Почему копить деньги и делать вклады выгоднее в долларах?

Содержание

Cтоит ли открывать валютный вклад — все за и против

Почему копить деньги и делать вклады выгоднее в долларах?

Держать свои накопления вкладчики любят не только в отечественной валюте, но и в иностранной. В последние годы нестабильность рубля показала, что хранить деньги в валюте выгодно. Банки предлагают не просто хранить валюту на счетах, а открывать валютные вклады.

По механизму действия валютные вклады бывают моновалютные и мультивалютные. Последние интересны тем, что можно без ограничений конвертировать валюту в любой момент в зависимости от положения курсов.

Что такое валютный вклад?

Это вариант вложения валюты на определенный срок с целью сохранения и получения процентов. Поскольку интерес вложения заключается в скачках курсов, ставки по валютным вкладам невысокие.

На текущий момент в среднем по банкам ставки по валютным вкладам достигают 0,1-1%.

С одной стороны не совсем привлекательные ставки для получения дохода, но за счет курсовых разниц, общий доход превышает ставки по рублевым вкладам.

Особый интерес представляют собой мультивалютные вклады. Традиционно они открываются в трех валютах: евро, доллары, рубли. В любой момент в отделении банка или через онлайн-банк вкладчик может конвертировать валюту между счетами по нужному ему курсу, тем самым зарабатывая себе доход. При наличии мультивалютного вклада нужно держать руку на пульсе, постоянно отслеживая курсы и играя на них.

Вкладчики, которые хотят просто положить валюту до лучших времен, открывают моновалютные вклады. Это обычные вклады, у которых есть сроки начала и окончания, установлена ставка. По мере необходимости деньги с такого вклада можно снять. Потерь особых не будет ввиду низкого процента.

Таким образом, валютные вклады отличаются от рублевых механизмом получения дохода. Рублевый вклад зарабатывает за счет процентной ставки, а валютный – за счет роста курса валюты. Валютный вклад требует личного управления и постоянно отслеживания курса валют.

При таком раскладе он способен дать доход больше, чем по рублевому. Однако, если курсы валют стоят на одном месте и сильного колебания нет, то вкладчик ничего не зарабатывает.

Если курс падает, а вкладчик рассчитывал на рост, то здесь за определенный промежуток времени получается убыток.

Выгодны ли валютные вклады?

Суть валютных вкладов – это заработок на разнице курсов. Для тех, кто активно следит за курсами и периодически конвертирует валюту, доход по валютным вкладам бывает выше, чем по рублевым. Процентную валютную ставку можно назвать номинальной, чтобы счет, где лежит валюта, можно было назвать вкладом.

За короткий промежуток времени валютные вклады не дадут большого дохода, т.к. колебания курсов может и не быть. Если курсы меняются часто и с большой разницей, то даже за месяц можно заработать больше, чем за год на рублевом вкладе.

Наглядным примером был 2015 год, когда курсы валют взлетели в три раза. Те, кто купил валюту по 30 руб. и продал по 90-100 руб. в моменте собрали себе солидный капитал. Правда те, кто купил валюту по 90-100 руб. с надеждой на дальнейший рост, сейчас даже в 2018 году находятся в минусе.

За три года валюта упала и больше не поднималась.

Недостатки валютных вкладов

К ним можно отнести:

  • Низкий процент. Ставки по валютным депозитам традиционно ниже рублевых, поэтому заработать на доходности не получится. Если по долларам ставки еще колеблются в пределах 1%, то по евро ситуация более печальная – 0,1-0,3%.
  • Снятие валюты. Валютные вклады можно открывать в офисе банка или дистанционно. При первом варианте нужно прийти в офис, открыть вклад, подписать договор, внести деньги на счет. При закрытии вклада валюта выдается тоже в кассе. Если открывать вклад в онлайн, то нужно внести деньги на счет. Это можно сделать с помощью карты и банкомата. К сожалению, пока в России мало валютных банкоматов. Находятся они в основном в крупных городах. Проблема также будет и со снятием депозита. Те же банкоматы загружены валютой номиналом не менее 100-500 ед.
  • Страхование. АСВ также гарантируется возврат валютного вклада при страховом случае в эквиваленте 1,4 млн.р. Валюта при компенсации не выплачивается. Т.е. на дату наступления страхового случая фиксируется курс, и по нему будут пересчитаны валютные вклады к выдаче. Если курс меньше того, по которому покупал валюту вкладчик, то вкладчик остается в убытке. Поэтому хранить валютные вклады эксперты рекомендуют в надежных банках.
  • Курсы валюты. Как было сказано выше, зарабатывать владельцы валютных вкладов могут только на разнице курсов. Если курсы на протяжении длительного времени сильно не меняются и даже падают, то вкладчик может не получить дохода или вовсе остаться в минусе.

Преимущества валютных вкладов

  • Валютные вклады не подвержены инфляции. В западных странах и в США инфляция составляет 0,5-1% в год, и цены растут не так, как в России. Рубль обесценивается все больше и больше.
  • Можно за короткий период заработать гораздо больше, чем по рублевым вкладам. Это при условии, что курс будет расти или хотя бы меняться. Как был указан пример выше, курс в 2014-15 гг. взлетел почти в три раза, что позволило некоторым вкладчикам заработать 100-150% годовых.
  • Мультивалютные вклады позволяют в моменте играть на курсовых разницах, покупать и продавать валюту. Делать этого можно в течение периода действия вклада без лимита по количеству операций.

Стоит ли открывать депозиты в «экзотических» валютах?

Евро и доллар являются самой ходовой валютой, поэтому депозиты в них распространены. Некоторые вкладчики заинтересованы в других валютах, которые имеют хорошие котировки, интересные курсы и даже стабильный рост. К ним относятся фунты, франки, йены.

