Ставки по вкладам в банках России растут: причины и прогнозы

Содержание

Ставки по вкладам: выше головы не прыгнешь?

Ставки по вкладам в банках России растут: причины и прогнозы
Если ставки по вкладам будут существенно расти и дальше, экономика может допрыгаться SergeyNivens/Depositphotos.com

Депозитные ставки в России планомерно растут. Доберутся ли они до 10% годовых? И чем опасен для экономики России такой ход событий?

Тянем-потянем, до 10% не дотянем

Средняя максимальная ставка по вкладам десяти крупнейших банков России снова выросла — за первую декаду января 2019 года она составила 7,53% годовых.

Между тем максимальные ставки по вкладам сейчас доходят до 9% годовых (согласно базе Банки.ру). Правда, наиболее привлекательную доходность дают только комплексные продукты, в составе которых есть вклад.

Руководитель направления аналитики вкладов и депозитов Банки.ру Юлия Прошина напоминает, что в 2018 году ключевая ставка была повышена Центробанком дважды — в сентябре и декабре, каждый раз на 0,25 процентного пункта.

«Не исключено, что на следующем заседании ЦБ примет решение об увеличении ключевой ставки еще на 0,25—0,5 процентного пункта.

Основная причина для такого решения — уровень инфляции, темпы роста которой ускорятся из-за повышения НДС, — предполагает Прошина. — Банки ожидаемо отреагируют на повышение ключевой ставки и повысят ставки по вкладам.

Полагаю, что во втором полугодии 2019 года можно будет увидеть ставки по вкладам, приближенные к 10% годовых».

Тем не менее эксперт Банки.ру не ожидает достижения двузначного показателя доходности, ее максимальный прогноз по срочным вкладам — 9—9,5% годовых. Речь здесь о «чистых» вкладах, не входящих в состав комплексных продуктов.

Впрочем, это еще крайне позитивный прогноз. Банкиры более «консервативны» в своих ожиданиях.

«Я думаю, что в течение текущего года ставки по вкладам в рублях могут подняться на 0,5—0,7 процентного пункта, — говорит председатель правления СДМ-Банка Максим Солнцев.

— Крупные банки смогут поднять ставки до 10% годовых только в случае необходимости — если регулятор поднимет ключевую ставку настолько сильно, что банкам придется ввести двузначные значения по доходности депозитов. В этом случае российская экономика испытает очень большой шок. Однако я не считаю, что Банк России пойдет на это.

По моим оценкам, если не случится глобальных внешних шоков, то ЦБ РФ повысит ключевую ставку в 2019 году дважды, оба раза на 0,25 процентного пункта».

Схожий прогноз у начальника аналитического управления инвестиционного блока Нордеа Банка Дмитрия Феденкова.

«Если закладывать на следующий год два повышения ключевой ставки по 0,25 процентного пункта каждое, то можно ожидать, что и ставки по вкладам в рублях могут показать рост примерно на 0,5 процентного пункта к концу года, — комментирует он.

— То есть усредненная максимальная процентная ставка крупнейших игроков может превысить 8% годовых. Но психологической отметки в 10% при сдержанном влиянии других факторов и отсутствии внешних шоков доходность розничных вкладов не достигнет».

«Период повышенных ставок на рынке завершился».

Вице-президент, директор по развитию розничного бизнеса Почта Банка Григорий Бабаджанян ожидает еще более скромного роста ставок в текущем году.

«В краткосрочной перспективе мы можем наблюдать незначительное — на 0,3—0,4 процентного пункта — увеличение ставок по вкладам в некоторых банках в зависимости от ситуации с ликвидностью, — считает он.

— Но в целом период повышенных ставок на рынке завершился. Дальнейшее их повышение невыгодно банкам, так как снизит маржу.

Определяющими факторами для банков станут повышение маржинальности бизнеса и снижение стоимости привлечения средств».

Между тем в банке «Открытие» и вовсе не наблюдают на текущий момент предпосылок для дальнейшего системного роста ставок для привлечения средств населения.

«Мы думаем, что ставки останутся на текущем уровне, а при отсутствии дополнительных шоков начнется снижение ставок во второй половине года.

Очевидно, что ситуация может измениться в случае тех или иных внешних факторов (ввода новых или либерализации существующих санкций и тому подобного)», — комментирует начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка «Открытие» Александр Бородкин.

ЦБ сдержит рост ставок

Но не все банки настроены скептично в отношении «вкусных» ставок. По крайней мере, в обозримой перспективе.

Так, в Росгосстрах Банке полагают, что максимальная ставка для годового депозита в рублях без дополнительных опций может достигнуть 8,5% годовых уже в течение первого полугодия 2019 года. Однако второе полугодие не так обрадует вкладчиков.

«Если инфляция закрепится ниже таргета (целевого показателя ЦБ в 4%. — Прим. Банки.ру), то вполне возможно, что Банк России во второй половине года смягчит денежно-кредитную политику и приступит к снижению ключевой ставки.

Что, разумеется, повлечет за собой снижение ставок по депозитам, — рассуждает управляющая Санкт-Петербургским филиалом Росгосстрах Банка Елена Веревочкина.

— Если инфляция будет выше таргета, то мы можем ожидать увеличения ключевой ставки в пределах одного процентного пункта до конца 2019 года, в результате чего максимальная ставка по депозитам достигнет 9%. Также ситуацию может усугубить внешний фон, но здесь вряд ли уместно давать какие-либо прогнозы».

