Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита

Содержание

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита

Если досрочно погасить кредит, можно ли вернуть страховку? Как осуществить возврат страховой суммы при досрочном погашении кредита, какие есть подводные камни в этой процедуре? Куда подавать заявление на возврат страховки по кредиту, как его правильно составить? Можно ли вернуть страховку по кредиту, если истек срок, в течение которого можно расторгнуть договор страхования? На эти и другие вопросы мы попытаемся ответить в данной статье.

В январе 2018 года произошли первые законодательные подвижки в области смягчения для заемщика условий страхования по кредиту. Так называемый период охлаждения, когда можно вернуть страховку после получения кредита, был увеличен с пяти дней до двух недель.

Весной произошло еще более существенное изменение. Согласно постановлению Верховного Суда РФ от 22.05.2018 N 78-КГ18-18, стало возможно вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении займа. Но с одним условием: страховая премия при этом должна быть привязана к задолженности по кредитному договору.

Если раньше некоторые банки могли штрафовать своих клиентов при преждевременном возврате займа, то теперь для заемщиков стало возможным даже сэкономить при досрочной выплате полной суммы по кредиту.

При досрочном погашении кредита возврат неиспользованной страховки банк должен осуществлять добровольно. Однако многие кредитно-финансовые организации далеко не всегда выполняют данную обязанность без принуждения и зачастую начинают выдвигать дополнительные требования как для досрочного погашения, так и для перерасчета страховой суммы при погашении кредита.

Какую страховку можно вернуть?

Многие кредиты банки выдают только при условии обязательного страхования. Как правило, это страхование недвижимости (при оформлении ипотечного договора), а также жизни и здоровья.

Вернуть часть страховки при досрочном погашении кредита можно по следующим вариантам страхования:

  • жизни (страховыми случаями являются смерть, потеря дееспособности, в том числе получение степени по инвалидности в течение срока действия кредитного договора);
  • от увольнения (только в том случае, когда заемщик потерял место работы не по собственной воле);
  • от потери прав на владение недвижимостью;
  • от финансовых рисков (в том числе и тех, которые связаны с невозможность выплачивать кредит);
  • имущества (страховым будет считаться случай потери или серьезного повреждения указанной собственности).

Часто в рекламе банка и даже на его сайте можно увидеть информацию о том, что кредит предоставляется без обязательного страхования. На деле выходит так, что менеджер просто обязан включать в кредит страховку – от этого зависит его премия – и старается всячески сподвигнуть вас на заключение страхового договора.

В каком случае возможен возврат страховки при досрочном погашении кредита?

По новым правилам, принятым в мае 2018 года, при возврате займа прекращается действие кредитного соглашения, а вместе с ним и страхового договора. Таким образом, существование страховых рисков прекращается.

На заемщика в этом случае уже невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, а значит, он как застрахованное лицо имеет право на часть страховой премии – в соответствии со сроком, в течение которого действует полис.

Другими словами, банк должен вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении – сделать перерасчет страхового взноса и перечислить неиспользованную сумму клиенту.

Если банк по какой-то причине отказывается это сделать, вопрос необходимо решать в судебном порядке.

Но в этом случае нужно иметь убедительные доказательства того, что банк навязывает страховку, а это не всегда легко осуществить.

Практика показывает, что банки неохотно идут на добровольный возврат при досрочном погашении кредита, аргументируя отказ тем, что клиент сам подписывал все документы, а значит, это было его решение.

Средства, которые вы потратили на бесполезную для вас страховку, вернуть можно в том случае, если вы самостоятельно заключили договор со страховой компанией. Это условие должно быть прописано в тексте договора, который вы заключается с банком. После подписания кредитного договора вы заключаете еще один – страховой.

Здесь нужно обязательно выяснить, является ли документ страховым договором или говорит лишь о присоединении к договору коллективного страхования. Во втором случае банк самостоятельно будет решать, если вы решите вернуть или нет деньги за страховку, даже если было досрочное погашение кредита. Определить разницу можно по названию сторон.

Договор должен быть заключен между вами и страховой компанией напрямую.

Обратиться в страховую компанию

Если вы заключили договор со страховой компанией, в течение 14 дней после получения кредита возврат страховки можно осуществить, аннулировав соглашение в СК.

В этот период действует так называемый период охлаждения, во время которого вы можете отказаться от страховки.

Для этого необходимо прийти в офис компании-страховщика с паспортом, страховым договором и квитанцией об оплате страховки (которая фактически входит в тело кредита).

В случае невозможности посетить офис страховой компании, вы можете найти на ее сайте образец такого заявления, скачать и распечатать его, приложить копию паспорта и отправить письмо курьерской службой (по почте оно может идти дольше 14 дней, и тогда срок подачи заявления уже истечет – и возврат страховки по кредиту при досрочном погашении будет практически невозможен).

Досрочное погашение кредита не гарантирует возврата неиспользованной части премии. С одной стороны, решение о страховке заемщик принимает добровольно, с другой – банк может отказать в кредите или поднять процентную ставку в случае несогласия клиента идти на подобный шаг (но это условие должно быть прописано в кредитном договоре).

 Если период охлаждения истек, но вы выплачиваете досрочный кредит, вы можете попытаться вернуть часть страхового взноса через банк. Для возврата страховки по кредиту при досрочном погашении нужно обратиться в офис организации, выдавший кредит и передать сотруднику письменное заявление. В нем следует изложить суть своего требования. Необходимо, чтобы ваше обращение было зарегистрировано.

Заявление нужно писать в двух экземплярах – одно обязан принять сотрудник банковской организации, чтобы затем передать его в ответственное подразделение компании, другой вы оставляете у себя.

Обеим бумагам должен быть присвоен одинаковый номер.

Сотрудник обязательно должен поставить на обоих экземплярах дату и свою подпись – это будет служить доказательством того, что обращение вы подали в срок.

К письменному заявлению вам также нужно приложить копии документов: паспорта, кредитного договора, документа об оплате страховки.

Для передачи заявления не обязательно приходить в офис организации – его можно отправить заказным письмом. В своем обращении необходимо описать суть требований, а также указать ожидаемый срок принятия решения. Письменный ответ организация должна будет выслать по указанному в письме обратному адресу.

Если страховка при досрочном погашении кредита не возвращена, вы вправе обратиться с письменным ответом банка в суд.

Кроме судебного иска вы также можете подать заявления в ЦБ РФ, Антимонопольную службу, Роскомнадзор и Роспотребнадзор. Есть случаи, когда страховка при досрочном погашении кредита была возвращена благодаря общественной поддержке после обращения в средства массовой информации.

Для того чтобы вернуть страховку по досрочному кредиту, необходимо правильно составить заявление (в том числе и для того, чтобы при необходимости использовать его в суде).

В заявлении на возврат страховки при досрочном погашении кредита следует указать следующие данные:

  • реквизиты компании-кредитора;
  • номер кредитного договора, дату его заключения и фактического погашения (досрочного);
  • свои данные как одного из субъектов соглашения (ФИО, год рождения, серию и номер паспорта и пр.);
  • законодательное основание каждого пункта ваших требований.

Чтобы обращение было составлено правильно, вы можете обратиться к юристу.

К заявлению нужно приложить все документы и справки, которые подтверждают факт заключения кредитного и страхового договоров, совершение вами всех необходимых выплат, а также факт погашения досрочного кредита.

Заключение

Не всегда можно заранее определить, возвращается ли страховка по кредиту при досрочном погашении в том или ином случае.

Практика, однако, показывает, что кредитный договор может быть составлен таким образом, что суд встанет на сторону банка вместо того, чтобы обязать его сделать возврат страховки при досрочном погашении кредита. Чтобы не оказаться в такой ситуации, внимательно читайте не только кредитный, но и страховой договор.

Обратите внимание, является ли он прямым или это присоединение к договору коллективного страхования. Лучше всего выяснить, можно ли вернуть страховку по кредиту, еще до заключения договора с банком.

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/credity/vozvrat_strahovki_pri_dosrochnom_pogashenii_kredita/

Возврат страховки при досрочном погашении: обзор судебной практики

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита

В прошлом банки брали комиссию за любое действие: за выдачу кредита, открытие счета. Когда Верховный Суд пресек такую практику, банкиры нашли новый способ наживаться на заемщиках – “навязывать” страховку.

Особенно остро такая проблема стоит для тех, кто погасил кредит досрочно. Клиенты заплатили за все время действия кредитного соглашения, и по большому счету договор страхования им больше не нужен. Ведь обязательств перед банком больше нет, поэтому нет резона в дополнительной защите.

Однако страховщики отказываются делать перерасчет страховой премии.

Если кратко отвечать на этот вопрос — ответ Да, это возможно в 3х случаях: это предусмотрено договором страхования, существование страхового риска прекратилось или если так решил суд.

В настоящий момент госдума принимает закон, который делает возврат страховки достаточно простым. Более подробно о законе тут.

Почему страховку сложно вернуть?

Гражднаский кодекс(см. статью) однозначно утверждает, что расторгнуть договор страхования можно, вот только деньги страхователю не вернут.

Исключением из этого правила является ситуация, когда существование страхового риска прекратилось.

Например, автомобиль застраховали от ДТП, а на него упало дерево, полностью уничтожив транспортное средство. В такой ситуации дорожно-транспортное происшествие машине уже не грозит.

Но банки страхуют на случай смерти или наступления инвалидности. А это такие ситуации, которые могут наступить в любое время. Даже если кредит выплачен, очевидно, это не значит, что с человеком ничего не случится.

В договоре может быть прописана возможность его досрочного расторжения с возвратом денег. Однако, банкам и страховым компаниям нет никакого резона ограничивать себя, и они руководствуются нормой ГК РФ.

Если страховая премия удерживается ежемесячно или ежегодно, то заемщик может просто перестать платить. Т.е. если сумма страховки зависит от остатка долга, то платить страховку не нужно.

После досрочки сумма долга становится равной нулю, а следовательно и страховая премия тоже нулевая.

Не случайно, суды практически не сталкиваются с делами, когда страховая премия удерживается периодическими платежами.

Но банки часто удерживают страховку в момент подписания договора за весь период действия страхования.Например –  140 тысяч за 5 лет.

И даже, если кредит погашен за два года, банкиры и страховщики ссылаются на то, что существование страхового риска не прекратилось.Приведем табличку, сколько требует банки при сумме кредита 200 тыс.

рублей

Банк Сумма кредита Обязательная страховка Страховка/Сумма кредита
МКБ2000005000025%
Открытие2000003000015%
ВТБ2000002450012,25%
Почта Банк2000002400012%
Ситибанк200000192009,60%
Альфа-Банк200000180009%
Сбербанк200000132006,60%
Бинбанк200000164508,23%
Юникредит200000157007.85%
Райффайзенбанк200000151207,56%
Россельхозбанк200000105605.28
СМП-Банк200000105095.2545%
Газпромбанк2000003122015,61,%
Промсвязьбанк2000004000020%

Как видите, тарифы на страхование драконовские, особенно в МКБ и ПСБ.

Суды часто отказывают во взыскании страховки, даже при досрочном гашении кредита. Однако, это не значит, что судебная практика исключительно на стороне банка.

Соблюдение общих норм законодательства

Договор страхования с обычным гражданином должен подчиняться общим требованиям закона «О защите прав потребителей» (ЗОЗПП) и закона «О потребительском кредитовании». В частности, они предписывают, что:

  • Запрещено навязывание дополнительных услуг (ст. 16 ЗОЗПП)
  • Потребителю должна быть сообщена цена товара или услуги (ст. 10 ЗОЗПП)

Например, банк должен письменно разъяснить клиенту, что страховка – добровольная (хотя, конечно, это не всегда так), указать ее размер, сроки оплаты. Если этого не произошло, суд может взыскать деньги в пользу заемщика.

Так Верховный Суд посчитал, что были нарушены права заемщицы, которой не разъяснили порядок расторжения договора страхования и не сообщили, что страховка будет включена в сумму кредита.

Примечательно, что Октябрьский районный суд г. Рязани встал на сторону гражданки, а вот апелляция решение отменила. Верховный суд поддержал доводы заемщицы и согласился с позицией суда первой инстанции.

Поскольку банк не сообщил о том, что сумма страховки будет включена в кредит, не уведомил о смене страховой компании, ВС РФ отправил дело на новое рассмотрение в Рязанский областной суд (Дело №6-КГ 17-2 от 20.06.

2017 г.).

Рассматривая спор во второй раз, апелляционная инстанция взыскала всю сумму страховки, что была удержана банком, даже во время действия кредитного договора (Дело № 33-1743/2017). В общей сложности гражданка получила:

  • 33297 руб. – страховая премия
  • 2 593 руб.92 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами
  • 5 000 руб. – судебные издержки.

Таким образом, если банком или страховой были нарушены положения действующего законодательства, то заемщик, расторгнув договор страхования досрочно, может получить всю страховую премию, что была с него удержана, независимо от того, сколько действовал договор страхования.

Формулировка условий страхования

Самое главное, что нужно понимать — в общем случае нет закона, по которому страховку при досрочном погашении можно вернуть.
Позиция Высшей судебной инстанции однозначна – само по себе досрочное гашение займа не основание для возврата страховки. Об этом прямо указано в деле 44-КГ17-22 от 13.02.2018 г.

Однако, тот же ВС РФ указал, что, если договор страхования привязан к сумме долга, то заемщик может получить часть денег, закрыв кредит раньше срока.

В некоторых страховках пишется конкретный размер возмещения. Например, «2 миллиона при наступлении смерти, 500 тысяч при инвалидности I группы». Соответственно, когда бы ни наступил страховой случай человек или его наследники, получат означенную сумму.

Но иногда в договоре страхования указывается, что размер выплаты соответствует остатку задолженности по кредитному договору. И чем меньше долг, тем меньше получит заемщик.

Значит, если у должника страховка на 5 лет, а он вернет все за год, то сумма возмещения при наступлении страхового случая будет равна нулю. А вот сумму страховки удерживают за все время.

Например, в банке Уралсиб прямо указано, что страховку можно вернуть пропорционально неистекшему сроку периода кредитования. С памяткой по страхованию, где это указано, можно ознакомиться по ссылке.

В Уралсибе страховая сумма на протяжении действия договора страхования всегда равна остатку долга по кредитному договору. Т.е. раз она завязана на остаток долга, то после полного досрочного погашения есть основания для возврата страховки

Источник: http://mobile-testing.ru/vozvrat-strahovki-pri-dosrochnom-pogashenii-sudebnaya-praktika/

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита

В соответствии со ст. 343 ГК РФ обязательному страхованию подлежит только имущество, переданное кредитному учреждению в качестве залога. Нередко банкиры нарушают это требование, выдавая добровольную дополнительную услугу за обязательную. Разберемся, как осуществить возврат страховой премии при досрочном погашении кредита.

Особенности прекращения договора страхования

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования признается расторгнутым, если полностью исключены страховые риски. Это как раз наблюдается при досрочном погашении кредита, то есть заемщик перестает нуждаться в финансовой защите, так как полностью погасил долг перед кредитным учреждением.

Нередко страховщики отказываются от возврата части уплаченных страховых платежей, мотивируя свои действия п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Он гласит, что при расторжении договора в одностороннем порядке страхователем страховщик имеет право не возвращать ранее уплаченную премию.

На деле это работает лишь в том случае, если клиент решил отказаться от услуг страхования еще на этапе обслуживания кредитного долга.

Таким образом, в заявлении о возврате страховой премии нельзя указывать в качестве причины расторжение договора, так как этот факт будет расценен как отказ от полиса. Если страховая компания откажется вернуть страховку, то страхователь может защитить свои интересы через суд.

Полный и частичный возврат средств

Существует 2 вида возврата страховой премии:

  1. Полный возврат средств, уплаченных по договору страхования. Это возможно в том случае, если страхователь досрочно погасил финансовые обязательства перед банком за 1-2 месяца. Как показывает практика, страховщики практически всегда соглашаются вернуть страховку, так как у них нет оснований в отказе.
  2. Частичный возврат средств. Возможен, если с момента получения кредита прошло более 6 месяцев. В этом случае страховщик может сослаться на администрирование страховки. Однако, если страховая премия превышает 80-100 тысяч рублей, то целесообразнее запросить у страховой компании выписку с разбивкой по направлениям расходования средств.

Кроме того, страховая компания может отказать в выплате, если:

  • нарушены сроки подачи заявления на возврат премии;
  • заявление составлено некорректно;
  • отсутствуют документы, подтверждающие факт погашения кредита.

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении целевых кредитов?

Основная цель, по которой банки продвигают страховые услуги, — обеспечение гарантированного возврата средств по предоставленным кредитам. Если заимствование было погашено досрочно, то кредитные риски аннулируются.

Соответственно, клиент может вернуть часть средств за неиспользованный период. Для примера: ипотека выдана на 20 лет, а заемщик погасил ее за 10 лет. При этом страховая премия была уплачена единой суммой за весь период кредитования в момент оформления кредита.

В этом случае держатель ипотеки может вернуть деньги за 10 лет.

Если клиент вносит ежегодные платежи, то он может перестать платить взносы и договор страхования будет расторгнут автоматически.

Однако, внимательно перечитайте страховой договор. Некоторые страховщики взимают пени и штрафы за нарушение срока внесения очередного платежа.

Способы вернуть страховую премию

Рассмотрим два способа возврата страховой премии:

  1. Обращение в банк, в котором оформлен кредит.
  2. Обращение в страховую компанию.

Через банк

Наиболее простой, но не всегда эффективный способ — обратиться в банк, в котором был оформлен кредит. Этот вариант подходит, если полис был приобретен вместе с базовым пакетом услуг кредитора. Не стоит забывать, что на возврат ранее уплаченных средств по страховому договору отводится только месяц, затем страховщик имеет право вернуть лишь часть страховки.

Заявление на возврат страховой премии можно написать в момент получения справки об отсутствии задолженности перед банком. Так, в Сбербанке есть его унифицированная форма, в которую достаточно подставить свои паспортные данные, дату, ФИО и номер кредитного договора.

В среднем на рассмотрение заявки и принятие решения уходи от 30-45 дней. Деньги перечисляются на счет карты или сберегательной книжки.

Важно! Чтобы узнать, возвращается ли страховка, внимательно перечитайте кредитный договор.

Некоторые кредиторы указывают в нем, что при досрочном аннулировании обязательств возврат страховки не производится. Однако, все зависит от позиции судьи.

Нередко органы судебной власти удовлетворяют требования страхователя, мотивируя тем, что нельзя взимать полную плату за частично предоставленную услугу.

Через страховую компанию

Второй вариант — обратиться в страховую компанию. В этом случае клиенту, помимо заявления, требуется предоставить пакет документов, состоящий из:

  • удостоверения личности;
  • кредитного договора;
  • справки об отсутствии задолженности перед кредитным учреждением;
  • страхового полиса;
  • нотариальной доверенности (если документы подает лицо, не являющееся страхователем);
  • реквизитов счета для перечисления премии;
  • документов, подтверждающих внесение страховых платежей (чеки, выписки по карте, если оплата производилась по безналичному расчету).

На рассмотрение документов и предоставление ответа страхователю уходит до 30 дней. В случае отрицательного ответа клиенту нужно обратиться в Роспотребнадзор с письменным отказом или подать иск в суд. Роспотребнадзор предоставит не только исчерпывающую консультацию, но и бесплатно поможет оформить исковое заявление для подачи в суд.

Важно! Обратите внимание, что все расходы, связанные с судебными тяжбами, можно переложить на страховщика, если суд примет положительное решение по иску. Кроме того, истец может вернуть часть морального вреда, вызванного незаконным использованием его средств страховой компанией для своих целей.

Итак, досрочное прекращение кредитного договора может стать поводом для возврата страховой премии. Заемщику достаточно обратиться с соответствующим заявлением к кредитору, если полис был получен в составе базового пакета услуг, или к страховщику.

Источник: http://mirfinin.ru/banki/kredity/vozvrat-straxovoj-premii-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita.html

Условия досрочного прекращения договора страхования

После прекращения выплаты кредита необходимо попытаться вернуть хотя бы часть премии, оплаченной непосредственно страховщику. При досрочном погашении займа необходимо обратиться  в основную страховую компанию со следующим пакетом документов:

  • копия основного кредитного договора;
  • паспорт заемщика;
  • справка, подтверждающая погашение всей кредитной суммы в полном объёме;
  • заявление, предусматривающее возможность досрочного расторжения основного договора страхования и частичный возврат денежной суммы.

При этом с данной документацией необходимо обращаться непосредственно в страховую компанию.

Куда обращаться?

При досрочном погашении кредита для прекращения основного договора по страховке, необходимо обратиться в банк или непосредственно в страховую компанию. При этом необходимо сохранять всю документацию, в том числе отказы банков и страховой компании  —  всё это может пригодиться для реализации положительного решения в суде.

Необходимые документы

Процесс возврата страховки предусматривает  предварительный сбор важных документов, которая понадобится для оформления  заявление для предоставления копий.  Для обращения в страховую компанию понадобится следующий пакет документов:

  • Паспорт;
  • имеющийся кредитный договор;
  • оригинал страхового полиса;
  • банковские выписки, подтверждающие наличие всех платежей.

Что делать, если страховка входит в пакет дополнительных услуг?

Иногда банки во время процедуры оформления кредита ставят в известность, что  действует специальная программа  страхования  по кредиту, предусмотренная  самой кредитной организацией.  То есть при оформлении страховки не участвует страховая компания, а услуга официально считается комиссионной выплатой непосредственно банку.

 Таким образом апеллировать в суде о возврате страховки у заемщика скорее всего не получится, ведь он сам добровольно по договору согласился на дополнительные комиссионные отчисления банку, названные при оформлении  страховыми взносами  по кредиту. Но в любом случае можно попытаться решить проблему в суде, а также обратиться за помощью к различным юридическим организациям и решить проблему хотя бы о частичном возврате комиссии.

Помощь некоммерческих организаций защиты прав

Вернуть часть страховых взносов всегда можно, обратившись к высококвалифицированным специалистам в данной области. Существуют некоммерческие учреждения, способные защитить права  кредитных потребителей, которые оказались в условиях навязывания услуги  страховки в обязательном порядке.

Данные учреждения могут оказать широкий спектр услуг и являются официальными представителями в решении различных вопросов получения компенсации при полном погашении кредита.

Судебная практика по возврату средств

При самостоятельном обращении в банковскую организацию возникают некоторые трудности, при которых банк отказывается выплатить страховую часть премии. При этом сегодня существуют бесплатные организации, которые предоставляют юридические услуги по возвращению страховых выплат при погашении кредита.

Квалифицированные специалисты данных учреждений имеют достаточно весомую регулярную практику, которая подтверждает опыт в разрешении различных ситуаций в банковской организации. Помощь заемщикам осуществляется в каждом регионе, причём зачастую судебное решение остается на стороне заемщика и он получает часть премии по страховому взносу.

При этом возвращаются все навязанные банком выплаты  по условиям  кредитного договора, пункты которого содержат возможность возврата денежных средств по страхованию.

Юристы, имеющие высокую квалификацию, проконсультируют клиента в сборе необходимого перечня документации, необходимой на каждом этапе процедуры возврата денежных средств. Надежные специалисты позволяют составить качественные претензии, которые подаются непосредственно в финансовые учреждения.

Специалисты проконсультируют клиента по составлению искового заявления, которое поможет разрешить вопрос возврата страховки.

При этом клиент может освободиться от непосредственного участия в процессе судебного разрешения, если напишет соответствующую доверенность на юридическое лицо, которое вправе предоставлять интересы заемщика на заседании.

ВТБ 24 использует собственную программу, предусматривающую страхование. Данная программа включает себя определенные правила, благодаря которым заемщик может расторгнуть договор в любое время, при этом возврат  страховых выплаченных средств невозможен.

Страховая  компания позволяет вернуть уплаченную клиентам сумму,  только при обращении в течение 5 рабочих дней после непосредственного оформления договора о страховании. Также с 2016 года вступил в силу закон, который предусматривает возможность отказаться от всех навязанных банком страховок.

Данное положение касается непосредственно всех заключенных договоров ВТБ24. Но банк предусмотрел некоторые нюансы  —  если клиент подписывает договор на  участие в коллективном страховании, страховка может быть не возвращена.

Условия возврата денежных средств по процедуре страхования   банковской организации Ренессанс  практически идентичны. Заявление о расторжении страхового договора можно подавать, если риски возникновения страховых случаев отсутствуют.

Страховую премию частично можно вернуть в соответствии с договором, при этом программа действует также при досрочном погашении кредита.

Любой отказ банка можно оспаривать в судебном порядке, ссылаясь на кредитный договор, если в нём присутствуют соответствующие формулировки.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/vozvrat-strakhovki-po-kreditu-pri-dosrochnom-pogashenii/

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита досрочно

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита

Каждый банк желает быть уверенным в том, что выданные заемщику средства будут возвращены в любом случае. Поэтому требуется от граждан покупка разных страховых полисов. Они могут быть обязательными, например, страхование ипотечной квартиры или кредитного автомобиля, а также могут не требоваться по закону.

Часто банки требуют от граждан покупку личного страхования, обеспечивающего погашение кредита за счет средств страховой компании, если человек умирает или теряет трудоспособность. