Как выкупить свой долг у банка? Что предлагает Минэкономразвития?

Содержание

Как выкупить долг по кредиту у банка

Как выкупить свой долг у банка? Что предлагает Минэкономразвития?

Если человек не успел выкупить свой долг сразу, то он сможет сделать это в любое время у следующего владельца по двукратной цене приобретения долга. В пояснительной записке ведомство ссылается на то, что кредиторы часто немотивированно отказываются реструктуризировать проблемные долги.

Но большинство участников рынка называют инициативу непродуманной и предвещают катастрофические последствия для всего финансового сектора. При этом в нынешнем законодательстве есть пункт, предусматривающий возможность дисконта, то есть снижения размера обязательств по взаимному соглашению сторон.

А когда кредитор готов получить меньше, чем ему должны, он может согласиться на списание части долга, — объясняет Олевинский.

Выкуп долгов, или сколько реально стоит Ваш долг сейчас

Изменения в законодательство, подготовленные Минэкономики, обязывают кредитора перед передачей долга третьему лицу предложить его по аналогичной цене самому должнику. И даже упустив момент, гражданин сможет потом выкупить долг у владельца с дисконтом. Участники рынка ждут катастрофических последствий, включая массовые отказы от выплаты долгов.

Правозащитники же, наоборот, видят в поправках лазейку для нового вида мошенничества в отношении граждан. В то же время, отказав должнику, кредитор может уступить право требования другому лицу по цене, существенно меньше размера самого требования.

Если должник либо другое лицо за него перечислит кредитору указанную цену, то право требования перейдет к должнику и прекратится.

Более того, должник сможет в любое время выкупить требование у цессионария покупатель долга по двукратной цене приобретения долга либо за половину цены, если докажет, что цессионарий знал или должен был знать о нарушении цедентом продавец долга обязанности предложения выкупа долга должнику.

Условия будут применяться к требованиям, по которым на момент заключения цессионного договора имеется просрочка не менее 30 календарных дней, и не будут распространяться на уступку в ходе исполнительного производства либо банкротства.

Если же речь идет о недобросовестном должнике, который не намерен исполнять обязательства применительно к конкретному договору вне зависимости от указанных последствий, то предложенное законопроектом регулирование не будет иметь на него значимого влияния.

В министерстве уверены, что законопроект направлен на совершенствование баланса защиты интересов кредитора и должника.

В Минэкономики отказались от комментариев. Кредиторы выступают категорически против поправок, полагая, что они фактически освобождают заемщика от исполнения обязательств. По его словам, в результате банки лишатся возможности освобождения резервов путем продажи долгов.

Между тем правозащитники подчеркивают, что инициатива несет риски и для самих заемщиков. Светлана Самусева.

Как выкупить свой долг у банка и МФО?

Долг выкупом красен

Оно предлагает обязать банки продавать заемщикам их кредиты с большим дисконтом.

Участники рынка предрекают массовые отказы от выплаты долгов, а правозащитники видят в поправках лазейку для аферистов Минэкономразвития предлагает обязать банки предлагать заемщикам выкупить их собственные кредиты перед передачей долга третьему лицу. При этом у них будет шанс получить скидку, отмечает газета.

Россиянам могут разрешить выкупать свои долги у банков со скидкой

Россиянам хотят разрешить выкупать свои долги у банков choiz. При этом должникам хотят дать приоритетное право выкупа. При этом должникам хотят разрешить в любое время выкупить уже переданный третьему лицу долг с дисконтом.

Россиянам разрешат выкупать свои долги у банков, пишут СМИ

Здесь следует отметить, что к сожалению, лишь немногие люди, имеющие проблемные займы, знают, что могут осуществить выкуп своего кредитного долга у банка. Как происходит выкуп долгов? Схема этой процедуры довольно проста и аналогична той, по которой происходит продажа проблемных займов коллекторским агентствам.

Единственный нюанс, который обязательно нужно учесть, состоит в том, что сам клиент не может осуществить выкуп кредитных долгов. Поэтому ему придется привлекать третьих лиц, которые согласятся подписать с банковским учреждением договор цессии. Благодаря этому, заемщику удастся обойтись без всевозможных неустоек, штрафов и комиссий.

На самом деле процедура выкупа долга у банка предельно проста. Единственным камнем преткновения могут стать поиски третьего лица. В данной ситуации должнику придется выбирать из двух возможных вариантов, первым из которых станет обращение к квалифицированному юристу, вторым — поход к антиколлекторам.

И в том, и в другом случае за услуги придется заплатить, но все равно это обойдется гораздо дешевле, чем погашение задолженности со всеми успевшими набежать процентами и штрафами.

Проект Законы для людей

Министерство экономического развития разработало законопроект, позволяющий гражданам выкупить у банков и микрофинансовых организаций свои просроченные долги до передачи их коллекторам, пишет газета «Коммерсант». Документ предполагает поправки в законы о взыскании долгов физлиц и о микрофинансовой деятельности.

Как отмечается в пояснительной записке, «из-за трудной жизненной ситуации должник может оказаться «неспособен далее исполнять свои обязательства». Стоимость сделки обычно составляет всего несколько процентов от полной стоимости кредита, а покупатели нередко «ущемляют права должника», отмечают авторы законопроекта.

Поэтому ведомство предлагает обязать кредиторов перед заключением договора с коллекторами предлагать выкупить долг у самого заемщика.