Депозиты в данных валютах есть не во всех банках и предлагают их, в основном, для состоятельных вкладчиков, для которых важна диверсификация портфеля. Собирая корзины из разных валют, вкладчик может компенсировать падение одной валюты за счет роста другой. Такие корзины опять же более подходят для сохранения капитала.

Фунты и франки предпочитают вкладчики, имеющие недвижимость в Европе, которая сдается в аренду, или же тем, что часто туда ездит.

Йены и юани интересны жителям дальнего Востока, которые чаще всего работают с соседями: японцами и китайцами. Чаще всего эти валюты используются для расчетов, и, следовательно, они интересны и для накопления.

Обычному вкладчику вклады в «экзотике» вряд ли будут выгодны, поскольку не все банки обслуживают иную валюту. Спрэды по фунтам, франкам, ценам намного больше, чем по долларам или евро. Снять наличными такую валюту не получится в банкоматах, поскольку техника не настроена на нее.

На горизонте последнего года вкладчикам не удалось заработать на специфических валютах. Так, в 2017г. за 1 доллар давали 114 йен, а в этом году – всего 112.Япония не стремится укреплять свою валюту – ей это невыгодно и негативно влияет на экономику.

Франк также за год упал с 1,02 франка за доллар до 0,99, что свело в «нет» доходность по нему.

Юань немного подрос за год с 6,61 до 6,89 юаня за долл. Это позволило вкладчикам немного заработать. Однако, сильный юань не нужен Китаю, поскольку он может негативно сказаться на экспортерах. Специалисты не берутся давать прогнозы по юаню, особенно в ситуации наложения санкций.

Таким образом, для диверсификации накоплений можно использовать валютные вклады. При открытии валютного вклада вкладчик принимает на себя все риски валютного курса. В условиях нестабильности рынка, валютные вклады можно использовать для получения дохода. Соотношение рублевых и валютных вкладов должно быть оптимальным, чтобы при любом раскладе не уйти в убыток.

Источник: https://investor100.ru/ctoit-li-otkryvat-valyutnyj-vklad-vse-za-i-protiv/

Проблемный бакс. Почему опасно хранить сбережения в наличных долларах | Финансы и инвестиции

Почему копить деньги и делать вклады выгоднее в долларах?

Принято считать, что основными потребителями наличных долларов за пределами США являются жители стран с неустойчивой финансовой системой и разного рода бизнесы, которые носят «серый» или даже криминальный характер.

Тот факт, что наибольшей популярностью за рубежом пользуются стодолларовые банкноты, говорит о том, что эти деньги используются в основном как надежное средство накопления.

Статистики распределения наличных долларов у населения по разным странам нет в открытом доступе. Возможно, ее вообще не существует.

Но Россия, безусловно, занимает одно из лидирующих мест среди потребителей долларов США, при этом сколько денег находится у населения на руках — определить трудно, никто такую статистику не ведет.

По расчетам ЦБ, валютные вклады россиян в кредитных организациях на 1 января 2019 года составляли более 6,1 трлн рублей, что приблизительно равно $93 млрд. Если свести воедино разные оценки наличности россиян в американской валюте, то мы получим объем в $25-27 млрд.

По оценкам американских банков, наличных долларов в России гораздо больше — порядка $80 млрд. Есть основания полагать, что оценки российских специалистов ближе к истине.

Правда, они даны без учета эффекта санкций за последние годы и массового исхода денег россиян из европейских банков. В этой связи стоит ориентироваться на величину в пределах $35-40 млрд.

Не следует забывать и еще об одной причине массового использования американской валюты за рубежом. В своём комментарии для CNBC Николас Колас — один из соучредителей компании DataTrek Research — очень правильно заметил, что американскому правительству трудно отказаться от бизнеса, благодаря которому оно делает $99 на каждой стодолларовой банкноте, проданной за рубеж.

Угрозы для доллара

Что привлекает россиян в наличных долларах? Многое! Надежность, оперативность расчетов, отсутствие необходимости каждый раз доказывать «чистоту» своих средств и так далее.

Не сомневаюсь, что многие люди просто вынуждены использовать этот метод сохранения своего капитала в связи с проблемами российских банков и трудностями в работе с зарубежными финансовыми институтами.

В текущих условиях россиянину становится все сложнее найти эффективный метод сбережения и приумножения всего того, что ему удалось заработать.

Давайте сразу определимся, что если речь идет об относительно небольшой сумме наличной валюты, которая у каждого своя, то ничего страшного в том, чтобы иметь определенную «заначку», безусловно, нет.

Однако если все ваши сбережения или большая их часть находятся, например, в «хрустящих бумажках», то не исключено, что со временем вы можете столкнуться с теми или иными трудностями.

И, к сожалению, их немало.

Начну с самого простого и очевидного примера — о банкнотах достоинством €500. «А это к чему?» — спросите меня вы. Дело в том, что в 2018 году решением Европейского Центробанка завершился выпуск этих купюр, и в дальнейшем предполагается их постепенное изъятие из оборота.

И хотя никто не установил предельных сроков, использование €500 уже сейчас во многих магазинах или ресторанах может вызвать недовольство сотрудников. А в банках, например, на Кипре у вас в обязательном порядке спросят о происхождении этих средств, прежде чем поменять их или зачислить на личный счёт.

Определение председателя ЕЦБ Марио Драги, данное им еще в 2016 году, что эти «купюры предназначены для противозаконных операций», работает безотказно и прочно вошло в их повседневное восприятие.

Подобные разговоры ведутся и в США. Бывший министр финансов Лоуренс Саммерс еще в 2016 году опубликовал в The Washington Post статью, которую он озаглавил как It's time to kill the $100 bill («Время уничтожить стодолларовые банкноты»). Если представить себе такую ситуацию, пусть даже и гипотетически, то Россию при реализации подобного сценария в лучшем случае ждет большая паника.

Именно тогда окажется, что вы владеете валютой иностранного государства, с которым у России не самые добрые отношения. Кто будет защищать ваши интересы в этом случае? Точно не государство.

