отложите ее.

11. Платите вперед. Сделали последний взнос за автомобиль? Продолжайте откладывать эту же сумму! Слишком трудно? В таком случае, откладывайте хотя бы половину.

12. «Отмывайте деньги». Каждый раз, когда корзина для стирки заполнена, кладите по 200 ₽ (или другую сумму, которую решите) в копилку. Попробуйте — вы будете удивлены, как быстро она заполнится!

13. Припрячьте немного с остатков на счету. Посмотрите на баланс вашего счета перед днем выдачи зарплаты. Если там 1248 ₽, отложите 48 ₽ (или 248 ₽, или больше).

Сделайте испытанием создание неприкосновенного запаса.

14. Лишняя мелочь. Вытаскивайте немного мелочи (или даже всю) из вашего кошелька каждый вечер и кладите ее в копилку. Раз в несколько месяцев вытрясайте копилку и откладывайте эти деньги.

15. Банкноты. Вынимайте всех ваших Питерцев (купюра в 50 ₽) из кошелька каждый вечер. Версия для продвинутых: вынимайте всех Москвичей! (100 ₽).

16. Случайное число. Возьмите случайную цифру и каждый вечер проверяйте ваш кошелек на наличие купюр, у которых последняя цифра серийного номера совпадает с загаданной вами. Отложите эти купюры.

17. Недельное испытание. Вообще оно месячное: отложите 10 ₽ в первый день месяца, 20 ₽ в следующий и так далее. Откладывайте получившиеся суммы. Делайте на растущую луну, для увеличения богатства.

18. Годовое испытание. В первую неделю января отложите 520 ₽. Во вторую неделю 510 ₽. И так далее. Поначалу будет сложно, но в конце года у вас будет отложено 13 780 ₽!

19. Испытание «Экономные приятели». Найдите конкурентоспособного родственника или друга, который тоже хочет из-за одной из 19 причин создать резервный фонд https://4rich.

me/sohranit-dengi/19-prichin-sozdat-finansovaja-podushka-bezopasnosti.html .

Укажите сроки и ставку, например: «Если я сэкономлю меньше тебя в последующие шесть месяцев, то я должна буду вымыть окна в твоей квартире.»

20. Шпионское испытание. Видите монетку на полу возле кассы или возле терминала оплаты? Как только начнете приглядываться, везде будете видеть деньги. Сумма моих «шпионских» находок возрастает на юге, я нахожу по 5-10 рублей в день. Все, что нахожу, отдаю в пищевой банк.

Больше самосознания в создании подушки безопасности

21. Добавьте символизма. Каждую неделю или месяц откладывайте сумму, равную сумме возраста супруга, детей и вас. Думаете, уйдете на пенсию в 50 лет? Откладывайте по 50 ₽ каждый месяц или каждую неделю, если потянете.

22. Напоминайте себе. Резинкой прикрепите картинку своей мечты (нового дома, машины, путешествия) к кредитке, чтобы предотвратить ненужные покупки.

23. Напоминайте себе, часть 2. Поменяйте пароль от вашего аккаунта в интернет-магазине на что-то более близкое вам. Заходя с паролем «Sept2016Polina», вы будете помнить, что скоро ваш старший ребенок идет в школу. Это поможет оценить покупку по категориям «хочу/нужно», перед тем, как нажать кнопку «оплатить».

24. Создайте себе неудобства. Не выбирайте банк с отделением в вашем районе. Вы же не хотите, чтобы вам было легко получить эти деньги? Нет необходимости идти туда лично, ведь вы используете пополнение депозита через интернет, не так ли?

25. Используйте онлайн-банк. Таким образом, получение денег займет некоторое время. Может, к этому моменту вы придете в чувство и осознаете, что новый чехол для телефона — не самая нужная вещь.

26. Давайте имена вашим деньгам. Позволяет ли ваш банк заводить дополнительные счета? Накопления по отдельности на «Новую машину» и на «Летний отпуск» все же имеют некоторый смысл.

27. «Сдача». Например, эта программа на карте Альфа Банк, предусматривает перечисление от 1 до 30 % от суммы вашей покупки на специальный счет с повышенной процентной ставкой.

28. Отложите сэкономленное за выходные без денег. Сколько вы обычно тратите на выходных? Если даже раз в месяц вы будете бросать себе вызов и проводить выходные без денег, через год получится круглая сумма.

Читатели, как создать финансовую подушку безопасности? Каков ваш опыт?

Источник: https://4rich.me/sozdat-bjudzet/27-sposobov-kak-sozdat-finansovuju-podushku-bezopasnosti.html

Финансовая подушка безопасности — как ее создать и сколько откладывать?