Россиянам разрешат выкупать долги у банков

Некоторые обязательства включают требования к показателям просроченной задолженности в составе кредитного портфеля. Поэтому долги по кредитам часто продаются. В гражданском законодательстве эта процедура именуется цессией. Цессия регламентируется статьями — Гражданского кодекса РФ.

Верховный Суд РФ разъяснил, что не может передаваться право требования долга физического лица по кредитным обязательствам третьим лицам без согласия заёмщика, если у этих лиц нет лицензии на ведение банковской деятельности.

Поэтому сейчас банки включают пункт о такой возможности в договоры кредитования. Проблемные ссуды продаются в организации, специализирующиеся на взыскании долгов — коллекторские агентства. Продаются преимущественно мелкие долги, по которым платежи не поступают даже частично.

Время просроченной задолженности зависит от политики конкретного банка от 3 до 12 месяцев.

Россиянам разрешат выкупать свои долги у банков, пишут СМИ от полной стоимости кредита, а покупатели нередко «ущемляют.

Как выкупить свой долг у банка и МФО?

Должникам обещают существенный дисконт, а покупателям обязательств — пассивный доход. Как устроен этот рынок, выгодна ли процедура клиентам? Хочешь оставлять деньги не в банке, а тратить их на свои нужды? Процедуру переуступки прав требования цессии Алена также рекомендует превратить в источник дохода: покупать обязательства у банка с дисконтом, а потом получать деньги от должников.

Россиянам могут разрешить выкупать собственные долги у банков со скидкой

Киев, пр-т Победы 65 Выкуп кредита у банка и преговоры Выкуп кредита, долга у банка, аукцион. Переговоры Дмитрий Головко, адвокат, президент юридической компании Цены на услуги: 1.

И если поначалу у меня и были некоторые сомнения, то после первой консультации они полностью развеялись. Юристы здесь достаточно опытные и квалифицированные.

Именно благодаря их работе, мне удалось на выгодных условиях выкупить свой кредит на торгах после ликвидации банка. За это я им очень благодарен. Я обратился в эту компанию за помощью, нужно было выкупить кредит по договору факторинга, после того как банк ликвидировали.

Выкупил очень выгодно, хотя был готов к худшему исходу. Работают грамотные специалисты в сфере решения проблем с кредитом, чётко и лаконично отвечают на вопросы, без воды и пустых обещаний.

С чувством выкупленного долга

Нина Петлинова Минэкономики разработало законопроект, который может существенно облегчить жизнь всех россиян, имеющих банковские кредиты.

В настоящий момент банковские организации продают просроченные кредиты сторонним организациям, получая за это сумму значительно меньшую самой задолженности.

В новых поправках речь идет о том, чтобы обязать кредитора предлагать должнику выкупить собственный долг прежде чем заключать подобный договор с третьими лицами.

Подробнее В случае, если должник соглашается с этим предложением и перечисляет необходимую сумму, он приобретает право требования на выплату собственного кредита, а значит — избавляется от задолженности. Отмечается, что выкупить кредит должник способен не только у самого банка, но и у цессионария покупателя долга. Данная поправка будет работать в том случае, если просрочка по кредиту должна составлять не менее 30 календарных дней.

Как выкупить свой кредит у банка за 20% и стать счастливым? (Инструкция)

Минэкономразвития планирует обязать банки давать возможность заемщикам выкупить их собственные кредиты перед передачей долга третьему лицу. Реклама По задумке авторов инициативы, кредиторы должны будут в первую очередь предложить выкупить просроченный кредит самим должникам.

Если заемщик откажется, то в будущем он все равно по закону сможет перекупить долг у нового владельца. Но при таком раскладе ему придется уже покупать ссуду за двойную цену сделки между банком и коллектором.

Если же предложение не будет сделано до договора с третьим лицом, то должник должен иметь возможность купить свой долг по половинной цене.

Источник: https://artcartuning.ru/krediti-v-bankah/kak-vikupit-dolg-po-kreditu-u-banka.php

Как выкупить свой долг по кредиту у банка

Как выкупить свой долг у банка? Что предлагает Минэкономразвития?

Ссуда – банковский продукт, который подлежит купле-продаже. Особенно это касается проблемных случаев, когда заемщик не выплачивает кредит.

В подобных случаях сотрудники банка обращаются к коллекторам, которые выкупают долг и приступают к жестким мерам по возврату денег с заемщика.

Чтобы не допустить подобного исхода, финансовые аналитики рекомендуют выкупить кредит самим. Эта мера значительно сэкономит бюджет и сбережет нервную систему.

Как выкупить долг у банка

Процедура предельно проста. Механика действий ничем не отличается от схемы сотрудничества с коллекторами. Единственная загвоздка – третье лицо. Заемщик не может напрямую выкупить свой долг у банка, сделка должна проходить через юридическое или физическое лицо, с которым должник не состоит в родственных связях.

Итак, третье лицо нашлось. К примеру, это может быть антиколлекторское агентство – представители этой структуры за определенную плату с радостью предоставят свои услуги. Это сотрудничество вам обойдется значительно дешевле, чем выплата набежавших штрафов и пеней.