Веревочкина обращает внимание: для того чтобы максимальная ставка по вкладам в рублях достигла 10% годовых, значение ключевой ставки должно быть не менее 9,5%, то есть на 1,75 п. п. выше текущего значения. «Возможно ли это в 2019 году? Возможно, но при реализации негативного сценария. Пока с учетом текущих реалий мы не видим такого потенциала увеличения ключевой ставки», — говорит она.

«Для банков будет достаточной маржа при уровне ставок по вкладам 7—8% годовых».

Финансовый омбудсмен Павел Медведев также не верит в ставки по вкладам на уровне 10% годовых или близко к этому. Как минимум в 2019 году.

По его мнению, ЦБ будет надежно сдерживать инфляцию, следовательно, для банков будет достаточной маржа при уровне ставок по вкладам 7—8% годовых.

«С другой стороны, ЦБ РФ уже сейчас присматривает за банками, которые предлагают высокие процентные ставки. И здесь нужно сказать, что многие из таких банков были «изгнаны» с рынка в последние годы.

А это хороший намек другим игрокам, которые хотят предложить высокую доходность по депозитам, — предупреждает Медведев.

— Кроме того, за высокие процентные ставки Банк России заставляет банки «доплачивать» — за счет досоздания резервов и прочего».

Чем опасна «десятка»?

10% годовых по вкладам — это не только фантастика для текущей экономической ситуации в стране. Это еще и реальная угроза, уверены многие эксперты.

«Я надеюсь, что ставки по вкладам в России не достигнут 10% годовых в обозримой перспективе.

Достижение этого показателя на текущий момент будет означать большие экономические проблемы в стране, а мне бы этого не хотелось, — указывал еще в конце 2018 года член правления и глава розничного бизнеса Raiffeisen Bank International (RBI) Андрей Степаненко.

— Вспомните, что двузначные ставки по вкладам, которые были в России несколько лет назад, сопровождались и высоким уровнем инфляции. При ставках на уровне 15—20% годовых заявленная инфляция превышала 10%».

По мнению профессора Высшей школы финансов и менеджмента РАНХиГС Станислава Фурты, двузначные ставки по вкладам Россия действительно «могла» себе позволить несколько лет назад, но во времена такой же высокой официальной инфляции, «совмещенной» с ростом объемов производства.

Сейчас, когда инфляция в России значительно ниже и объемы производства сокращаются, экономика, в принципе, потихоньку «схлопывается». «И для того, чтобы ее «оживить», ставки по вкладам нужно как раз понижать.

Если повысить их до уровня 10% годовых и выше, то российскую экономику это угробит окончательно», — убежден Фурта.

«Ставку 10% годовых экономика «переварить» не сможет без ухода в рецессию».

Аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай согласен, что даже 10% годовых по вкладам, не говоря о более высоком значении, — слишком много для российской экономики.

«Сейчас у нас ключевая ставка находится на уровне 7,75%, а средняя ставка по вкладам во всем банковском секторе — на уровне ниже 6% годовых. Если ставка повысится до 10%, значит, ключевая ставка будет еще выше — на уровне 11—12%, а это значение, говорящее о кризисе в экономике, — поясняет Порывай.

— 10% по вкладам означает, что банки не смогут выдавать кредиты дешевле, чем под 12—14% годовых с учетом маржи. Принимая во внимание текущий, близкий к нулевому, реальный рост экономики и закредитованность в некоторых отраслях, такую ставку экономика не сможет «переварить» без ухода в рецессию.

Многим придется реструктурировать кредит или выйти в дефолт из-за слишком высокой долговой нагрузки».

При этом Порывай обращает внимание, что небольшое повышение ставок по вкладам отечественную экономику не «убьет», так как сейчас в России в среднем наблюдается небольшая долговая нагрузка. Но доходность депозитов в 10% годовых станет слишком высокой и опасной ставкой, особенно для отраслей экономики, в которых долговая нагрузка уже повышенная, — строительства, сельского хозяйства.

«Подобное повышение депозитной ставки «ударит» и по самим банкам, потому что многие из них «набрали» большой процентный риск (большой объем длинных активов, финансируемых короткими обязательствами. — Прим. Банки.ру). Так что Россия никак не сможет «потянуть» 10% годовых в текущей экономической ситуации», — уверен аналитик Райффайзенбанка.

Маржинальность многих направлений бизнеса уменьшается с каждым годом, отмечает Елена Веревочкина из Росгосстрах Банка. И даже небольшое увеличение ключевой ставки становится критичным для предприятий.

«Они не смогут обслуживать кредиты, а если и смогут, то лучше предпочтут снизить бизнес-активность, сократив рабочие места и уменьшив все возможные издержки, но не возьмут дорогих заемных денег, — прогнозирует Веревочкина.

— Если все-таки без кредитов никак не обойтись, то это также отразится на стоимости продукции и услуг компаний и предприятий, что скажется на инфляции, потреблении и реальных доходах граждан. Более того, при таком уровне ставок граждане впадают в состояние накопления, снижая потребление и отказываясь от различных покупок.

А снижение потребления критично, в некоторых случаях — катастрофично для всех предприятий, особенно в рознице».