Как создать финансовую подушку безопасности и почему это так важно?

Финансовая подушка безопасности — это своеобразный денежный запас, который откладывается на «черный день». Сегодня человек может не без оснований думать, что его финансовое положение очень прочно и ничто не может его пошатнуть. Однако жизнь — штука непредсказуемая, и никто не сможет гарантировать, что такое положение дел сохраниться и завтра.

Так что перед тем, как стать богатым, нужно научиться страховаться от возможных неприятностей. Сегодня предлагаю детально рассмотреть, что такое финансовая подушка безопасности, для чего и кому она необходима.

Что такое ФПБ?

ФПБ принято называть всю накопленную денежную массу, которая обеспечит прежний уровень жизни при наступлении большинства вариантов непредвиденных обстоятельств или краткосрочной потери постоянных источников дохода. Свое название она получила благодаря ассоциации с автомобильным устройством, смягчающим последствия удара при аварийной ситуации.

Аналогично автомобильной, финансовая подушка способна смягчить последствия любого кризиса для своего владельца. Финансовая подушка безопасности является неприкосновенным денежным запасом, к которому должен быть обеспечен простой и легкий доступ в кризисной ситуации.

Основными требованиями к накоплению такого капитала является выбор надежного способа его формирования, гарантирующий сохранность и защиту от инфляции. Выступая финансовым гарантом защиты от возникновения чрезвычайных ситуаций, финансовая подушка дает человеку психологическую разгрузку.

Имея такую заначку, человек спокойно и трезво оценивает любые неприятности и их последствия, а также имеет необходимую финансовую поддержку для их устранения.

Финансовая подушка безопасности — это вся денежная масса накоплений, отложенная на «черный день». Иначе говоря — заначка.

Куда и сколько откладывать для организации финансовой подушки?

Все люди формируют ФПБ по-разному. Кто-то откладывает деньги, например, в кошелек, коробку, под матрас. И держит сбережения дома. Это не лучший вариант — ведь деньги лежат, постепенно съедаемые инфляцией.

Кто-то решает для себя, в какую криптовалюту инвестировать в 2019 и часть прибыли откладывает «про запас».

А можно иметь небольшую сумму в разных валютах, однако основные накопления следует держать в более надежном месте.

А вот включать ФПБ в свои инвестиционные инструменты не следует: слишком высоки риски, кроме того отсутствует возможность быстрого вывода капитала и его перевод в наличные средства без серьезных финансовых потерь.
  1. Формирование сбережений посредством покупки драгметаллов. Один из надежных инструментов, как для включения в инвестиционный портфель, так и для создания ФПБ — металлы стабильно держат стоимость, и даже в случае кризиса являются ликвидными и не падают в цене.
  2. Банковский депозит. Российские банки предлагают по депозитам незначительный процент, едва ли превышающий уровень инфляции, так что заработать миллион вряд ли получится. Однако это надежный способ. Следует выбирать бессрочные вклады с возможностью снятия и пополнения без штрафных санкций банка.
  3. Оффшорные депозиты. Такой метод способен защитить сбережения от инфляции более надежно, обеспечивая капиталу медленный, но стабильный рост.

Минимальным размером вклада в формирование финансовой подушки может быть любой процент от ежемесячного дохода: 5, 7, 10, 15, 20% — все определяется в индивидуальном порядке и зависит от разницы между доходами и расходами в течение календарного месяца. Однако, чем больше — тем лучше: только задумайтесь, сколько уйдет времени на формирование приличной суммы заначки, если Вы будете откладывать 10% ежемесячно при доходе в 15 000 рублей.

Размер финансовой подушки

Размер финансовой подушки определяется в индивидуальном порядке, однако, как советуют ведущие специалисты в области экономики и финансов – должен составлять не менее суммы ежемесячных расходов, увеличенной в 5-6 раз. То есть, за полгода в принципе, возможно, разрешить большинство непредвиденных проблем и кризисных ситуаций.

Те же специалисты превышать данный объем средств не рекомендуют: это нецелесообразно, ведь финансы должны работать по-настоящему и приносить деньги.

Сумма расходов должна включать абсолютно все затраты, которые могут быть: коммунальные платежи, оплата развлечений и обучения, питания, абонентская плата за связь, расходы на одежду, обувь, бытовую химию и прочие затраты.

Кстати, написание данного списка расходов поможет выделить пункты, на которых можно будет сэкономить для быстрого формирования финансовой подушки.

Валюта для сбережения

Это очень интересный вопрос, который требует внимательного подхода. На фоне последних событий девальвация рубля сделала курс национальной валюты предельно низким.

Ниже падать уже просто некуда, поэтому неплохим вариантом будет хранение финансовой подушки в отечественной валюте. Доллар сегодня также не отличается стабильностью: резкие взлеты и не менее резкие проседания курса не внушают большого доверия наших граждан к нему.

Тоже самое можно сказать про любую другую валюту: достоверно спрогнозировать будущие события на мировой политической арене, от которых зависят текущие курсы, не получится.

Поэтому я Вам советую все-таки обратить внимание именно на рубль, если депозит будет открыт в российском банке. Если вклад будет сделан в оффшорной зоне, то однозначно — в долларовом эквиваленте.

Где хранить деньги

Чуть выше я описала все эффективные способы для хранения финансовой подушки безопасности и их достоинства, поэтому осталось только выбрать, где хранить деньги. И этот вопрос не менее важен, чем тот, куда инвестировать деньги в 2019 году.

Для того, чтобы сделать правильный выбор, рассмотрим недостатки вышеописанных методов.

Оффшорные счета в данном случае проигрывают банковским депозитам в отечественных банках в качестве места, где будет храниться финансовая подушка, по следующим пунктам:

  1. Сложность мгновенного перевода со счета на банковскую карту при необходимости.
  2. Отсутствие возможности управлять вкладом через интернет-банк.
  3. Перевод на карту может занимать значительное время.

Оптимальным вариантом будет хранить финансовую подушку безопасности на несколько частей: одну из них держать в оффшорах, открыв, к примеру, накопительный счет, другую в отечественном банке, и меньшую часть средств для экстренных нужд — дома. Я уже писала, как создать оффшорный счет. Поэтому обращу Ваше внимание на параметры, по которым следует выбирать российский банк:

  1. Банк должен быть крупным — для надежности хранения сбережений.
  2. Наличие интернет-банка — для оперативного управления ФПБ.
  3. Пополнение и снятие денег со счета без санкций и потери процентов.

Как начать откладывать?

Первым делом необходимо просчитать сумму, которая Вам необходима. Берем листочек и скрупулезно и тщательно расписываем, куда уходят заработанные деньги. Далее из суммы доходов отнимаем расходы и смотрим в процентном соотношении, сколько мы можем себе позволить ежемесячно откладывать.

Рассмотрим на цифрах, как рассчитать финансовую подушку, например: Ежемесячный доход: 15000 рублей. Сумма расходов — 12370 рублей. Финансовая подушка безопасности семьи (на 6 месяцев): 12370*6=74220 рублей. Ежемесячный взнос:15 000 — 12370=2630 (17,5%). Срок формирования ФПБ: 28 месяцев (примерно 2, 5 года).

То есть, мы видим, что требуется достаточно длительный срок. Поэтому, в нашем случае необходимо предпринять следующие шаги: выяснить, на чем мы можем сэкономить, чтобы сократить срок формирования ФПБ. На чем можно сэкономить?

  1. Отложить крупные траты, в которых нет сиюминутной необходимости.
  2. Уменьшить ежемесячный продуктовый набор.
  3. Исключить затраты на лишние элементы гардероба, косметики, бытовой химии (купить одну рубашку вместо двух, взять 2 кг порошка на месяц, а не 2 упаковки по 4 кг, потому что это по акции). Помним о том, что акции и скидки придуманы для того, чтобы заставить нас покупать, а формирование ФПБ — это временное, но необходимое явление.
  4. Найти дополнительный источник дохода, который можно пускать полностью на формирование резерва. К примеру, можно заработать деньги в интернете и в своих предыдущих материалах я неоднократно рассказывала, как это сделать.
  5. Снизить траты на развлечения.

Предположим, что мы выполнили все вышеуказанные пункты, что позволило нам сократить расходы на 2680 рублей.

Тогда получается, что ежемесячно мы сможем откладывать по 35%, а планируемая величина подушки безопасности будет достигнута за год и два месяца.

После достижения указанного порога можно начинать тратить деньги в обычном режиме, хотя, по моему опыту, такая вынужденная экономия очень хорошо дисциплинирует в области обращения с финансами и прививает такие навыки, как планирование.

Не откладывайте формирование ФПБ «на потом», не ждите завтра: временный режим экономии — вынужденная мера для Вашего блага.

Почему так важно иметь финансовую подушку?

ФПБ — это не сиюминутная прихоть, но жизненно важная необходимость. Так что вопросом о том, как создать финансовую подушку безопасности должен задуматься каждый.

Никто из нас не застрахован от увольнения по различным причинам, глобального кризиса, внезапной болезни — собственной или близкого человека, потопа, пожара и прочих кризисных ситуаций, когда может потребоваться сразу крупная сумма денег или деньги на текущие расходы.

Занимать средства в банках, МФО или других кредитно-финансовых организациях накладно: отдавать на первых порах будет просто нечем, и финансовые обязательства будут расти как снежный ком.

В нашем окружении обычно не так много людей, способных выручить значительной суммой: большинство живет либо в кредит, либо также находится в режиме жесткой экономии.

А ФПБ — это гарантированный собственный денежный запас прочности, способный помочь пережить кризисное время и быстро встать на ноги.

Финансовая подушка безопасности — это гарантированный денежный запас прочности, который можно использовать в любой кризисной жизненной ситуации.

В этой статье мы рассмотрели, что такое ФПБ и насколько она необходима каждому из нас, выяснили все актуальные способы хранения денежных запасов, узнали формулы расчета параметров ФПБ.

В условиях нестабильной экономической ситуации в нашей стране каждый из нас может обезопасить себя от последствий, которые могут возникнуть вследствие данного явления.

Формировать «заначку» или нет — решать, в первую очередь, Вам.

Источник: https://www.iqmonitor.ru/investicii/invest/finansovaya-podushka.html

Как создать финансовую подушку безопасности и почему это так важно?

Как создать финансовую подушку безопасности и почему это так важно?

Люди, которые умеют откладывать деньги и заботиться о своем финансовом благополучии проживают более насыщенную, спокойную и продолжительную жизнь. На самом деле, создание финансовой подушки безопасности — это не сложный в освоении навык. Управлять финансами, как личным ресурсом, может научиться каждый человек.

Все, что для этого нужно – огромное желание и базовые знания, которые помогут разрушить устоявшиеся стереотипы и подсознательные установки. Чтобы поладить с деньгами, для начала нужно создать резерв – финансовую подушку безопасности. Что это такое, как создать и не растратить – далее способы и советы.

Что такое финансовая подушка безопасности

Финансовая подушка безопасности – это определенная сумма денег, неприкосновенный запас, который выполняет защитную функцию. Это накопления, которые позволяют выжить в случае потери работы, кризиса, болезни и других незапланированных ситуаций. Это те средства, которые помогут встать на ноги даже в случае серьезных финансовых катаклизмов и жизненных проблем.

Из чего состоит финансовая подушка безопасности семьи, как рассчитать:

  • производится подсчет ежемесячных трат на каждого члена семьи;
  • суммируются все полученные затраты;
  • полученная сумма умножается на шесть;
  • осуществляется откладывание денежных средств (а как накопить?).

В результате получится сумма, которая поможет прожить шесть месяцев даже без каких-либо доходов. Полгода – это такой период, которого достаточно для того, чтобы решить возникшие материальные проблемы, справиться с болезнью или вырулить бизнес из кризиса.

В чем преимущества финансовой подушки

Большинство людей, которые вынуждены «тянуть до зарплаты», на самом деле неплохо зарабатывают. Проблема лишь в том, что они не умеют правильно распоряжаться своим денежным ресурсом. Финансовая подушка дает следующие преимущества:

  • страхует от непредвиденных обстоятельств;
  • помогает избежать долгов и необходимости продавать нужное имущество;
  • защищает от излишнего стресса в нестабильное время;
  • дает уверенность в завтрашнем дне;
  • может служить в качестве стартового капитала при возникновении возможностей;
  • защищает от нищеты и полного краха в случае катастрофической ситуации.

!

Максим Темченко – известный коуч и миллионер, выделяет 5 уровней отношений с деньгами:

  • финансовая опасность;
  • финансовая безопасность;
  • стабильность;
  • независимость;
  • свобода.

Те, кто не имеет даже минимальных накоплений в виде подушки безопасности, находятся на самом низшем уровне и считаются наиболее незащищенным слоем общества. По мере того, как формируется финансовая подушка безопасности семьи, удается выйти на второй уровень. Если не останавливаться и продолжать развивать благосостояние, можно выйти на высший уровень и достичь финансовой свободы.

Как начать откладывать деньги

Финансовая подушка безопасности семьи – это залог стабильности и возможность чувствовать себя уверенно в случае непредвиденных обстоятельств. Формируется она за счет накоплений. Есть только 2 способа, как создать финансовую подушку безопасности:

  • путем сокращения расходов;
  • за счет увеличения доходов.

Эти методики можно совмещать, чтобы повысить скорость сбора нужно суммы.

Но главное правило заучит так – откладывание денег должно стать приоритетом! Это основная причина, почему не получается копить – люди пытаются откладывать остаток после всех трат, но расходуют абсолютно все. Чтобы начать откладывать, нужно выделить деньги на это до того, как совершены покупки с зарплаты или другого вида дохода!

Экономия

Зная, что означает понятие финансовая подушка безопасности и из чего она формируется, можно разработать план по достижению поставленной цели. Проще начать с сокращения расходов – экономии. Вот список статей расходов, на которых можно сэкономить без аскетизма и ущерба для благополучия семьи.

Развлечения – это одна из сфер, требующая больших инвестиций, но это можно исправить. Например, до момента достижения уровня стабильности можно отказаться от кино, заменив его домашним просмотром фильмов. Бары и рестораны заменить пикником или пешей семейной прогулкой.

Можно сэкономить на одежде. Если для детей нужно приобретать новый гардероб по причине изменения размера, то взрослые члены семьи могут какое-то время прожить без обновок и внешний вид от этого не пострадает.

Еда – еще одна возможность сэкономить. Способ уменьшения трат зависит от кулинарных предпочтений и возможностей семьи.

Транспорт – огромная статья расходов. Личный автомобиль и такси можно использовать только в случае острой необходимости. В остальных ситуациях передвигаться пешком или на общественном автобусе, что позволит снизить транспортные расходы на 50-70%.

Можно экономить на косметике, технике и спорте. Отказаться от ежедневного макияжа и спортзала в пользу домашних тренировок и ухода народными средствами. Перенести запланированное обновление техники и еще полгода-год попользоваться старым телефоном или компьютером. Способы нужно подбирать индивидуально, в зависимости от потребностей каждого члена семьи и возможностей.

Интересный факт! Создатель сети магазинов IKEA, миллиардер Ингвар Кампрад, достиг своего успеха не только упорным трудом, но и экономией. Он призывает избегать лишних расходов и сам использует свое рабочее кресло уже 30 лет!

Увеличение заработка

Рост доходов поможет ускорить процесс накопления. В этом деле все зависит только от желаний и возможностей. Популярные идеи для увеличения доходов, которыми пользуются люди в 21 веке:

Спектр возможностей достаточно широк, и выбрать что-либо одно можно только с учетом личных предпочтений, желаний, наличия знаний и опыта.

Интересный факт! Генри Форд на конструирование своего первого автомобиля копил деньги, заработанные за тяжелый труд на ферме. Эти средства расширили его возможности и стали основой для будущих великих достижений.

Вопрос сохранности денег

Это самый сложный шаг – начать откладывать часть заработанных средств и удерживать их, чтобы не потратить. Но если он пройдет, остается только научиться сдерживать импульсивные порывы и сохранять накопления. Так как хранить финансовую подушку безопасности в своем кошельке – это всегда соблазн, лучше выбрать альтернативный вариант. Советы по сохранности средств – далее.

Первое, что нужно сделать – выбрать валюту накоплений. Если есть риск, что деньги будут бесцельно потрачены в минуту слабости, лучше перевести накопления в доллары или евро.

Второй секрет сохранности финансов – открытие депозита с блокированной возможностью досрочного снятия денег. Это надежно защитит деньги от непродуманных трат, но существенно усложнит процесс регулярного пополнения. Хотя с развитием интернет-банкинга и это не станет препятствием.

Чтобы удалось сохранить сумму накоплений нужно определить процент, который можно будет изъять без ущерба для семейного бюджета.

Чтобы не понести потери, лучше ориентироваться на банки и финансовые учреждения с хорошей репутацией, отличающиеся стабильностью и гарантирующие сохранность вкладов.

Важно! Подушка безопасности – это средства не для рискового инвестирования. Это неприкосновенный запас, призванный защитить от любого рода рисков!

Отличия финансовой подушки безопасности и заначки состоят в том, что первая не может быть потрачена. Заначка может храниться дома, в кошельке или кармане парадного пиджака – если она и будет потрачена зря, то это не повлечет за собой роковые последствия для всей семьи.

Но финансовая подушка безопасности – этот тот резерв, который можно задействовать только в случае реальной угрозу семейному бюджету. После стабилизации ситуации крайне важно восстановить ресурс, чтобы снова приобрести надежную защиту от неблагоприятных обстоятельств.

Источник: https://promdevelop.ru/kak-sozdat-finansovuyu-podushku-bezopasnosti-pochemu-eto-tak-vazhno/

Финансовая подушка безопасности семьи — 3 правила успеха

Как создать финансовую подушку безопасности и почему это так важно?

Нужна ли финансовая подушка безопасности? На подсознании понимаешь, что да. Все говорят, советуют и рекомендуют иметь для себя какой-то запас прочности (в виде N-й суммы денег). На практике у большинства этого нет.

Так же обстояли дела и у меня несколько лет назад. Потом я понял (вернее жизнь заставила понять) неоспоримое преимущество такой заначки на непредвиденные обстоятельства. И с того момента, чтобы не случилось — у меня всегда есть  финансовые резервы на любой день.

Из статьи вы узнаете основные моменты про формирование подушки безопасности.

И мой скромный опыт. Небольшая история о том, с чего у меня началось формирование резервного капитала. И некоторые нюансы накопления, хранения и использования подушки.

Для чего нужна подушка или от чего защита?

В классическом определении, финансовая подушка безопасности  помогает избежать временных  финансовых трудностей. Возникающие у любого человека (и не один раз) на протяжении всей его жизни. Или смягчить их последствия.

Потеряли работу, получили временную нетрудоспособность, потребовались срочно деньги на важные непредвиденные расходы. Что делать?

И на помощь придет своевременно накопленная заначка.

Ключевые моменты использования подушки — важные непредвиденные. И именно в совокупности, а не по отдельности.

Сколько денег нужно иметь?

Финансовые советники и умные книжки по финансовой грамотности советуют держать запас эквивалентный 6-12 месяцам ваших расходов.

Тратит ваша семья по 80 тысяч ежемесячно. Нужно накопить 480 — 960 тысяч рублей.

Это позволит благополучно пережить черную полосу. Не думая о деньгах. По крайней мере знать, что за спиной есть определенный капитал. И банально не умереть с голоду.

Как сформировать и сколько нужно копить?

Сразу встает 3 главных последовательных вопроса.

Как сформировать капитал? Естественно, откладывать часть средств с заработной платы ежемесячно.

Из этого вытекает второй вопрос. А сколько откладывать?

В среднем рекомендуют — 10% от дохода семьи. Получаете 100 тысяч. Отложи — 10 тысяч.

И самое интересное. Сколько времени на все это уйдет?

Откладывая по 10% — за 10 месяцев накопим всего на 1 месяц безопасной жизни. Соответственно на резерв 6 или 12 месяцев нужно потратить 5 или 10 лет!

А вот это уже внушительный срок. Просто для того чтобы сформировать для себя полноценную подушку безопасности может уйти целое десятилетие!!!

Можно конечно попробовать откладывать больше — 15-20%. Но тогда придется ужиматься в других расходах. Есть меньше, отдыхать скромнее, одеваться подешевле. ))))))

Не очень то радужная перспектива на ближайшие несколько лет.

В реальности вы будете копить еще больше. На сроке 10 лет в любом случае вы будете использовать накопленное. Периодически уменьшая финансовые резервы.

Поэтому смело можно увеличить расчетное время накопления раза в полтора. Это будет более реальная цифра.

Где хранить деньги?

Формируя финансовый резерв на будущее, постепенно будет накапливаться все большая и большая сумма средств.

И встает закономерный вопрос — а где хранить все эти деньги?

Дома? Или может быть вложить куда-нибудь? Чтобы деньги работали и приносили доход.

Перед тем как ответить — нужно понимать, а для чего мы копить деньги. Для каких целей?

Для важных, в том числе внезапных, непредвиденных расходов.

Поэтому главное правило — это ликвидность. То есть возможность быстро снять деньги при необходимости.

Второй важный момент — это должен быть надежный источник вложений.

По этим параметрам идеально подходят банковские вклады. Деньги можно снять в любой момент. Банк начисляет хоть и небольшой, но доход. Который по крайней мере защищает деньги от обесценивания. И вклады застрахованы АСВ — 1,4 миллиона гарантирует государство.

Дома можно держать небольшую часть средств. На всякий непредвиденный случай. Выходные, праздничные дни банки могут не работать, а деньги нужны здесь и сейчас.

Моя история формирования подушки безопасности

Началось все с того, что несколько лет назад пришлось уволиться с работы. Стали задерживать зарплату, причем очень сильно. Задержка составляла около 3 месяцев. И с каждым месяцем увеличивалась.

В начале осени мы получали деньги за начало лето, к новому году выплачивали за сентябрь-октябрь.

Я как раз взял свою первую ипотеку. И каждый месяц нужно вносить платеж по кредиту. А тут такая неразбериха. В общем никакой стабильности. Не знаешь — дадут тебе деньги к дате очередного платежа или нет.

Написал заявления на увольнение. И начал искать новую хорошую работу. Думал управлюсь быстро — за пару недель.

И тут меня ждал неприятный сюрприз. На дворе стоял кризисный 2010 год и с работой и тем более с зарплатами было не очень.

Если предлагали более менее нормальные деньги, то требовали работать 8 дней в неделю, 25 часов в сутки. Ну может чуть поменьше. ((((

При нормальном графике (5 дней в неделю по 8 часов) — предлагали какие-то крохи.

И так я завис в неопределенном состоянии на 4 месяца. Денег нет. Я без дохода. Маленький ребенок. Работает только супруга. Плюс ежемесячные платежи по ипотеке.

В общем стали жить на одну зарплату на четверых.  Семья из трех человек + банк. Причем на ипотеку сразу же стало уходить 50% всего дохода.

И никаких сбережений на черный день.

Самое интересное, что до этого периода, когда появлялись какие-то лишние деньги, по возможности вносили досрочные платежи по кредиту. Стремясь рассчитаться как можно раньше.

Логика была проста. Зачем откладывать деньги? Лучше быстрее рассчитаться с кредитом. Экономя на переплате в будущем. Вот и сэкономил.

Потеряв один семейный источник дохода пришлось затянуть пояса. До максимума снизив все расходы.

И вы знаете. Ничего катастрофического не произошло. Мы пересмотрели свои потребности. Стали более вдумчиво делать покупки. На продукты питания хоть и стали тратить меньше, но они стали более полезные. И так далее по каждой категории расходов.

Единственное пришлось полностью отказаться от развлечений. Кино, детские парки, рестораны, кафе.

В остальном все было более менее сносно. Дополнительно временно перестали оплачивать коммуналку.

И в принципе денег бы хватало. Если бы не ипотека. Забиравшая половину нашего дохода.

Пришлось залезать в долги. Что-то занимал у знакомых. Часть денег тратил с кредитной карты.

Позже, когда все стабилизировалось, еще практически целый год пришлось отдавать долги, погашать кредиты. И накопившиеся платежи за ЖКХ никто прощать нам не собирался. Жили в спартанских условиях. Вообщем год прошел «весело».

После этого я твердо решил всегда иметь резерв, которого хватит на 3-4 ежемесячных взноса по ипотеке.

Как показала практика, можно если очень захотеть, прожить на один источник дохода.

Еще примерно через год цель была взята. Небольшая подушка от кредитной зависимости была накоплена.

Но привычка откладывать на черный день осталась. И каждый месяц получалось направлять небольшую сумму. Когда-то больше. Когда-то меньше.

Как таковой жесткой цели отложить 10, 15 или 20% каждый месяц не было. Главное — хоть какие-то деньги (естественное не 50 или 100 рублей) направить на формирование финансовой защиты в будущем.

И вы знаете как это классно! Знать что у тебя за спиной есть определенный финансовый резерв. Не бояться завтрашнего дня.

Чувствуешь себя намного уверенней, свободней. Подушка хоть и финансовая, позволяет спать лучше.

Для формирования финансовой подушки безопасности не обязательно иметь запас на 6-12 месяцев средних расходов. Должно хватать хотя бы на 6 месяцев, обеспечивающих минимальные потребности. А они могут быть на 30-50% меньше от текущих.

Итого  нужно сформировать запас на 3-4 месяца средних расходов.

Естественно, глупо когда у вас финансовые трудности продолжать жить и тратить деньги прежними темпами. Вы же не знаете, когда это закончится.

И главная цель, растянуть по возможности на более длительный срок имеющийся финансовый запас средств.

Накопленные деньги я относил в банк. Открывал срочный вклад под проценты. Причем старался выбрать максимальную процентную ставку. Но обычно самые высокие проценты по вкладу дают только за 2-х и 3-х летние периоды.

И пару раз приходилось снимать часть средств. Естественно теряя все начисленные проценты.

Тогда я стал комбинировать короткие, средние и длинные вклады. Потом начал использовать лесенку депозитов.

Кто не знает что это такое — вкратце.

Вы открываете несколько вкладов с разными сроками. Например, на 3, 6, 9 месяцев и 1 год. Естественно самый доходный это 1 год. А по 3-х месячному вкладу самые низкие проценты.

Через 3 месяца срок первого вклада заканчивается. На эти деньги открывается годовой вклад.

По остальным, текущим срок смещается на 3 месяца. И по 6-ти месячному остается до окончания 3 месяца. По 9 месячному — полгода. По годовому — 9 месяцев.

Повторяем схему каждые 3 месяца и через 3 подхода можно каждый раз открывать максимально прибыльный вклад на 1 год.

Дополнительно часть денег хранятся на банковской карте. Для быстрого доступа в случае резкой необходимости.

Обязательно с процентом на остаток. В идеале, чтобы проценты рассчитывались на ежедневный остаток. Это в разы выгоднее, чем предложение многих банков начислять процент на минимальный остаток в течении месяца.

Главное для хранения финансовой подушки безопасности — это ликвидность и надежность.

Еще в формировании подушки неплохими помощниками могут выступать …..кредитные карты.

Но здесь нужно действовать аккуратно. И помнить, что должна быть уже накоплена какая-то часть собственных средств.

Смысл кредиток. Иногда нужны срочно деньги. Небольшая часть. И доставать их с депозита не очень охота. Потеряешь процент на остаток.

Как вариант — заемные средства.

Сейчас просто рай для этого. Много предложений кредиток с беспроцентным периодом и (или) без платы за обслуживание.

Раньше у меня был пластик от Альфы «100 дней без процентов«. Платил чуть больше тысячи в год. Но зато мог бесплатно пользоваться деньгами. Такая вот небольшая плата за спокойствие.

Сейчас перешел на карты рассрочки. Совесть, Халва и Хомяк. Они у меня есть все. Правда пользуюсь ими не часто. Но главное, что они полностью бесплатные. И дают возможность покупать в рассрочку без переплат.

У меня принцип следующий.

Зачем снимать собственные деньги, которые приносят небольшой доход. Когда можно бесплатно попользоваться чужими. Главное, чтобы было чем закрыть долг в конце срока.

Сломался холодильник. Нужно покупать новый. Стоит 40 тысяч рублей. В принципе деньги есть. Можно распечатать резерв. А потом постепенно закрыть брешь в финансовой подушке. Откладывая по 5-6 тысяч каждый месяц.

А зачем? Покупаем товар в рассрочку на 6 месяцев. И ежемесячно вносим те же же деньги на карту. А мои 40 тысяч продолжают лежать в неприкосновенности и на них еще падают проценты.

После вкладов и карт с процентом на остаток, я для себя открыл облигации.

Что вы знаете про облигации?

Если ничего, то вот 3 их главных преимущества перед банковскими вкладами.

И стоит это удовольствие всего 1 тысяча рублей за штуку. Как вам такое?

Естественно деньги, накопленные на финансовую подушку безопасности теперь держу в коротких государственных облигациях.

Часть остается на банковских вкладах. И еще доля на картах с процентом на остаток.

Недостаток в облигациях — вывод средств доступен только в рабочие дни. И занимает в среднем 1 рабочий день. И растягивается до 2-3 дней, если выпадает на выходные.

Деньги должны работать и приносить доход.

Сейчас мои средства, накопленные на подушке безопасности позволяют спокойно прожить год точно. Если скромно, то полтора-два года.

Но даже имея такой солидный (по моему мнению) запас прочности, стараюсь по возможности не залезать в него. По мере необходимости использую только текущий доход.

Тратятся деньги очень быстро. И потом, чтобы восполнить брешь в подушке, нужно несколько месяцев.

Только к крайних случаях. Когда без подушки не обойтись.

И знаете что я заметил. Использовать резерв практически перестал. Он есть. Лежит. Приносит немного денег. Но пока получается обходить временные трудности (если они возникают) своими силами. Но парашют всегда есть — на всякий случай.

В заключение

Какие выводы можно сделать?

  1. Финансовая подушка однозначно должна быть у каждой семьи.
  2. Лучше иметь хоть что-то, чем не иметь ничего. Главное начать понемногу откладывать. Позже это входит в привычку. И делается полностью на автомате. Постепенно увеличивая финансовые резервы.
  3. Отложенные деньги использовать только в случае крайней необходимости. Лучше попробовать обойтись собственными силами. Без привлечения запасов.
  4. Хранить деньги нужно в надежном ликвидном месте. Всегда иметь возможность в кратчайшие сроки снять необходимую сумму.
  5. Деньги должны работать. И если есть возможность увеличить доход от вложений, нужно всегда этим пользоваться.
    В итоге может получиться некий симбиоз финансовых накоплений и инвестиций. На примере связки банковские вклады или деньги на карте с процентом на остаток (как более ликвидные) + облигации (с более высоким уровнем дохода).

Источник: https://vse-dengy.ru/semeiny-budzhet/finansovaya-podushka-bezopasnosti.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.