Выкуп долга у банка физическим лицом или компанией происходит на условиях договора цессии. Процент от суммы по кредиту варьируется от 10 до 25%. После совершения сделки с банком посредник продает договор должнику. Заемщик ничего не оплачивает, в бумагах фигурирует сумма 0,00 рублей или, следуя статье 415 ГК РФ, долг прощается и сгорает.

Важно

Цессия – это договор, предметом которого становится переуступка прав на кредит. Полноправным распорядителем долга становится третье лицо.

Бывают случаи, когда клиенту сам банк предлагает выкупить свой долг, заключить договор цессии. Но в данном случае надо помнить, что вы не имеете права на это. Также потребуется помощь антиколлекторского агентства или гражданина, который не является вам близким родственником.

Процедура оформления документов

Для того чтобы цессия прошла грамотно и оперативно, заемщик должен позаботиться о портфеле документов. Какие потребуются бумаги:

  • Справка из банка, в которой указаны все задолженности по конкретному кредиту: полная сумма, пени, штрафы. Получить этот документ не сложно. Достаточно прийти в банк, обратиться к профильному сотруднику и написать заявление.
  • С третьим лицом, выступающим посредником в процедуре цессии, вы заключаете договор, в котором прописываются все условия по продаже долга – как со стороны банка, так и в интересах заемщика.
  • Следующий шаг – передача документов, которая сопровождается актом и подкрепляется квитанциями об оплате сопутствующих услуг.
  • Заключительный этап – составление и подписание договора цессии.

Будьте внимательны и тщательно изучайте все пункты договора. В условиях должны быть прописаны не только выгоды банка. Основной акцент, который нужно учесть заемщику – процент, за который продается кредит.

Какой долг по кредиту можно выкупить у банка

Сотрудники кредитных отделов ежедневно сталкиваются с проблемными ситуациями по выплате кредитов. По статистике, каждый пятый случай сопровождается штрафными санкциями. Финансовой организации невыгодно работать в убыточном формате и банк предлагает выкупить долг через третье лицо или соглашается на аналогичное предложение со стороны клиента.

Специалисты выделяют 6 распространенных ситуаций, когда кредитор идет навстречу заемщику:

  1. Заемщик не соблюдал графика выплат на протяжении 6 месяцев, при этом ни разу не вносил сумму по кредиту.
  2. Ипотечные и автомобильные кредиты продавать не выгодно, по этим сделкам есть залог, который в случае нарушения условий договора можно изъять у собственника. К продаже привлекают потребительские долги и кредитные карты, с которыми банкам работать не удобно и убыточно.
  3. В ситуациях, когда заемщик совсем неблагонадежен: имеется много неоплаченных кредитов, нет личного имущества, финансово не прикрыты тылы. В таких случаях банки стараются как можно раньше продать долг коллекторам или по схеме выкупа кредита – третьим лицам со стороны заемщика.
  4. Большую роль играет наличие поручителей. Если их нет и должник по-прежнему не платит кредит, банку ничего не остается, как продать договор коллекторам.
  5. Кредиты, которые не оплачиваются длительный период времени. Так, за год просрочки набегают приличные проценты, пени, штрафы. Большую сумму трудно вернуть, лучший способ – передать долг третьим лицам.
  6. Когда заемщик категорически отказывается отдавать долг банку.

Если сотрудники банка сами не предлагают вам заключить договор цессии, выступите с инициативой, найдите юридическое или физическое лицо, на которое будут оформлены документы. Эта мера позволит вам сэкономить деньги.

Важно

Как купить долг у банка с выгодой? Стоимость кредитного договора значительно сокращается с приближением срока давности по иску.

Почему банку выгодно продавать долг заемщика

Почему сотрудники кредитных отделов предлагают клиентам выкупить свой долг у банка? Выше рассмотрены ситуации, которые для финансовых учреждений убыточны. Кроме того, что должник не возвращает деньги, необходимо задействовать ресурсы на взыскание кредита и выполнять обязательства перед Центробанком.

3 причины, почему банк продает долги заемщиков:

  1. Это работа дополнительных сотрудников, которая должны быть грамотно организована и оплачена. Банку придется расширять бюджет на обеспечение мер по компенсации кредита.
  2. Существует такое понятие, как кредитный портфель – важная составляющая имиджа финансовой организации. Чем больше долгов, тем хуже показатели.
  3. Центробанк, контролирующий основные процессы банковского дела, задает стандарты в ведении сделок. Одно из требований – не задерживать проблемные кредиты, как можно быстрее их продавать третьим лицам.

И ключевой момент, определяющий стремление банка избавиться от долга заемщика, – желание вернуть хотя бы часть суммы, которая будет перечислена на счет по завершении цессии. Кому отдать кредит – финансовой организации все равно. Нашли третьи лица – приступайте к действиям, иначе придется думать, как выкупить свой долг у коллекторов.

Важно

Если банк продал кредитный договор коллекторскому агентству, новый распорядитель не имеет права вносить правки в документ, увеличивать штрафы и по новой системе начислять пени.

Преимущества выкупа долга

Зачем банку продавать кредит – мы уже разобрались. Теперь о том, в чем заключаются плюсы для заемщика.