Если к тому времени в стране останутся банки, которые работают с долларами, то можно будет обратиться к ним.

Но при этом будьте готовы принести с собой соответствующие документы, которые будут подтверждать, что вы заработали эти деньги и заплатили с них все полагающиеся налоги. В общем, будет очень трудно и весомые потери неизбежны.

Время от времени на свет вытаскивают байку о разной ценности американских и всех остальных долларов.

Имеется в виду, что те доллары, которые находятся на территории США, должны быть более весомыми (читай дорогими), а все остальные — это своеобразный «второй сорт» (читай дешевые).

Разговоры на эту тему активизируются, когда американцы вспоминают о своем астрономическом государственном долге и начинают активно искать пути его уменьшения.

Нужно также иметь в виду, что со средствами в форме наличных долларов практически невозможно пройти проверку источников дохода и использовать их легально. В это трудно сейчас поверить, но вполне возможно, что через несколько лет вы не сможете этими деньгами расплатиться даже за операцию в хорошей клинике.

Могут возникнуть проблемы и с наследованием. Если речь идет о крупных суммах, то вы вряд ли сможете оставаться в правовом поле с этими деньгами. Существенно затрудняется сама процедура передачи капитала следующему поколению.

Вашим детям или внукам будет сложно объяснить происхождение, скажем, миллиона долларов, полученных в наследство в виде чемоданчика с деньгами.

Возможно, что кто-то из наследников даже будет вынужден отказаться от этих денег в силу своего положения, этических норм или требований профессиональной сферы.

Список возможных проблем, с которыми могут столкнуться владельцы наличных долларов, достаточно большой и не ограничивается только сказанным выше. Здесь, например, речь может идти о настоящей эпидемии поддельных денег, стремительном движении мира в сторону безналичных расчетов, инфляционных потерях и многом-многом другом.

Осторожность не помешает

Можно ли застраховать себя от рисков использования наличных долларов в крупных масштабах? В какой-то мере да, но не ждите здесь, пожалуйста, универсальных советов.

Их нет и быть не может! Такой метод хранения капитала является противоестественным в современном мире и от него нужно шаг за шагом отказываться.

Это трудная и кропотливая работы, как и вообще эффективное управление своим личным капиталом.

Финансовые консультанты часть сталкиваются с состоятельными людьми, которые держат большое количество наличных долларов или евро. Многие из них просто вынуждены это делать.

Вот типичный пример: в силу тех или иных причин человек закрыл свои зарубежные счета и перевел деньги на родину. Дальше он распределяет их по крупным банкам, что-то инвестирует в недвижимость и весомую часть закладывает наличными в сейфы и/или банковские ячейки.

Это его резервный фонд, деньги на черный день. И здесь, казалось бы, нашего безымянного героя не в чем упрекнуть.

Однако это не совсем так. Принципиальная ошибка заключается в том, что в силу обстоятельств человек сосредоточил капитал в одной стране. Даже если вам пришлось перевести все деньги в Россию — это не означает отказа от поиска новых возможностей страновой диверсификации. Такие пути есть, хотя и требуют в нынешней ситуации больших усилий.

Есть случаи, когда бизнесмен средней руки принципиально не держит свои сбережения в банке, предпочитая реальные денежные купюры.

Честно скажу, что, несмотря на все неудобства подобного хранения денег и возможные проблемы, эти люди редко поддаются убеждениям, что лучше делать по-другому. Многие из них не раз обжигались в российских банках и больше экспериментировать не хотят.

В таких случая можно только порекомендовать немного разнообразить свои вложения, имея в виду надежные облигации, драгоценные металлы, произведения искусства и другие подобные активы.

Особого внимания заслуживают люди, которые копят деньги на обучение детей за рубежом, покупку для них недвижимости и т. д. Через 3-5 лет он могут оказаться в трудной ситуации, когда наличные доллары или евро будет практически невозможно использовать для этих целей.

Здесь есть несколько приемлемых и общеизвестных рецептов, которые можно использовать в такой ситуации: например, открыть накопительные счета в российских госбанках или найти что-то подобное за рубежом. Как вариант, я бы не исключал приобретения специальных полисов для детей в европейских страховых компаниях.

Для крупных сумм возможна и определенная комбинация этих подходов.

В силу сложившихся обстоятельств сейчас легче открыть счет в надежной брокерской компании, чем в зарубежном банке. Правда, это не совсем правильно с точки зрения классической теории организации личных финансов.

Но жизнь вносит свои коррективы для россиян, многим из которых дорога в банки закрыта. Правда, здесь нужна одна существенная оговорка.

Брокерский счет в целях накопления для детей нужно обязательно открывать и управлять им исключительно под крылом умного и надежного профи. В противном случае об этой возможности лучше забыть.

В общем, если вы в своей жизни делаете активную ставку на наличные доллары, то вам есть о чем подумать, и сделать это лучше сейчас, пока описанные здесь угрозы не постучались в вашу дверь.

Источник: https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/373101-problemnyy-baks-pochemu-opasno-hranit-sberezheniya-v-nalichnyh-dollarah

Как правильно копить деньги в валюте?

Почему копить деньги и делать вклады выгоднее в долларах?

Ну купили вы доллары. А дальше что? В матрас их чтоли будете прятать, или на депозит под 3% понесете?

У нас у всех разные цели: один хочет новую машину, второй квартиру, а третий заботится об образовании своих детей. Поэтому и инструменты для грамотного накопления будут разные. А зависеть они будут от срока, по-научному — горизонт инвестирования.

Давайте разбираться, есть ли сегодня в России альтернатива валютным депозитам.

Почему копить в валюте лучше, чем в рублях

Для начала нужно разобраться, а чем вообще доллары с евро лучше деревянных рублей? И лучше ли?