В свою очередь, Александр Бородкин из банка «Открытие» напоминает, что рост ставок по вкладам однозначно приводит к удорожанию кредитов. Повышение стоимости приводит к снижению продаж кредитов, поскольку рынок очень зависит от цен.

Как следствие, происходит снижение покупательной способности в моменте (кредиты физическим лицам) и падение инвестиций в новые проекты (кредитование юридических лиц), создающие новые рабочие места и производящие дополнительный продукт.

«Системно в этом нет ничего хорошего для экономики», — заявляет Бородкин.

«Высокие ставки — это не запускающий механизм, а индикатор».

Помимо этого, рост ставок по кредитам грозит ростом риска невозврата кредитов и «погашения» долгов «плохих» заемщиков за счет добросовестных (вместе с ростом просрочки). А это также далеко не самый выгодный сценарий для экономики, отмечают эксперты.

«Как известно, ставки по вкладам привязаны к ключевой ставке ЦБ РФ, а она, в свою очередь, связана с инфляцией. Инфляция — это хитрый показатель, повышение которого на самом деле не означает напрямую ухудшение финансового благополучия граждан. Потому что в потребительскую корзину, изменение стоимости которой определяет инфляция, включены не только товары массового потребления.

Таким образом, вместе с инфляцией мы смотрим также индекс потребительских цен. То есть у нас есть ставки по вкладам, ключевая ставка, инфляция и индекс потребительских цен. Грубо говоря, все это завязано друг на друга, и увеличение индекса потребительских цен тянет за собой рост ставок по вкладам.

То есть высокие ставки — это не запускающий механизм, а индикатор», — объясняет профессор Станислав Фурта.

Если ставки по вкладам взлетят до 10% годовых, это будет означать, что и официальная инфляция в России вырастет примерно до тех же 10%, указывает он. «Можно представить себе, что в этом случае будет с индексом потребительских цен и что как результат мы будем видеть на ценниках в магазинах», — предупреждает Фурта.

«На мой взгляд, 10% годовых по вкладам было бы, в принципе, следствием плохой экономики в России и, конечно же, добавило бы в эту экономику негатива из-за того, что деньги стали бы дороже, а развивать экономику стало бы труднее. Я сильно подозреваю, что все-таки цена денег — это не главная беда России на текущий момент.

Когда откровенно удается поговорить с банкирами, которые публично заявляют, что им нужно больше дешевых денег для кредитования экономики, так вот, когда таких банкиров поймаешь в уголочке за пуговицу, то они будут говорить совсем другое: некого кредитовать. Мне кажется, что главная беда все-таки в этом.

Те же предприниматели сейчас находятся в России в ужасном состоянии», — заключает финансовый омбудсмен Павел Медведев.

Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10822184

Прогноз ставок по вкладам на 2019 год

Ставки по вкладам в банках России растут: причины и прогнозы

Россияне активно используют банки с целью размещения временно свободных средств. Прогнозы по вкладам на 2019 год остаются одними из востребованных запросов в Интернете в преддверии окончания года текущего.

Давайте посмотрим, чего ждать от рынка и куда имеет смысл вкладывать деньги.

За последнее время процентные ставки рублевых и валютных депозитов немного подросли на фоне долгого периода снижения. Причины роста кроются в приведённых ниже факторах:

  • уровень инфляции с трудом покрывает нынешний предлагаемый размер процентов по депозитам, делая их не самым выгодным инструментом вложений;
  • из первого фактора вытекает второй – наблюдающийся отток денег населения с банковских депозитов;
  • наконец, повышение ключевой ставки Центробанка России.

Три обозначенных фактора заставили банки увеличить проценты по всей линейке вкладов. Стоимость депозитов росла в большинстве крупнейших банках России.

Так, в Сбербанке максимальная ставка по депозитам достигла 7,15 % годовых, в ВТБ – 7,3%, в Альфа-банке – 8,01% соответственно. Отметим, что для Сбербанка это самая высокая ставка за весь текущий год.

В других банках можно найти депозитные проценты еще выше.

Рост ставок по валюте был хоть и незначительным, но всё же присутствовал. Причины – в новом пакете антироссийских санкций.

Также имеет место эмоциональная составляющая, заключающаяся в беспредметных, но постоянных ожиданиях возможной конвертации валютных вкладов в рублёвые.

Глава Центробанка России Эльвира Набиуллина дала чёткий ответ – означенный вопрос не подымается и даже не рассматривается.

Но повышение будет длиться не долго. С точки зрения экспертов, позитивный прогноз ставок по вкладам на 2019 год продлится максимум по будущую весну. Наилучшим периодом для того, чтобы положить свободные ресурсы в рост, видится первый квартал будущего года. После этого выгодность вложений будет падать в течение всего следующего года.

Причина будет крыться в переизбытке ликвидности крупнейших банков. Объём привлеченных депозитов превысит потребности в кредитовании, соответственно, предпосылок к росту процентных ставок не будет. На это окажет влияние и размер ключевой ставки, который, по прогнозам, к концу 2019 года существенно снизится.

Что делать вкладчику сегодня: как получить максимальную выгоду

«В подобных условиях имеет смысл пока не поддаваться искушению текущего роста ставок и повременить с открытием длинных вкладов, ограничившись размещением свободных средств на краткосрочных депозитах (1—3 месяца) или накопительных/карточных счетах с процентом на остаток», – считает директор департамента аналитики и контента Банки.ру Сабина Хасанова.

«Если выдержать паузу с открытием длинных вкладов сейчас, через некоторое время у вкладчиков появится отличная возможность разместить средства по еще более выгодным ставкам», — полагает она.

— В этом случае уже можно будет открыть длинный вклад, «зафиксировав» таким образом ставку на максимальный период, так как после инфляционного пика в первом полугодии 2019-го ЦБ по-прежнему ожидает постепенного возврата инфляции к целевому значению в 4% к 2020 году.

А вместе с этим последует и очередная волна коррекции вниз ставок по вкладам».

Причины, повлекшие за собой изменения ставок

Но если обычным вкладчикам не всегда интересны причины увеличения таких показателей, то вот для более крупных игроков рынка достаточно интересно узнать причины.

Однако многие аналитики и эксперты сходятся во мнении, что сложившаяся ситуация вполне соответствует мировым тенденциям. Такой рост не является чем-то кардинальным. Это ранее ставки по валютным депозитам были слишком низкие, а поэтому приведение их в соответствие рассматривается как резкий скачок и улучшение ситуации. Но на деле это не совсем так.

Кроме того, рост процентных ставок связан с тем, что банки пытаются хоть как-то улучшить ликвидность своих активов, а также минимизировать последствия валютных оттоков. Ни для кого не секрет, что к России применяется множество санкций.

А недавние заявления о том, что со стороны США будут введены новые санкции, приводят к тому, что многие инвесторы просто обналичили и обнулили валютные депозиты. Банки остались без наличности.

Выход необходимо искать, поскольку банк имеет возможность осуществлять деятельность с притоком свободной денежной массы. Сделать это без привлечения депозитов нельзя.

Правда, такой рост не является постоянным. Уже сейчас заявляют о том, что если США не предпримет никаких санкций, а некоторые страны ослабят свое давление на Россию, то процентные ставки перестанут расти. При стабилизации ситуации, в том числе и в отношении доверия вкладчиков к банкам, может наблюдаться и снижение ставок.

Источник: https://pronedra.ru/prognoz-stavok-po-vkladam-na-2019-god-333959-pid-e.html

Что будет с вкладами в 2019 году

Ставки по вкладам в банках России растут: причины и прогнозы

Учитывая нестабильную экономическую ситуацию на фоне падения рубля и роста инфляции, россияне задаются вопросом, что будет с вкладами в 2019 году. За последние несколько лет ставки упали почти в два раза, и интерес к вложению средств на таких условиях снижается. Тем не менее, банковский депозит – по-прежнему самый востребованный вид инвестирования среди населения.

Прогнозы экспертов

Аналитики утверждают, что 2019 год будет сложным для граждан в плане экономики. Здесь сказывается совокупность факторов:

  • повышение НДС до 20%,
  • ожидаемая инфляция на уровне 5-6%,
  • слабые позиции национальной валюты на международном рынке;
  • напряженные экономические отношения с Евросоюзом и США.

Правительство пополняет бюджет за счет внутренних реформ: дополнительные средства нужны для реализации программ, поставленных Президентом в майском указе.

Такое «закручивание гаек» не будет благоприятствовать внутреннему экономическому росту, хотя и создаст профицит в бюджете.

Однако рост ВВП также снизится: по сравнению с 1,7% в 2018 году уровень валового продукта составит 1,4% по предварительным оценкам агентства «Эксперт РА».

По мнению экспертов банковской сферы, 2019 год для граждан будет довольно непростым. Процентные ставки снижаются как по кредитам, так и по вкладам, следуя курсу ключевой ставки ЦБ РФ. Возможно, они достигнут минимума к концу года – так считают аналитики, изучившие отчет Агентства по страхованию вкладов по объему вложений физических лиц.

Александр Сараев, представитель рейтингового агентства «Эксперт РА», предполагает, что снижение процентных величин по депозитам обусловлено не только политикой ЦБ, но и ростом доходности ведущих банков страны.

Большой объем денег граждан привлечен именно в эти организации, и они не заинтересованы в улучшении условий (так, средняя ставка Сбербанка во втором квартале 2018 году составляла около 4,5%).

Более выгодные программы предлагают некрупные  банки, которые не располагают таким объемом пассивов и нуждаются в увеличении ликвидности.

Дмитрий Монастыршин, представитель аналитического отдела Промсвязьбанка, считает, что во второй половине 2019 года ставки снизятся еще сильнее, поскольку у кредитных организаций уже не останется потенциала для смягчения условий ЦБ РФ.

Ключевая ставка

Обычно жесткая государственная политика сочетается с более лояльной кредитно-банковской сферой, однако ЦБ РФ тоже взял курс на ужесточение финансовых программ.

Ключевая ставка, определяющая минимальный процент банковских кредитных продуктов, влияет также на формирование ставок по вкладам. Ее значение за последние 3 года стабильно снижалось, однако во втором квартале 2018 года осталось на уровне 7,25%, а в третьем квартале выросло на 0,25 п.п.

и составило 7,5%. Регулятор ориентируется на прогнозируемую инфляцию, связанную как с поднятием НДС, так и с ростом цен на бензин.

Эльвира Набиуллина, глава ЦБ, считает, что следующее снижение ставки произойдет не ранее середины 2019 года. Это предполагает некоторую устойчивость в предложениях банковских программ.

С ростом ключевой ставки самые высокие предложения по вкладам составили 6,5-7,4% годовых.

Можно предположить, что в 2019 году вкладчиков ждет относительная стабильность или даже некоторый подъем ставок в первом полугодии и небольшое снижение к концу года.

Эльвира Набиуллина

Обратите внимание: эксперты считают, что наиболее выгодные проценты по вкладам будут предложены в первом квартале 2019 года. Затем возможен небольшой спад, особенно, если подтвердится прогноз о снижении ключевой ставки.

Виды вкладов

Немалую роль играет и выбор программы депозита – он определяет уровень доходности. Определяющими являются следующие условия:

  1. Сумма вложений – чем она выше, тем больше процент дохода. Минимальный лимит у большинства программ начинается от 10 тыс. руб., но некоторые предложения начинаются всего с 1000 руб. Повышенные проценты по депозиту обычно предлагаются при превышении порога в 1 млн .руб. Также есть категория вип-вкладов для особо крупных сумм, ставки по ним обычно обговариваются индивидуально.
  2. Срок депозита – как правило, минимум составляет 90 дней, а в большинстве предложений колеблется от 300 дней до 1,5 года. Наиболее выгодные предложения чаще встречаются краткосрочные – на полгода или год. Это связано с тем, что банки не хотят рисковать, предлагая выгодную ставку на 3 года вперед.
  3. Валюта – еще в 2015 году такие вклады были очень популярны, особенно учитывая падение рубля. Но сейчас все меньше граждан открывают валютные депозиты. Проценты по ним предлагаются сравнительно низкие – средние величины колеблются в диапазоне 1-2% для евро и 1,5-2,5% для долларов.
  4. Возможность пополнения и снятия – обычно при таких «свободных» условиях депозит предлагает меньший доход, чем по фиксированным вложениям.
  5. Капитализация средств – накопленные проценты по истечении определенного срока (например, после каждого месяца) «плюсуются» к основной сумме депозита. В итоге основная сумма, по который вкладчик получает доход, увеличивается. В основном такие программы не предусматривают возможности досрочного снятия.
  6. Накопительный счет – вид программы, популярный в последние несколько лет. Не является полноценным вкладом, потому что в этом случае клиент может свободно распоряжаться средствами на своем счету. Однако от обычного счета отличается тем, что проценты, начисляемые на остаток денег, повышены. Во втором полугодии 2018 года некоторые банки предлагали 7% по такому счету, что вполне сравнимо с условиями депозита. Одно из важных условий – доход начисляется на минимальную сумму, имеющуюся на балансе в течение месяца.

Как выбрать банк

Кредитные организации ориентируются на ключевую ставку, тем не менее, разброс предложений по депозитным программам в разных банках может достигать 3-4%. Учитывая высокие риски банковской сферы (в 2018 году около 50 организаций лишились лицензии), к выбору надо подходить с осторожностью.

Большинство кредитных организаций, входящих в топ-10 по главным рейтингам, не предлагают высоких ставок по депозитам для физических лиц. Наиболее выгодные условия у небольших компаний, но они сочетаются с высокими рисками для клиентов. Лучше ориентироваться на средние условия программ – такие обычно предлагаются региональными банками, имеющими сеть филиалов по стране.

Важно: если планируется вложение денег на сумму до 1,4 млн. руб., то причин для беспокойства нет – все банки страхуют вклады своих клиентов в рамках обязательной системы страхования через АСВ.

Последние новости 2019

По состоянию на апрель 2019 года, проценты по депозитам рублевых вкладов уменьшили такие организации, как Россельхозбанк, ВТБ, Открытие и Альфа-банк. Как сообщается, Сбербанк также отказался от повышения процентов.

Динамика снижения ставок следующая:

  1. Россельхозбанк – снижение на 0,20 п.п. (“Доходный”), максимальная ставка – 8,51%;
  2. ВТБ – на 0,39-0,71 п.п. (что касается рублевых вкладов “Пополняемый” и “Выгодный”), 8%;
  3. Открытие – 0,95 п.п.(“Активное пополнение”), 7,9%;
  4. Альфа-банк – на 0,2 п.п. (“Победа+”), 8,1%.

22 марта 2019 Сбербанк досрочно остановил действие вклада “Лови выгоду” (7,65% годовых), который носил сезонный характер, что стало причиной снижения ставок по депозитам у всех банков.

Источник: https://2019-god.com/chto-budet-s-vkladami-v-2019-godu

Что будет с процентами по банковским вкладам в 2019 году: прогнозы и мнения экспертов

Ставки по вкладам в банках России растут: причины и прогнозы

Шрифт A A

Надежный способ пассивного заработка — размещение свободных средств на банковский депозит. Многочисленные нюансы бывают непонятными для начинающих инвесторов. Наша редакция изучила особенности, которыми обладают вклады в 2019 году, что поможет разобраться в классификации депозитов, процентных ставках. А прогноз, составленный экспертами, – подобрать лучший вариант.

Ключевая ставка и вклады населения

Под термином «ключевая ставка» понимают процент, который берет Центробанк РФ, выдавая кредиты коммерческим банкам. Рассчитывается на год. Основной инструмент государственного регулирования кредитной и банковской сферы. От этого показателя напрямую зависят размеры ставок по кредитам и вкладам.

Ключевая ставка определяется Советом директоров ЦБ РФ. Последнее заседание прошло 8 февраля 2019 г., на котором было принято решение сохранить прежний уровень — 7,75%. Следующая встреча состоится 22 марта 2019 г. Члены Совета могут оставить показатель неизменным либо проать за его снижение или увеличение.

Если процент, установленный ЦБ, невысокий, то кредиты выдаются с низкой переплатой. У банковских депозитов зависимость обратная. Чем выше ставка, тем больше доходность вклада.

Ключевая ставка — индикатор экономической стабильности и развития. Когда ситуация благоприятная, регулятор понижает значение. Если положение ухудшается, наблюдается рост показателя.

Из-за экономического кризиса в 2015 году, связанного с введением странами ЕС и США санкций против РФ, размер ключевой ставки в  указанном периоде колебался в диапазоне 12-15%. Средние проценты по депозитам составляли 10-12% годовых.

Депозитные ставки в 2019 году

Перед открытием вклада следует обращать внимание на соотношение доходности банковского продукта и роста инфляции. Если показатель инфляции выше, то пассивный заработок не принесет желаемых результатов.

Из-за относительно невысокой ключевой ставки проценты по вкладам коммерческих банков уменьшились в сравнении с 2015-2016 гг. По данным на февраль 2019 года найти депозит с доходностью выше 10% годовых практически невозможно.

Примеры максимальных начислений по вкладам (19.02.2019):

  • Сбербанк — до 6,35%;
  • ВТБ — до 9,2%;
  • Ренессанс Кредит — до 8,1%;
  • Хоум Кредит Банк — до 8%;
  • банк Открытие — до 9,3%;
  • Тинькофф — до 7,22%.

Менее надежные банки предлагают более высокую доходность, чтобы привлечь клиентов. Но надежность вклада снижается, поскольку в любой момент компания может быть лишена лицензии.

В соответствии с п. 2 ст. 11 ФЗ №177 «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» от 23.12.2003, депозиты физических лиц на сумму до 1,4 млн рублей возмещаются гражданам из фонда обязательного страхования вкладов.

Депозиты в рублях и твердой валюте

В рамках маркетинговой программы каждый банк разрабатывает собственные условия по тарифам для вкладов.

Виды банковских вкладов

Условия формируются под воздействием ряда факторов:

  1. Длительность. В большинстве организаций минимальный период действия вклада — 90 суток. Стандартная продолжительность устанавливается в диапазоне от 270 дней до 1,5 года. Краткосрочные (3-6 месяцев) продукты чаще предлагаются по более высоким ставкам. Это обусловлено нежеланием банков открывать счета с высокой доходностью на длительный период.
  2. Размер депозита. От суммы зависит уровень начислений. Чем большую сумму вносит клиент, тем выше доходность. По стандартным тарифам в качестве минимального порога устанавливается 10 000 рублей. Встречаются предложения, где для открытия вклада достаточно 5 000 р. и даже 1 000 р. Повышенными процентами и выгодными условиями отличаются крупные депозиты, которые начинаются от 100 000 р.
  3. Валюта. В России депозиты в иностранных денежных знаках не пользуются спросом из-за невысоких процентов: в евро — 1-2%, в долларах — 1,5-2,5%. Преимущество — возможность дополнительно заработать на разнице курсов. На фоне нестабильности российской валюты вклады в EUR и USD — гарантия сохранности средств. Существуют металлические вклады. Суть: клиент приобретает определенное количеств ценных металлов (золото, серебро, платина) и получает процент, как при обычном депозите.
  4. Пополнение и досрочное снятие. Возможность регулярно вносить дополнительные деньги на счет оптимально подходит гражданам, не владеющим крупным капиталом. Процент и минимальная сумма для открытия по таким продуктам немного ниже. Большинство банковских вкладов не предусматривает досрочное снятие денег с сохранением накопленных процентов. В тарифах, обладающих такой функцией, проценты тоже уменьшены, из-за отсутствия гарантий, что средства будут находиться на счете оговоренный в соглашении срок.
  5. Капитализация — процедура, в результате которой накопленные за определенный период (чаще всего месяц), проценты прибавляются к основному капиталу. В итоге сумма возрастает, доход начисляется на них тоже. Депозиты с капитализацией процентов не предусматривают вывода начислений на карту или выдачу наличными.
  6. Накопительный счет. Фактически не является вкладом, поскольку пользователь свободно распоряжается деньгами. Но на остаток производится начисление процентов. Ставка доходит до 7%. Многие дебетовые карты совмещаются с накопительным счетом, поэтому клиенты получают процент на остаток раз в месяц.

Финансовые компании комбинируют перечисленные условия, предлагают населению новые продукты.

Надежные банки для вкладов и виды вкладов

К выбору учреждения для инвестиции личных средств следует относиться с повышенным вниманием. Нужно провести тщательный анализ на соответствие критериям:

  1. Стабильная работа в течение длительного периода. Банки, открывшиеся менее 2 лет назад, не гарантируют надежности хранения сбережений, поскольку в любой момент могут быть лишены лицензии.
  2. Положительная репутация. Если в сети много отрицательных отзывов и судебных исков против организации, не стоит связываться с ней.
  3. Завышенные ставки. «Лакомые» предложения создаются банками-однодневками, заманивающими клиентов искусственно увеличенной доходностью. Подобные компании часто становятся банкротами.
  4. Качественная разработка продуктов. Если условия по вкладу вызывают вопросы, в договоре много несостыковок или текст слишком запутанный, лучше обойти банк стороной.

Условия по вкладам в Сбербанке

В таблице представлены актуальные предложения по вкладам от Сбербанка:

Название продуктаСумма вклада, рублейПроцентная ставка, %Условия по снятию и пополнению
«Сохраняй»от 10005,75без частичного снятия и пополнения
«Пополняй»от 10005,30нет снятия, есть пополнение
«Управляй»от 30 0005,00снятие и пополнение есть
«Социальный»от 14,75предусмотрено пополнение и снятие
«Подари жизнь»от 10 0005,65нет списания и пополнения, каждые 3 месяца банк отправляет 0,3% в благотворительный фонд
«Пополняй на имя ребенка»от 10005,15без снятия, но с пополнением
«Пенсионный плюс»от 13,50пополнение и снятие

Актуальные предложения по вкладам от ВТБ:

Название продуктаСумма вклада, рублейПроцентная ставка, %Условия по снятию и пополнению
«Время роста»от 30 0009,20нет пополнения и снятия
«Выгодный»от 30 0008,66без увеличения и списания
«Пополняемый»от 30 0007,82можно вносить деньги, но снимать нельзя
«Комфортный»от 30 0005,66включено пополнение и снятие
«Накопительный счет»минимума для открытия нет8,50можно увеличивать и уменьшать сумму

Актуальные предложения по вкладам от Хоум Кредит Банка:

Доступные вкладыСумма вклада, рублейПроцентная ставка, %
«Два доходных года Плюс»от 10008,0
«Пенсионный Плюс»от 10007,7
«Кабинет Плюс»от 1 000 0007,7
«Доходный год Плюс»от 10007,5
«Инвестиционный»от 100 0008,0
«Два доходных года»от 10006,5
«Пенсионный»от 10006,2
«Кабинет»от 1 000 0006,2
«Доходный год»от 10006,0

Прогноз ставок по вкладам в 2019 году

На экономику страны в 2019 году будет оказано сильное давление, обусловленное различными факторами:

  • повышением НДС до 20%;
  • ростом ожидаемой инфляции до 5-6% по официальным данным;
  • нестабильностью российского рубля и слабыми позициями страны на мировом валютном рынке;
  • конфронтацией со странами Евросоюза и США.

Ожидается снижение роста ВВП с 1,7% в 2018 г. до 1,4% в 2019. Непростая экономическая ситуация спровоцирует повышение ключевой ставки, что приведет к росту процентов по кредитам и вкладам.

Банковские депозиты остаются одним из наиболее надежных и доступных инвестиционных инструментов для физических лиц. Небольшая доходность компенсируется минимальными рисками.

Не рекомендуется размещать все сбережения на одном счете, выгоднее и разумнее распределить накопления по нескольким вкладам в разных банках.

Источник: https://ostrovrusa.ru/vklady-prognoz

Прогноз ставок по вкладам на 2020 год

Ставки по вкладам в банках России растут: причины и прогнозы

Россияне активно используют банки с целью размещения временно свободных средств. Прогнозы по вкладам на 2020 год остаются одними из востребованных запросов в интернете в преддверии окончания 2018 года. Посмотрим, чего ждать от рынка и куда имеет смысл вкладывать деньги.

Прогноз процентов по вкладам на 2020 год

За последнее время процентные ставки рублевых и валютных депозитов немного подросли, на фоне долгого периода снижения. Причины роста кроются в приведённых ниже факторах:

  • уровень инфляции с трудом покрывает нынешний предлагаемый размер процентов по депозитам, делая их не самым выгодным инструментом вложений;
  • из первого фактора вытекает второй – наблюдающийся отток денег населения с банковских депозитов;
  • наконец, повышение ключевой ставки Центробанка России.

Три означенных фактора заставили банки увеличить проценты по всей линейке вкладов. Стоимость депозитов росла в большинстве крупнейших банков России.

Так, в Сбербанке максимальная ставка по депозитам на январь 2020 года достигла 7,6 % годовых, в ВТБ – 8,6%, в Альфа-банке – 6,4% соответственно.

Отметим, что для Сбербанка это самая высокая ставка за весь прошедший и текущий год. В других банках можно найти депозитные проценты еще выше.

Рост ставок по валюте был хоть и незначительным, но всё же присутствовал. Причины – в новом пакете антироссийских санкций. Также имеет место эмоциональная составляющая, заключающаяся в беспредметных, но постоянных ожиданиях возможной конвертации валютных вкладов в рублёвые. Глава Центробанка России Э.Набибуллина дала чёткий ответ – означенный вопрос не подымается и даже не рассматривается.

Но повышение будет длиться не долго. С точки зрения экспертов, позитивный прогноз ставок по вкладам на 2020 год продлится максимум по будущую весну. Наилучшим периодом для того, чтобы положить свободные ресурсы в рост, видится первый квартал текущего года. После этого выгодность вложений будет падать в течение всего наступившего года.

Причина будет крыться в переизбытке ликвидности крупнейших банков. Объём привлеченных депозитов превысит потребности в кредитовании, соответственно предпосылок к росту процентных ставок не будет. На это окажет влияние и размер ключевой ставки, который, по прогнозам, к концу 2020 года существенно снизится.

Размер ключевой ставки

На формирование размера ставок по депозитам, кроме прочего, влияет установленный ЦБ РФ уровень ключевой ставки. На протяжении всего 2017 г. и первой части 2018 г. Центробанк снижал ключевую ставку. Вдогонку опускали ставки по депозитам и банковские учреждения. Такие шаги привели к снижению интереса к вкладам.

Но в III квартале прошлого года регулятор, ориентируясь на инфляционные ожидания и тенденции рынка, поднял ключевую ставку на четверть пункта – до 7,5%.

Причины поднятия процентной ставки

На повышение оказали влияние несколько причин:

  • летнее замедление притока денег на депозиты;
  • прогнозируемое поднятие НДС;
  • прогнозируемый рост стоимости бензина.

Заметим, в декабре прошлого года регулятор планировал вынести на рассмотрение две стратегии по ключевой ставке – ее сохранение на нынешнем уровне или опять повышение. В расчет должны были браться многие составляющие, включая прогнозы по инфляции, оценки по состоянию рынка труда, внешние факторы и риски.

Возврат к стратегии снижения ключевой ставки, по словам Эльвиры Набибуллиной, возможен не раньше середины или второй части текущего года. Это скажется и на прогнозах по депозитам на 2020 год. Если бы мнения экспертов по ставке ЦБ до конца прошлого года в размере 6,25-6,5% подтвердились, проценты по вкладам тоже снижались бы, достигнув минимум к концу года.

Виды вкладов в банках

Сегодня на рынке предлагается немалое число банковских вкладов. От выбора вклада зависит уровень прибыльности.

Каждый банк устанавливает свои, «эксклюзивные», виды депозитов, называет их красиво и завлекающе, но они в любом случае отвечают строго установленным экономической теорией параметрам и редко отличаются друг от друга при внимательном анализе и рассмотрении. Разберём основные условия, влияющие на доходность и базовые виды вкладов.

  1. Срок вложения: чем больше, тем выше доход. Но процентная ставка разнится в зависимости от срока. Минимальный термин составляет, как правило, 3 месяца. По среднесрочным предложениям (1-3 года) обычно наивыгоднейший процентный доход, свыше 3 лет – наоборот, банки редко дают высокие ставки на слишком длинный срок. Выходит, выгодно иметь среднесрочный вклад, постоянно его мониторить и перекладывать по мере необходимости. Еще бывают вклады до востребования, но проценты по ним минимальны из-за невозможности спрогнозировать срок их возврата.
  2. Сумма вклада: аналогичная закономерность – больше сумма, выше прибыль. Нижний предел начинается с тысячи рублей. При прохождении определенного денежного порога (часто – 1 миллион рублей), банк предложит повышенный процент. На большие суммы через кредитный комитет банка устанавливаются индивидуальные тарифы, зачастую сильно отличающиеся в лучшую сторону от базовых тарифов конкретно взятого учреждения.
  3. Рублёвый или валютный депозит: по вкладам в национальной валюте проценты традиционно выше, чем по долларовым, евровым и прочим депозитам. В данном случае играет свою роль инфляция – чем она выше, тем больше удельный вес валютных вкладов. На сегодня по валюте 2-2,5% – максимальные предложения на рынке. Но если вы имеете временно свободные доллары или евро, даже под приведённые проценты положить можно, выше все равно вряд ли будет.
  4. Встроенная возможность накопления (капитализации) процентов: начисленные за определённый промежуток времени проценты прибавляются к «телу» вклада, в результате на следующий процентный период сумма депозита увеличивается на этот размер и каждое следующее начисление процентов будет выше предыдущего. За период, как правило, берётся ежемесячный платеж.

Как выбрать надежный банк для размещения средств

К выбору банка, которому собираетесь доверить сбережения, отнеситесь крайне внимательно и осторожно. От этого будет зависеть и сумма полученного дохода, и, что еще более важно, возврат вклада в целом.

Помните одно из главных неписанных правил вкладчика – обещание слишком высоких процентов, намного выше рыночных, зачастую обрекает депозит на невозврат. Поэтому надо выбирать кредитные учреждения по критериям известности, долгой работы на рынке, репутации – как в деловых кругах, так и среди вкладчиков. А также, крайне желательно, изучая их отчетность и показатели текущей деятельности.

Можно анализировать (именно анализировать, а не просто просматривать) интернет-контент, но лучше заглянуть и на страницы банков. Многие надёжные кредитные учреждения выкладывают в открытый доступ свою финансовую информацию. Также надо следить за интернет-страницей Центробанка России.

Там имеется и статистика, и новости по разным темам банковской деятельности, а также удобные калькуляторы и аналитика. Потом, определившись с кругом банков, которые вас устроят, следует делать сравнительную характеристику их депозитных ставок.

На этом, последнем, этапе анализа вы и выбираете конкретный вклад в конкретном банке, который устроит вас в максимальной степени.

И еще помните, что уже имеющийся вклад надо также мониторить.

Если вас начинает смущать банк, в котором этот вклад находится, его показатели деятельности или информация, влияющая на репутацию, зачастую имеет смысл депозит забрать (причём раньше других), и переложить его в иной банк.

Не стоит напоминать, что в 2018 году лишилось банковской лицензии почти 50 кредитных учреждений. Сохранность самого депозита должна иметь не меньшее значение, чем желание заработать приросший доход.

Источник: https://fin-monitor.com/prognozy-po-vkladam-na-2019-god.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.