  • Банки предлагают очень заманчивые условия. Ведь им самим хочется побыстрее закрыть “темные дыры” кредитного портфеля и вернуть хотя бы часть денег. Должникам предоставляются условия выкупа под 20-30% от общей стоимости кредита. В среднем, задолженность становится меньше в пять раз.
  • После подписания договора цессии и совершения оплаты с заемщика списываются все начисленные ранее пени и штрафы, кредитная история очищается.
  • Вас перестают беспокоить сотрудники кредитного отдела и коллекторы.
  • Кредитная история очищается, улучшается ваша финансовая репутация, наступает моральное спокойствие.

В статье мы подробно рассмотрели процедуру выкупа долга у банка, возможности и преимущества для заемщиков. Теперь подведем итоги.

Чтобы выкуп долга прошел грамотно и с выгодой для обеих сторон, серьезно отнеситесь к выбору третьего лица, которое станет посредником и новым распорядителем в процедуре цессии. Самый надежный вариант – близкие и друзья.

Если возникает необходимость обратиться к антиколлекторским агентствам, посоветуйтесь с профильными специалистами. От вашего выбора зависит качественное разрешение кредитной ситуации.

Источник: https://banki-dolgi.ru/articles/dolgi/kak-vykupit-svoj-dolg-po-kreditu-u-banka.html

Выкуп долга у банка – 2019. Как происходит?

Как выкупить свой долг у банка? Что предлагает Минэкономразвития?

Недавно СМИ сообщили, что Минэкономразвития разрабатывает поправки в закон, которые позволят должнику выкупить у кредитора свой собственный долг за сущие копейки.

Впрочем, пока это только разработки и неизвестно будут ли они в итоге воплощены в жизнь. Если же говорить про текущие реалии, то выкуп долга возможен и сегодня, правда происходит по особой схеме.

Расскажем, в чем суть процедуры и за какую цену гражданин может осуществить выкуп долга.

Предложения Минэкономразвития заключаются в следующем. Если кредитор собрался продать просроченный кредит наличными или займ без справок коллекторским агентствам, то сначала он должен предложить его самому должнику. Стоимость для коллекторов и стоимость для должника не должны отличаться.

Учитывая, что сегодня банки и МФО продают долги коллекторам за 2-3%, получается, что у должника появляется великолепная возможность заплатить по своему кредиту только несколько процентов. После этого кредит по сути будет погашен.

С этим исчезают и все возможные проблемы, с которыми сталкиваются неплательщики.

Было обозначено несколько условий, привязанных к поправкам. В частности, предлагать к выкупу можно только лишь те долги, где просрочка превышает, как минимум 1 месяц. Кроме того, исключение хотят сделать для кредитов, которые реализуются в рамках исполнительного производства, и долгов, которые меняют владельцев в ходе открытой процедуры банкротства.

Представители банковского сектора оказались не в восторге от данных предложений. Эксперты опасаются, что платежная дисциплина заемщиков может сильно ухудшиться. Ведь граждане будут понимать, что в случае просрочки у них может появиться шанс выкупить свой долг практически за бесценок.

Интересы сторон

Если оставить в стороне разработки чиновников, то можно сказать, что и сегодня должники могут выкупить свои долги. Конечно, это не 2-3%, а ближе к 20%, но все равно достаточно выгодно.

Итак, представим, что наш должник по банковскому кредиту устал жить с постоянным чувством долга, он не хочет проблем с приставами, не желает оставаться без заграничных поездок, но при этом у него нет всей суммы средств, чтобы выплатить банку и закрыть вопрос.

Банку тоже надоело держать на балансе просроченный долг, тем более, что под него нужно формировать резервы, а это дополнительные расходы. Можно, конечно, продать коллекторам, но платят они очень мало, лишь несколько процентов. А вот должник может предложить все 20%, а то и больше.

Как видим, и должник, и банк имеют вполне очевидный интерес к сделке. Есть только одна маленькая проблема.

У банкиров есть очень важное правило, по которому категорически запрещено продавать долг самому неплательщику.

Стоит один раз договориться напрямую с должником, как об этом мгновенно узнают все остальные заемщики, и решат, что выгоднее не возвращать кредит целиком, а выкупить его попозже за 10-20%.

Поэтому нужен посредник. Интересно, что посредником может быть и физическое лицо, например, знакомый должника, который решит приобрести долг у банка. Попробовать такой вариант можно, однако переговоры могут проходить со скрипом. Банки не горят желанием продавать долги прохожим с улицы, опасаясь, что пострадает их репутация.

Одно дело сотрудничать с организацией, которая соблюдает законодательство, находится под контролем регулирующих органов, и совсем другое дело – продавать долг неизвестному гражданину.

А если он начнет применять черные методы взыскания при работе с должником, то репутация банка пострадает гораздо сильнее, чем будет возможный заработок от сделки.

Таким образом, если гражданин желает приобрести свой долг, то имеет смысл обратиться к коллекторскому агентству, которое будет выступать посредником в этой сделке. Нужно убедиться, что агентство находится в реестре, имеет крепкие и налаженные связи с крупнейшими банками.

Как проходит сделка?

Коллекторское агентство выходит на контакт с банком и ведет переговоры о выкупе долга отдельно взятого гражданина. Если коллекторское агентство обсуждает вопрос покупки пула плохих долгов, то нужную задолженность просто добавят к пакету.

Как только долг переходит на баланс к коллекторскому агентству, гражданин выкупает его за ранее оговоренную стоимость. К этой стоимости обычно добавляется комиссия посредника, которая может немного увеличить расходы на выкуп долга. Но даже с учетом этого сделка обещает быть достаточно выгодной для должника.