  1. Иностранная валюта более стабильна, чем российский рубль. Этот факт подтверждает график курса российского рубля к доллару за последние 10 лет. Из него видно, что рубль ослаб более чем в три раза за этот период. Такая же ситуация наблюдается и в отношении валют других развитых государств — евро, фунта.
  2. Валюта меньше подвержена влиянию инфляции. В России за весь период с начала 90-х уровень инфляции в среднем 10% (по данным ЦБ). Причем официальные показатели далеко не всегда отражают реальное положение вещей, которое на деле несколько хуже. Получается, что люди, хранящие свои средства в рублях, с каждым годом теряют 10% своих накоплений. Вложение средств в валюту позволяет заметно снизить потери, поскольку инфляция во многих западных странах ниже на порядок.
  3. Мировые валюты принимаются всегда и везде. При наступлении дефолта или другой трудной ситуации, когда стабильность рубля вызывает опасения, все бегут в банки за долларами или евро. Можно заранее обезопасить себя от такого развития событий, имея накопления в валюте.

Почему копить в валюте так же плохо как и в рублях

И вот, кажется выход найден. Чтобы избежать боли потери денег вы решаете копить в валюте. Но это по-прежнему глупая затея. Почему?

Можно купить доллары, евро, фунты, франки, да хоть китайские юани их все-равно будет точно так же подъедать инфляция. Да, это будет не 10% как в рублях, но примерно 3% вы все-равно будете терять каждый год.

Нигде в мире нет от нее спасения. Поэтому еще более бредово выглядит любимый совет всех финансовых консультантов — «распределите свои накопления по 3-м валютам».

В какой валюте лучше копить

Ни одна из валют не может в полной мере обезопасить накопления. Ты же только что нам объяснил что копить в валюте неправильно!

Копить в валюте (в деньгах) — глупая затея. А вот покупать активы, приносящие реальный доход, которые котируются в разных валютах — это совсем другое дело.

Лучше всего составить полноценный портфель, включающий в себя несколько составляющих. Диверсифицирование сбережений позволяет обеспечить сохранность денежных средств при любых колебаниях рынка, ведь снижение стоимости одной из валют обязательно приводит к росту другой.

Способы грамотно копить в валюте, чтобы не терять деньги

Приобрести валюту иностранных государств можно в любом отделении банка, в обменнике или даже на бирже (кстати там нет банковской комиссии!). А вот хранить свои сбережения можно по-разному.

  • В виде наличных дома. Способ не относится к «грамотным», но не упомянуть его нельзя.

Не смотря на все минусы даже у этого способа есть кое-какой плюс, особенно в России. Он в том, что доступ к деньгам есть в любой момент. В период экономического кризиса некоторые банки ограничивают снятие средств с валютного счета или предоставляют «справедливую» компенсацию в рублях.

Иногда банки лопаются и с возмещением потерь возникают проблемы. Особенно, если сумма вклада превышала 1 400 000 рублей в валютном эквиваленте. Поэтому многие россияне до сих пор держат свои накопления под матрасом.

Помимо инфляции, всегда существует дополнительный риск квартирной кражи или пожара.

Банальный депозит +3%

Любимый способ сохранения своих средств у россиян. Плюс его состоит в том, что на сумму вклада начисляются проценты. Они меньше, чем проценты по рублевым депозитам, зато валюта не так сильно подвержена инфляции и устойчива к колебаниям отечественной экономики.

Риски существуют, но они минимальны. Связаны они с закрытием банка или тяжелой экономической ситуацией в стране. Для того, чтобы их минимизировать, следует ответственно подходить к выбору банка и не держать на одном депозите слишком крупную сумму. При наличии большого количества валюты лучше разбить ее на несколько вкладов в разных банках.

Скрытый риск — очередной виток девальвации рубля. Правительство может пойти на запрет хождения валюты внутри страны и тогда ваш банковский депозит превратится в тыкву. Вы сможете снять деньги только по «справедливому курсу» и только в рублях. Лично на мой взгляд это вполне вероятный сценарий.

Еврооблигации +6%

Те же самые облигации наших голубых фишек — Газпрома, Сбербанка, АФК Система и т.д. или даже МинФина только номинированы они в долларах США.

Из плюсов:

  1. Доходность гораздо интереснее депозитов — в среднем 6% в долларах, что уже вдвое будет обгонять долларовую инфляцию.
  2. Их можно купить на ИИС и получить еще полмиллиона налогового вычета
  3. В случае запрета хождения валюты в стране, деньги с брокерского счета можно будет вывести на счет в зарубежном банке

Из минусов — если у вас еще нет брокерского счета, придется его открыть.

Способы копить в валюте, чтобы зарабатывать

Способ по сути один — вкладывать в акции.

Для тех, кто хочет максимально простой способ — открывайте брокерский счет и покупайте FXUS. Вот график его роста:

Плюсы:

  • Можно купить на ИИС и получить налоговые вычеты.
  • Самая большая потенциальная доходность в рынке ценных бумаг.

Минусы:

  • Рынок акций безопасен только на горизонте 10+ лет. Если вы не планируете вкладывать так надолго — лучше даже не начинайте.
  • Придется открывать брокерский счет.

Для тех, кто хочет тотально защититься — лучше открыть счет у зарубежного брокера. Так и деньги будут заграницей и вы будете спать спокойнее.

Что делать с валютной заначкой?

Варианты:

  • Оставить их лежать на «черный день»
  • Потратить на нужную покупку
  • Инвестировать в фондовый рынок
  • Инвестировать в бизнес

Именно инвестиции не только сохраняют накопленные средства, но и преумножают их. Грамотное вложение денег позволит заначке не просто лежать мертвым грузом, а приносить реальную прибыль.

В зависимости от способа инвестирования и выбора финансовых инструментов можно контролировать степень риска и прогнозируемый доход, поэтому каждый сможет подобрать вариант под себя.

Если коротко — все зависит от ваших целей и времени, которое вы имеете в запасе. Если у вас больше 10 лет — вкладывайте в акции. Если меньше — в менее рискованные активы — облигации.

Как я коплю деньги

Я собрал свой инвестиционный портфель и большая часть денег в нем находится в долларовых активах на счетах зарубежного брокера.

На его ведение у меня уходит два часа в год. Я пополняю счет один раз в год, а до этого коплю деньги в долларах, на депозите.

Моя цель — пенсионные накопления, поэтому мой горизонт — 25 лет.

Как копить рубли до покупки долларов

Дать в долг американскому правительству. Да-да. Есть способ вложиться в краткосрочные казначейские обязательства США, в те же самые, которые входят в российский золотовалютный резерв. Вот кстати график его роста:

Этот способ — покупка ETF FXMM.

Плюсы:

  1. Можно использовать как копилку, размещая деньги на короткие сроки — от пары дней до пары месяцев.
  2. Стабильный график роста — благодаря рублевому хеджу.

Минусы:

  1. Хеджирование в рублях. Может сыграть с вами злую шутку в случае резкого обвала курса рубля, т.к. фонд вкладывается в валютные активы, но торгуется в рублях.

Не советую использовать этот фонд для долгосрочных инвестиций. Пользуйтесь им как копилкой с %.

Сегодня я рассказал только о нескольких способах. В будущих постах буду показывать еще много интересных вариантов. Подписывайтесь, чтобы не пропустить свежие статьи и удачи!

Источник: http://capitalgains.ru/vybor-finansovyh-instrumentov/kak-pravilno-kopit-dengi-v-valyute.html

Почему копить деньги и делать вклады выгоднее в долларах?

Почему копить деньги и делать вклады выгоднее в долларах?

Постепенная дедолларизация российской экономики пока не отражается на преимуществах открытия вкладов в долларах США. Средняя ставка по депозитам в американской валюте приблизительно впятеро выше, чем по вкладам в евро.

Сейчас она составляет 2,08 процента. Хотя регулятором принимаются меры для снижения выгодности валютных депозитов, вклады в долларах продолжают оставаться востребованными.

По оценкам аналитиков – это почти 20 процентов привлеченных средств граждан.

Проценты по этим вкладам находятся в зависимости, прежде всего, от ставок национальных регуляторов. То есть, от Федеральной резервной системы США (ФРС) и Европейского Центробанка (ЕЦБ). По оценкам экспертов дедолларизация окажется длительным процессов, основанном на росте экономики и укреплении рубля, а не на отказе от валютных вкладов.

Долларовые вклады и процентные ставки

Началом дедолларизации экономики России стала осень 2018 года. Но снижения ставки по вкладам в долларах до сих пор не произошло. Однако Центробанк принимает меры, чтобы такие вклады стали менее выгодными.

С 1-го июля он повышает нормативы обязательных резервов по вкладам физических лиц в валюте. Повышение – на один процентный пункт – до 8 процентов. Обязательные резервы по рублевым вкладам – 4,75 процента.

Об этом сообщается на сайте ЦБ.

Ниже представлен пример подборки долларовых вкладов от banki.ru с капитализацией процентов и распределение по убыванию процентной ставки. Согласно подборке видно, что на сегодня самую высокую процентную ставку в 4,25% по долларовым вкладам предлагает Инбанк, минимальная сумма вклада от 100 000 долларов, срок вложения — от 2 лет.

Самые высокие проценты на вклады в долларах возможны при сроке вложения минимуму от полу года, как можно заметить в выборке.

Ставки по вкладам в долларах не превышают 4,25 процентов, основная часть банков предлагает вклады по ставке ниже 3 процентов.

Сейчас средней процентной ставкой по долларовым сбережениям на срок от шести месяцев до года – это 2,08 процента. Для вкладов в евро – 0,42 процента.

Устанавливая проценты по вкладам в валюте, кредитные организации принимают во внимание ставки национальных регуляторов. Ставка ФРС – 2,5 процента, ЕЦБ – ноль процентов.

Комментируя ситуацию, старший экономист банка «Открытие» Максим Петроневич сообщает, что Еврозону отличает вялый экономический рост и низкая инфляция. Отсюда и нулевая ставка. В США в течение последних полутора лет проценты растут. В настоящее время ключевая ставка ФРС превышает 2 процента. Отсюда и высокие проценты по депозитам в долларах.

Устанавливая ставки, банки принимают во внимание спрос на валютные кредиты. Компаниям нужны займы именно в долларах. Это дополнительный стимул для обеспечения доходности на сбережения в американской валюте выше, чем на любые другие валюты.

Россияне выбирают вклады в рублях

Следует подчеркнуть, что у российских граждан интерес к рублевым вкладам выше, чем к валютным. Причина – ставка депозита в рублях порой составляет 7 процентов годовых. Центробанк намерен снижать учетную ставку, но проценты по рублевым вкладам все равно будут более выгодными депозитов в валюте.

В 2015 году ставка по вкладам в долларах была максимальной. В среднем она составляла 3,08 процента. Сейчас валютные депозиты – это почти 20 процентов всех привлеченных средств, что составляет 93 миллиарда долларов. По словам главного экономиста «Альфа-банка» Натальи Орловой – показатель довольно высокий. К примеру, в конце 2007 года валютные вклады составляли 13 процентов депозитной базы.

У российских банков появились опасения, что из-за ужесточения политики Центробанка в отношении вкладов в иностранной валюте и программы дедолларизации россияне будут выводить деньги из банков и хранить их «под подушкой» (а как на самом деле выгодно хранить деньги?). Признается, что в условиях санкций такой вариант является весьма значительным риском для банковской системы России.

По мнению директора Института стратегического анализа ФБК Grant Thornton Игоря Николаева, долларовые депозиты могут быть заменены вкладами в других валютах. Это могут быть евро, швейцарские франки, британские фунты, китайские юани. Правда, они не имеют такую ликвидность, как доллары. Их несколько труднее обменять, что делает такие валюты менее привлекательными для вложений.

Альтернативой валютным депозитам являются российские и зарубежные облигации. По мнению Николаева при низкой инфляции – это один из наиболее эффективных способов делать сбережения. Подробнее: о выгоде инвестиций в облигации.

Эксперт подчеркивает, что дедолларизация – длительный процесс. Он основан на создании сильной экономики. Глобальное значение этот процесс может получить из-за торговых войн. В уменьшении доли доллара при взаиморасчетах заинтересованы и страны Европы.

Источник: https://promdevelop.ru/pochemu-kopit-dengi-i-delat-vklady-vygodnee-v-dollarah/

В какой валюте хранить деньги? а банк как выбрать? важные вопросы о вкладах — meduza

Почему копить деньги и делать вклады выгоднее в долларах?

Вклады россиян за 2017 год выросли на 1,8 триллиона рублей, или на 7,8%. Это почти в два раза больше, чем годом ранее. Всего на конец года россияне держали в банках около 26 триллионов рублей. Вы тоже решили вложить деньги в банк и теперь хотите убедиться в его надежности и понять, что еще нужно учесть. Разбираемся вместе с Ситибанком.

Зачем нужны вклады?

Вклады — альтернатива хранению денег под подушкой. Разбогатеть вряд ли получится, зато накопления точно не съедят переменчивые курсы валют или инфляция.

По прогнозам, в ближайшие три года она составит около 4%, а ставки по депозитам сейчас — в районе 6–7% (самый высокий процент, как правило, можно получить, вложив сразу крупную сумму). То есть заработать все-таки можно.

Кроме того, вклад — это ликвидный актив: если вам понадобятся деньги, его можно забрать (но часть накопленных процентов можно потерять). А вот если вы вложитесь в недвижимость — возврат денег займет куда больше времени.

Какими бывают вклады?

Они различаются в зависимости от их задачи, валюты и сроков размещения. Срочные вклады размещаются на заранее определенный период (как правило, от одного месяца до пяти лет). По таким вкладам начисляются самые высокие проценты, но есть ограничения: например, чаще всего снимать деньги нельзя до окончания срока действия договора, иначе банк снизит процент.

Более гибкие вклады до востребования: забрать накопления вы можете в любой момент, но ставка по такому депозиту минимальная — в среднем от 0,01 до 0,1%. Также депозиты делятся на пополняемые и нет: на первые можно в любой момент положить деньги — это выгодно, потому что чем больше сумма вклада, тем выше его доходность.

Кроме того, есть вклады для решения конкретных задач: можно накопить на образование ребенка или первый взнос по ипотеке, инвестировать в ПИФы и даже помочь детям с тяжелыми заболеваниями — в этом случае банк будет перечислять определенный процент от суммы вклада в благотворительный фонд.

А еще, помимо вкладов, многие банки предлагают своим клиентам сберегательные и накопительные счета. Этот инструмент подходит для краткосрочных вложений: как правило, пополнять такие счета и снимать деньги можно когда угодно, и при этом они прибыльнее, чем вклады до востребования.

Доходность накопительного счета* в Ситибанке — 3–7% годовых в рублях. Проценты начисляются каждый день, исходя из суммы остатка на счете, а пользоваться накоплениями можно круглосуточно через интернет-банк Citibank Online и приложение Citi Mobile.

Кроме того, Ситибанк предлагает клиентам комплексные продукты, которые объединяют преимущества разных финансовых инструментов: депозитов, инвестиционных продуктов и накопительных программ страхования жизни**.

Ставка по таким депозитам выше — до 7,5% при размещении на 181 день.

Зачем разделять вклады по разным банкам и что будет, если я этого не сделаю?

Разделять вклады по разным банкам безопаснее, чем «держать все яйца в одной корзине» — особенно если у вас больше полутора миллионов рублей. Предположим, вы открыли депозит на три миллиона рублей, а через пару месяцев у банка отобрали лицензию.

Если он входил в систему страхования вкладов от АСВ, вы получите компенсацию. При этом максимальная сумма возмещения — 1,4 миллиона рублей. С валютными вкладами система работает похоже — компенсация тоже выплачивается в рублях.

Ее сумма рассчитывается по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Ситибанк входит в топ-5 самых надежных российских банков по версии Forbes. Клиентам, которые размещают больше 1,5 миллиона рублей, банк предлагает пакет и карту  — она позволяет завести счета в 10 валютах, бесплатно переводить любые суммы в рублях, получать скидки от партнеров и не платить комиссию за снятие наличных в любых банкоматах мира.

От чего зависит ставка?

На размер ставки влияют нескольких факторов. Во-первых, срок и сумма вклада: чем больше денег и дольше срок размещения — тем она выше.

Например, если вы вкладываете 100 тысяч рублей на месяц, максимальная ставка будет около 7%; а если положите миллион на три года — почти 9%.

При этом чем меньше вы будете трогать деньги, тем больше заработаете: обычно возможность пополнять вклад и снимать деньги предполагает меньшие проценты.

Во-вторых, на размер ставки влияют экономические факторы: например, уровень инфляции и ключевая ставка ЦБ, по которой Центробанк одалживает деньги банкам — если она поднимается, то и проценты по вкладам становятся выше. А еще иногда банки увеличивают ставку, чтобы привлечь иностранную валюту: это происходит, если у них зарубежные кредиторы, с которыми нужно расплатиться.

В какой валюте выгоднее хранить деньги?

В нескольких валютах — так надежнее. По валютным вкладам ставка ниже (в среднем 0,8–3,5% для депозитов в долларах и 0,01–0,75% в евро), зато они позволяют защитить сбережения от колебаний курса.

А заработать можно на рублевом депозите.

Кроме того, выбор валюты зависит от ваших целей: например, если вы хотите накопить на образование ребенка в США, логичнее открывать вклад в долларах, а если планируете купить квартиру в Москве — в рублях.

В Ситибанке можно открыть вклад в рублях и долларах. Подобрать подходящий вариант можно с помощью онлайн-калькулятора — он помогает рассчитать ставку и понять, сколько денег вы получите к окончанию срока вклада.

На какой срок нужно открывать вклад?

Все зависит от того, когда вам пригодятся вкладываемые деньги. Конечно, долгосрочный депозит принесет больший доход. Но если вы не знаете, в какой момент придется забрать сбережения, лучше не рисковать и открыть вклад до востребования или накопительный счет.

Как выбрать банк?

Главное — удостовериться в том, что банк надежный. Почитайте отзывы клиентов, проверьте, как давно он существует на рынке и какие у него финансовые показатели — эту информацию можно найти на сайтах банков и ЦБ.

Лучше, если у банка будет высокий рейтинг в списках крупных международных компаний вроде Standard & Poors, Fitch Ratings и Moodyʼs. Банк обязательно должен входить в систему страхования вкладов от АСВ — тогда вы сможете вернуть накопления, даже если он разорится и у него отберут лицензию.

А еще часто банки предлагают клиентам дополнительные бонусы — можно обратить внимание и на это.

В Ситибанке сейчас действует акция — при оформлении дебетовой карты Citi Priority и Citigold до 31 января 2019 года клиентам доступны специальные ставки по накопительному счету в рублях до 8% годовых. Узнать подробности и отправить заявку можно тут.

* — Проценты по накопительному счету начисляются Ситибанком ежедневно, исходя из суммы остатка денежных средств на счете. При этом сумма остатка на счете разделяется на суммовые сегменты.

К каждому сегменту применяется соответствующая ему процентная ставка.

** — Все эти продукты — накопительные программы страхования жизни, паевые инвестиционные фонды, вклады (депозиты) и другие — также доступны в качестве отдельных предложений.

Вклады (депозиты) на специальных условиях доступны только в рамках комплексных продуктов. Инвестиционные продукты: Не застрахованы государством. Не являются банковским депозитом. Не гарантируются банком.

Могут потерять стоимость, включая возможную потерю сумм основных инвестиций.

АО КБ «Ситибанк». Генеральная лицензия на осуществление банковских операций Банка России № 2557 от 28 июля 2015 года

Источник: https://meduza.io/feature/2018/11/22/v-kakoy-valyute-hranit-dengi-a-bank-kak-vybrat

Депозиты в валюте: стоит ли открывать валютный депозит

Почему копить деньги и делать вклады выгоднее в долларах?

Ажиотаж вокруг курса доллара затянулся. За это время американская валюта подорожала вдвое. Стоит ли открывать депозиты в валюте? Как обеспечить свое будущее? Вот, пожалуй, главные вопросы в сфере финансов на сегодняшний день. В этой статье я расскажу, для чего именно подходят банковские депозиты, и какие альтернативы есть у этого финансового инструмента.

Ни для кого не секрет, что доллар из года в год укрепляет свои позиции. В то время как рубль относительно иностранной валюты дешевеет. В то же время события конца 2014 года довели до настоящей паники тех, кто брал кредиты, займы и ссуды в долларах США. Правда, на какое-то время курс доллара чуть снизился, но в свой «коридор» так и не вернулся.

К концу 2015 года ситуация повторилась. На этот раз курс доллара все-таки преодолел отметку в 80 рублей за доллар.

 

Есть и другая сторона этой ситуации. Сейчас все без исключения стремятся хранить свои сбережения в иностранной валюте. Бесспорно, вполне логично. Это в принципе всегда оправдано, при этом в текущий момент времени – особенно. Потому что в «рубль» даже верить уже сложно. Хранить свои накопления в долларах США выгодно и надежно. Это факт.

Если с валютой, в которой стоит держать свой капитал, ситуация вполне очевидная, то вопрос о том, где именно хранить деньги для многих остается открытым. Дома «под подушкой» – вчерашний день. Недвижимость тоже весьма спорный инструмент для хранения денег – ликвидность слишком низкая. Возможно, банковские депозиты. Давайте рассмотрим этот инструмент более подробно.

Подходят ли банковские депозиты для хранения личных сбережений?

 В условиях российских реалий банки тоже вынуждены «выживать». Один из способов удержаться «на плаву» – повышение ставок по вкладам, специальные предложения по депозитам и т.п. Безусловно, привлечение денежной массы – главная задача любого банка.

Если сбережения в долларах США стоит размещать на банковский депозит, то только в размере, не превышающим необходимого вам финансового резерва (это та сумма, которой вам будет достаточно, чтобы без ущерба для привычного образа жизни, просуществовать от 3 до 6 месяцев в случае, если вы временно не сможете работать).

Для долгосрочных инвестиций и накоплений, в том числе и в долларах США, банковские депозиты не подходят.

Почему деньги на долгосрочные накопления в иностранной валюте не стоит класть на депозит в банке?

Во-первых, на длинной дистанции ни один банк не гарантирует вам сохранности ваших денег. Во-вторых, процент по депозиту в долларах примерно равен инфляции (2-3%), то есть фактически деньги лежат «мертвым грузом».

С одной стороны, вклады до 1 400 000 сейчас застрахованы (и то не банками, а системой страхования вкладов), но в эквиваленте иностранной валюты – это уже в два раза меньше, чем пару лет назад. Дальше эта «страховка» подешевеет еще больше. В-четвертых, из семи классических критериев любого финансового инструмента банк удовлетворяет только трем.

1. Доходность – нет.2. Стабильность – нет.3. Сохранность – нет.4. Ликвидность – да.5. Доступность – да.6. Легальность – да.

7. Конфиденциальность – нет.

Кстати, критерии доступность, легальность и ликвидность теряют свою силу при отсутствии сохранности денег. Ведь если ваш депозит в стабильных долларах США окажется в банке, который «лопнул», то соответствие прочим критериям не будет иметь уже никакого значения.

Кто-то, возможно, возразит. В качестве аргумента даже использует «супер-надежный» и знаменитый во всем мире швейцарский банк. Да, несомненно, его надежность несколько выше в сравнении с конкурентами – в остальном же ситуация абсолютно аналогичная. В некоторых аспектах даже менее привлекательная.

Например, годовое обслуживание счета в швейцарском банке может по стоимости достигать нескольких тысяч в иностранной валюте. Так что небольшие суммы и на короткие сроки там размещать в принципе не выгодно. Что касается долгосрочных накоплений, то тут срабатывает правило семи критериев, из которых даже швейцарский банк полностью удовлетворяет только трем.

Подытожим вышесказанное

Хранить деньги в долларах США – правильное решение. Хранить деньги в банке  можно, но строго пропорционально сумме вашего личного финансового резерва. Для долгосрочных накоплений депозиты в банках не подходят! Даже депозиты со счетом в валюте США.

Как выбрать банк для хранения финансового резерва?

Начну с того, в какой валюте хранить денежные средства? Обычная практика – 50% в рублях и 50% в долларах США (до 70-80%, если ваш финансовый резерв на 20-30 тысяч долларов). Сумму, которую комфортно держать на депозите в банке, вы выбираете индивидуально из расчета, сколько денег вам необходимо, чтобы комфортно жить в среднем до 6-9 месяцев в случае, если не сможете работать.

Хочу обратить ваше внимание, что не следует путать финансовый резерв со страхованием жизни, здоровья, которое решает проблемы в случае потери трудоспособности, болезни и т.д.

Банк выбирайте согласно следующим критериям. Банк должен входить в ТОП 10, включать в себя программу АСВ и быть банком с государственным участием. Не выбирайте банки, которые предлагают «заоблачные» проценты – просто подумайте, чем они их будут обеспечивать? Это основные рекомендации, которые позволят вам выбрать банк для хранения финансового резерва с обеспечением всех 7 критериев.

Куда инвестировать крупные суммы, которые опасно держать на депозите, для создания долгосрочных накоплений?

Мы, наконец, добрались до главного вопроса, который сейчас волнует очень многих россиян. Даже тех, которые когда-то были абсолютно уверены за свои сбережения в том самом швейцарском банке (да, ситуация складывается так, что даже держатели счетов в швейцарских банках, видя экономическую ситуацию, понимают, что пришло время инвестировать в альтернативные финансовые инструменты).

Альтернатива есть. Более того, есть надежные финансовые инструменты, которые работают во всем мире более 200 лет. Они в полной мере удовлетворяют главным критериям – доходность, стабильность, сохранность, ликвидность, доступность, легальность, конфиденциальность. Уверенно обеспечивают достижение любых ваших материальных целей.

Какие финансовые инструменты являются альтернативой банковским депозитам?

  1. Брокерский счет с портфелем глобальных фондов облигаций. Создание консервативного портфеля на нем обеспечивает доходность в среднем 3-4% годовых валюте США и гарантирует полную ликвидность денежных средств, причем, моментальную. Инвестировать с помощью этого финансового инструмента можно от суммы в 10 000 долларов.

  2. ИИС – индивидуальный инвестиционный счет, владелец которого имеет льготу по налогообложению (налоговый вычет на сумму взноса на ИИС либо освобождение доходов от налога на доход физического лица).

     Недостаток в том, что такой счет работает только в рублях. Надежность при этом средняя, поскольку это чисто российский инструмент, юридические риски соответствующие. Имеют место быть типичные российские проблемы.

    Такие же с точки зрения безопасности, как и для любых российских активов.

  3. Страховые компании-брокеры. Это зарубежные инвестиционные инструменты со 100% конфиденциальностью и полной юридической защитой.

  4. Инструменты с фиксированным процентом (гарантированно от 2 до 3,5% годовых) Fixed Income и инструмент, подобный брокерскому счету, но с возможностью передать его в управление профессионалам – управляющей компании.

    Деятельность осуществляется через страховую компанию-брокера с разовым взносом до от 10 до 50-60 тысяч долларов. Альтернатива для депозитов на 10 000 – 50 000 в иностранной валюте. Для клиентов предусмотрено полное автоматическое управление портфелем.

    Средняя доходность: 5-6% годовых.

  5. Финансовый инструмент Access премиум уровня, надежнее и выгоднее швейцарского банка. Альтернатива для депозитов на 75 000 долларов и более. На периоде инвестирования от 5 лет доходность составляет от 7-8% годовых в валюте США.

    На дистанции 10 лет – от 8-9-10% годовых (до 14%, если быть точным). К слову сказать, в практике нашей команды есть ситуации, когда клиенты переводили из швейцарских банков до 3 миллионов долларов в этот инструмент.

    А самый крупный кейс на такой тип договора был на 12 000 000 в долларах у наших партнеров.

Каждый из перечисленных финансовых инструментов – достойная альтернатива любому депозиту. У каждого инструмента свои нюансы и особенности, поэтому выбирать следует строго в зависимости от ваших личных финансовых целей.

Если не знаете с чего начать или сомневаетесь в выборе, то доверьте управление личными финансами специалисту. Я помогу сохранить и приумножить ваш капитал, подобрать только проверенные финансовые инструменты, которые будут работать на вас всю жизнь.

Свяжитесь со мной.

Звоните: +7 (499) 34-10-987
пишите на почту: info@ilyafinance.ru

Или можете заполнить форму и я свяжусь с вами в течение суток

С уважением,
Илья Пантелеймонов.

Источник: https://ilyafinance.ru/blog/vygodno-li-xranit-dengi-na-valyutnom-depozite/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.