Остальные участники сделки также извлекают выгоду. Коллекторы получают гарантированную прибыль. Банк, который хотел списать безнадежный долг или продать его за копейки, смог выручить до 20% от стоимости долга и высвободить резервы.

Что будет с кредитной историей?

Важным моментом при выкупе долга является кредитная история. Когда банк продает просроченный кредит коллекторскому агентству, то в истории появляется отметка о том, что кредит переуступлен. Это значит, что эпопея с долгом еще продолжается. Гражданину нужно, как можно скорее уплатить коллекторам оговоренную сумму и получить справку о погашении задолженности.

По закону коллекторы должны передавать в бюро кредитных историй сведения, если они связаны с кредитами, по которым первоначальный кредитор уже отправил информацию в бюро. Поскольку по выданным банковским кредитам всегда есть отметки в досье, коллекторам придется отчитаться перед бюро о судьбе кредита. Они сообщат, что долг был погашен. На этом приключения должника закончатся.

У кого получится договориться?

Надо отметить, что не каждый должник сможет обратиться к коллекторам и приобрести долг на интересных условиях. Банки согласны вести переговоры только в отношении совсем безнадежных долгов.

Как правило, банки сначала пытаются своими силами вернуть задолженность.

Если банк видит, что у должника есть ценное имущество, гражданин успешно работает и получает зарплату, но при этом не желает исполнять свои обязательства, то финорганизация идет в суд. Далее к вопросу подключаются приставы.

Они могут арестовать счета гражданина в банке, могут направить запросы работодателям, чтобы те ежемесячно списывали часть зарплаты и направляли на погашение задолженности.

По базам пристав за минуту может узнать, какое имущество есть в распоряжении гражданина. Ему не составит труда наложить запрет на проведение регистрационных действий с активами. Также пристав может арестовать добро и отправить на продажу.

Если должник скрывается и не проявляет желания решить вопрос с долгом, то ему могут запретить выезд за границу. Как показывает практика, это достаточно эффективная мера, особенно в отношении лиц, которые имеют возможность платить, но не торопятся это делать. Были случаи, когда процедуру выкупа долга затевали люди только для того, чтобы открыть себе границу.

Впрочем, бывают случаи, когда банк не идет в суд, поскольку видит по своим источникам, что финансовое положение гражданина оставляет желать лучшего.

Он не работает, либо перебивается случайными заработками, при этом его дохода явно не хватает для покрытия всех оформленных кредитов и займов.

В такой ситуации кредитор понимает, что выгоднее продать долг хотя бы за 10-20%, чем вечно держать его на балансе, не имея перспектив взыскания.

Источник: https://zaimisrochno.ru/articles/4307-vykup-dolga-u-banka-2019-kak-proishodit

Как выкупить свой долг у банка

Как выкупить свой долг у банка? Что предлагает Минэкономразвития?

В России рынок кредитов, выданных физическим лицам, переживает сложный период. Просрочки стали настолько массовым явлением, что почти каждый 5й кредит выплачивается с нарушением графика. Максимальная доля просрочки по кредитным картам — 25%.

На втором месте находятся потребительские необеспеченные кредиты — 20%. Не всегда нарушение графика возникает по объективным причинам, но часть из них заемщики действительно не в состоянии вернуть. Бробанк разузнал, как выкупить свой долг у банка, законна ли такая операция и как коллекторы перекупают кредиты.

Почему банки перепродают долги заемщиков

Банк России контролирует уровень просроченной задолженности по кредитам, которая накапливается у каждого кредитно-финансового учреждения. Если показатель будет превышать допустимые пределы, это может стать поводом для отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности.

Переуступка долгов по кредитам называется цессией. Правила ее проведения регламентированы в Гражданском Кодексе РФ в статьях 388-390. По закону передача прав по долгам физических лиц разрешена другим организациям с лицензий Центробанка или третьим лицам.

Чтобы не остаться вообще без денег по проблемным долгам банки продают их коллекторским агентствам. Но, в определенных ситуациях, продажа просроченного кредита происходит не юридическому лицу, а обычному гражданину, который изъявил желание выкупить долг у кредитора.

Банки не переуступят:

  • кредиты с поручительством, залогом или ипотеку;
  • застрахованные займы, выплаты по которым покрывают сумму долга.

Продают долги с разным сроком задолженности — от 3 месяцев до 1-1,5 лет. Период зависит от политики банка-кредитора. При этом важное условие, что заемщик полностью прекратил выплаты за этот период.

Инициатива Минэкономразвития

Министерство экономического развития РФ выдвинуло инициативу предлагать покупку долгов у банка самим заемщикам. Причем должникам отдано приоритетное право, им предложение должно поступать до того как оно будет направлено в коллекторские агентства.

Также в инициативе предусмотрена возможность заемщиков выкупить свои долги в любой момент даже после перепродажи просроченного кредита. Сделку можно будет провести за двойную цену выкупа. А если будет выявлено, что должнику банк вообще не предлагал приобрести собственную задолженность, то можно будет купить свою просрочку за половину уплаченной стоимости.

Банковский сектор такими предложениями был шокирован. По мнению специалистов это станет серьезным нарушением в балансе между интересами заемщиков и кредиторов. Цена, которую платят коллекторы в десятки раз ниже самой задолженности. Поэтому, если дать должнику право выкупить долг за такую стоимость, то им захотят воспользоваться все.

После наступившей реакции банкиров, Минэкономразвития занял оборонительную позицию. Замглавы ведомства И. Торосов проинформировал, что в данный период механизм будет пересмотрен с учетом интересов всех сторон. Чтобы не возникало злоупотреблений ни со стороны заемщиков, ни со стороны банковского сектора.

Процедура перепродажи кредита

Банку для продажи просроченного кредита не требуется согласие заемщика, если он длительное время не производит никаких выплат. Такое правило соблюдается, когда долг перепродают другому банку или агентству с лицензией.

При переуступке физическому лицу понадобится согласие заемщика. Это новшество введено с января 2019 года. Но, чтобы избежать дополнительных неудобств, банки включают право передачи долга в кредитные договора.

Поэтому чаще всего разрешение должника при переуступке просрочки не нужно.

Как только кредитный отдел банка выносит решение, что шансы вернуть выданные средства ничтожно малы, финансовое учреждение начинает процедуру продажи безнадежного долга. Такой процесс называется цессия, где цессионарий — получатель долга — это юридическое или физическое лицо.

Чаще всего банки передают долги коллекторским агентствам целыми пакетами. В этом случае цена по просроченным кредитам мизерна, по сравнению с суммой сформированной задолженности. Она колеблется от 1 до 10% от суммы долга.

То есть за пакет кредитов в 1 000 000 рублей кредитор может запросить 10 000 — 100 000 тысяч. При этом банкам фактически неважно, кто произведет выкуп безнадежных долгов — агентство или физическое лицо.

цель — выручить хоть минимальную сумму от продажи повисшей задолженности и уменьшить объем просрочки на собственном балансе.

Выкупить самому или найти представителя

Прийти в банк и запросить выкуп своего просроченного кредита заемщик однозначно не сможет. Это законодательно запрещено. Также личное обращение должника может насторожить банк, потому что такое поведение показывает, что у заемщика есть деньги и возможности выплачивать кредит.

К процедуре выкупа долгов самими заемщиками банки прибегают при отзыве лицензии. Такие организации, как говорят клиенты, предлагают должникам вариант покупки просроченного кредита через посредника — родственника, коллегу под 20-50% от суммы.

Этапы выкупа задолженности

Выкуп долга по кредиту у банка третьим лицом состоит из таких этапов:

  • Представитель должника подает в банк заявление, где указаны его ФИО, паспортные данные заемщика, номер и дата кредитного договора. Образец заявления на выкуп долга содержит просьбу о переуступке новому цессионарию права взыскания с должника средств по договору цессии.
  • При согласии банка представителю должника и заемщику приходят уведомления о смене держателя кредиторской заложенности. Представитель должника становится цессионарием. Банк получает заранее оговоренную сумму выкупа за просроченный кредит. Это фиксированная стоимость или процент от сформированной кредиторской задолженности.
  • Цессионарий заключает с банком договор о переходе права на взыскание долга. В тексте соглашения между банком и новым держателем задолженности обязательно указывают, что кредитор с этого момента не имеет претензий к бывшему должнику. Теперь требовать возврат средств по задолженности с заемщика может только цессионарий.

Важно! Банк аннулирует все штрафы и неустойки в тот момент, когда долг был передан цессионарию. Заемщик может получить справку, что в этом кредитном учреждении он ничего не должен.

Такие же этапы предусмотрены для сделки при переуступке права банка коллекторскому агентству. Если возвращать долг через него, то сумма останется такой же, какая была сформирована в кредитном учреждении на момент продажи. Меняется только кредитор и его реквизиты. Но к коллекторам предъявляется жесткое требование — они не вправе ухудшить положение заемщика по выкупленному долгу.

Новый держать кредиторской задолженности сам решает все вопросы с должником и то, каким образом заемщик будет рассчитываться.

При использовании схемы с «личным» представителем, цессионарий может вообще «простить» задолженность. Такое решение допускает Гражданский Кодекс РФ.

Поэтому, если удастся договориться с банком, то можно выкупить просроченную задолженность за 10-70% от суммы. Если поторговаться, то можно сойтись на 30-40%.

Нюансы участия в аукционе

Банки не разглашают информацию о том, долги каких заемщиков будут проданы на аукционе. Чаще всего до торгов доходят самые безнадежные задолженности. Те кредиты, по которым можно вернуть хоть какой-то процент, кредиторы перепродают через свои базы данных.

В интернете встречаются предложения «выкупим ваш кредит» или «перекупка кредитов». Их размещают организации посредники, банковские брокеры, антиколлекторские агентства и юристы, которые специализируются на подобных услугах.

Если речь идет о крупной сумме, то есть смысл обратиться к ним. За посредничество придется заплатить фиксированный тариф или процент от долга.

Но при этом удастся сэкономить существенную сумму, которые смогут истребовать коллекторы или суд.

Преимущества выкупа долга через своего представителя

Кроме того, что коллега или родственник может «простить» заемщику сумму долга, очевидны дополнительные выгоды для должника:

  • освобождение от выплаты штрафов и пеней;
  • возможность избежать общения с коллекторскими агентствами;
  • исправление кредитной истории — в Бюро кредитных историй перестает поступать информация о просрочке, что постепенно улучшает кредитный рейтинг, при условии, что последующие обязательства будут исполняться своевременно;
  • возможность избежать судебных разбирательств по взысканию долгов;
  • меньший период восстановления кредитного рейтинга, чем при работе через коллекторское агентство.

Некоторые банки самостоятельно предлагают проблемным должникам найти цессионария и выкупить долги, даже без отзыва лицензии или банкротства. Эта информация встречается на некоторых тематических форумах. Если клиент находит подходящего представителя и возвращает в банк до 20-50% в счет закрытия долга, то кредитор прекращает начисление неустоек и закрывает долги.

Такая практика возможна даже на этапе досудебного разбирательства. Нередко издержки на передачу дела в суд и его ведение для банка более обременительны и затратны, чем выкуп долга под меньший процент.

Тем более что оговоренную сумму финансовая организация получает сразу.

Если заемщик дает свое согласие на разрешение конфликтной ситуации на выдвинутых банком условиях, следует обязательно получить справку об отсутствии обязательств перед кредитором и убедиться в отзыве дела из суда.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5c56fe820547ee00ad0b5b3e/5db3ace23d008800b1a78423

Взыщи с себя сам: Минэкономразвития приготовило гильотину для коллекторских агентств, предложив должникам выкупить собственный долг

Как выкупить свой долг у банка? Что предлагает Минэкономразвития?

Министерство экономического развития предлагает вменить банкам в обязанность предлагать должникам выкупить собственный долг с дисконтом перед тем, как выставить его на продажу для третьих лиц. Цена предложения при этом не должна отличаться.

Ведомство подготовило ряд соответствующих изменений в законы «О микрофинансовой деятельности» и взыскании задолженности с физических лиц. Таким образом министерство планирует сделать жизнь закредитованных граждан, оказавшихся в затруднительном материальном положении, проще.

Суть поправок состоит в том, что кредитор, прежде чем предложить право требования долга потенциальному покупателю будет обязан уточнить у самого должника, не хочет ли последний выкупить свой же долг по цене предложения третьему лицу.

Обычно банки продают проблемные долги за 2,8 % от их размера, как сообщает «Ъ». Экономическое ведомство также предполагает, что должника необходимо наделить и правом выкупа долга со скидкой у нового владельца.

Иными словами, инициативу Минэкономразвития можно назвать правом на списание долга.

Зачем министерству давать фору должникам?

В пояснительной записке к законопроекту министерство указало причину, из-за которой были разработаны изменения. Иногда должник в связи с тяжелой жизненной обстановкой становится неспособным закрывать свои финансовые обязательства.

При этом обращение к кредитору о необходимости реструктуризации долга может ни к чему не привести.

Нет никаких законодательно закрепленных рычагов давления на кредиторов, которые бы простимулировали объективное рассмотрение предложений должников.

Если соглашение между должником и кредитором не достигнуто, последний может переуступить права требования третьему лицу. Стоимость такой переуступки бывает в разы меньше размера самого требования. Выгода переходит к покупателю.

При этом возможны случаи недобросовестной продажи, когда покупатель связан с кредитором или его менеджментом формально или неформально. Авторы инициативы уверены, что при таком положении права и интересы должника грубо нарушаются.

В связи с этим Минэкономразвития и хочет добавить кредиторам одно обязательство, согласно которому последние перед продажей долга будут предлагать его выкуп самому должнику по цене предложения третьему лицу.

В случае если должник согласится на такое приобретение или за него перечислит необходимую сумму иное лицо, права требования перейдут самому должнику. Это значит, что обязательство по выплате задолженности автоматически прекратится.

Ведомство предусмотрело и вариант выкупа прав требования у нового приобретателя. Должник сможет выкупить свой долг по стоимости его приобретения цессионарием, умноженной на два.

Возможен и другой вариант: если должник докажет, что цессионарий знал о том, что экс-кредитор не предложил по закону приобретение долга должнику, тогда последний имеет стать приобретателем своего долга за ½ цены покупки цессионарием.

Указанные условия будут применимы лишь к долгам, просрочка по которым превышает 30 календарных дней с момента заключения договора цессии. Уступки в процедурах исполнительного производства и банкротства к нововведениям отношения иметь не будут.

Минэкономразвития предложило рассматривать понятие «добросовестности должника» в следующем виде. Ведомство предполагает, что добросовестные граждане не будут злоупотреблять инициативой по той причине, что они не смогут заранее спрогнозировать, решится ли кредитор продавать долг с дисконтом или будет организовывать взыскание самостоятельно.

На недобросовестных должников, которые изначально не планируют гасить задолженность вне зависимости от последствий нарушения соглашения, инициатива решительного влияния не окажет. Представители министерства разработали проект с целью сбалансировать защиту интересов всех сторон долгового рынка.

Кредиторы предполагают, что инициатива приведет к коллапсу: должники начнут массово отказываться от погашения задолженностей, что приведет к неконтролируемым изменениям на долговом рынке.

Юристы, в свою очередь, уверены, что новая инициатива предоставит поле для формирования новых мошеннических схем давления на должников.

Министерство юстиции законопроект еще не получило, формировать свою позицию они будут после его изучения.

В казахстане уже всех простили

Интересно, что месяц назад в сети появилась информация о похожей инициативе в Казахстане.

Президент Республики Касым-Жомарт Токаев отдал поручение финансовому регулятору страны и Правительству списать долги по потребительским кредитам, которые выдавались без залога.

Такой подарок «вручат» социально уязвимым слоям населения Казахстана, например, многодетным семьям или тем, кто получает выплаты из-за потери кормильца.

Для списания необходимо, чтобы суммарный размер кредита составлял не более 516 тыс. рублей в переводе на российскую валюту вне зависимости от того, были ли по нему просрочки выплат или нет. Задолженность спишут по самому крупному займу, если их несколько.

Регулятор Казахстана сообщил, что до 18 сентября текущего года долги спишут у 440 тысяч граждан, причем ходить никуда не нужно. Обязанность по формированию списков должников, подпадающих под условия списания, возложена на государственные органы.

Жителям Казахстана, не подпадающим под условия социальной уязвимости, государство также пошло на уступки. Банки и МФО по инициативе Президента простили пени и штрафы, сформированные до 1 июля 2019 года, абсолютно всем казахстанцам, кто допустил просрочку по кредитным выплатам.

Как смотрят на неоднозначную инициативу российские эксперты

Арбитражный управляющий Андрей Поляков отметил, что спрогнозировать последствия принятия инициативы Минэкономразвития на данном этапе крайне сложно. Не совсем ясно, в какой редакции примут проект.

Кто попадет под его действие: только банки или иные финансовые организации? Уступка долга без дисконта третьему лицу, не являющемуся банком, с последующим дисконтированием и уступкой его коллекторам или перепродажа долга между коллекторами также будет учитываться?

Кроме того, не понятна технология порядка извещения должника, наличие ответственности у цедентов и недобросовестных должников; будет ли действовать отказ должника бессрочно или установят ограниченный период, и через какое-то время можно будет попробовать выкупить долг вновь, если кредитор не найдет покупателей?
«Первое впечатление, что в результате принятия такого проекта произойдет стагнирование рынка уступки долгов и профессиональных взыскателей. Работа отделов взыскания банков в разы усложнится вне зависимости от поведения должников. Если ранее кредиторы продавали долги пулом, то с принятием проекта придется заранее извещать должника о выкупе и ждать его ответ. Вырастет документооборот, а скорость отчуждения пакетов долгов замедлится. У большого объема должников законопроект вызовет эйфорию и желание такого выкупа. Многие добросовестные заемщики пожелают перейти в категорию просрочников независимо от последствий порчи кредитной истории. Банки будут обязаны наращивать резервы и стремиться расчистить их уступкой долга. Все это превратится в снежный ком. Данный законопроект, по моему мнению, вызовет негативную реакцию не только рынка покупки долгов, но, в первую очередь, всего рынка потребкредитования», — подчеркнул эксперт.

Адвокат Тимур Харди также считает, что есть вероятность угрозы стабильности финансового рынка, массовых отказов от оплаты просроченной задолженности со стороны заемщиков как банкам, так и коллекторам. Как следствие, коллекторы будут отказываться от покупки долгов, а банки — нести убытки.

Эксперт также обратил внимание на несговорчивость банков в отношении реструктуризации долгов должников. Банки предпочитают отдать долги коллекторам, чем договориться с должником. При этом:

  • банк теряет часть своего актива, так как долг продаётся недорого;

  • заёмщик получает немотивированный отказ, его положение лишь усугубляется;

  • коллекторы получают хорошую прибыль.

«Законопроект призван помочь заёмщикам, но, вероятно, кредиты получить станет сложней. К тому же это нововведение — прямой путь к неплатежам. Многие недобросовестные заемщики попросту будут дожидаться, когда кредитор будет вынужден освободить баланс и уступить долг. И тогда он сможет выкупить долг выгодно, так как банк, прежде чем продать его коллекторам, должен будет предложить его заемщику», — подчеркнул адвокат.

Илья Афанасьев, руководитель юридического департамента ФК «Содружество», напротив, видит в инициативе Минэкономразвития плюсы:

«Очевидно, что для должника выгодно закрыть свой долг полностью, при этом выплатив лишь часть. Новый законопроект поможет делать это с экономией».

При этом эксперт считает, что серьезных рычагов для злоупотребления у должников не появится: у кредитора есть масса инструментов взыскать свои деньги и без продажи вплоть до банкротства должника, пока последний ждет начала продажи с дисконтом.

По мнению президента «Ассоциации корпоративного коллекторства», Дмитрия Жданухина, результатом инициативы могут стать негативные последствия.

Во-первых, одна только новость о рассмотрении такого законопроекта может снизить платежную дисциплину части граждан.

Во-вторых, может усилиться давление на должников: банки без коллекторов будут быстрее переходить к судебному взысканию, и все это в итоге перегрузит и службу судебных приставов.

Эксперт предлагает свой вариант разрешения ситуации:

«В нынешнем виде инициатива явно губительна для финансового сектора. Можно было бы достичь тех же целей с помощью электронной площадки для продажи долгов с постоянно возрастающей скидкой, на которую имели бы доступ и должник, и коллекторы. Через эту площадку происходило бы и оформление цессии в электронной форме».

Источник: https://xn--c1abvl.xn--p1ai/news/prodazha_dolgov/vzyshchi_s_sebya_sam_minekonomrazvitiya_prigotovilo_gilotinu_dlya_kollektorskikh_agentstv_predlozhiv/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.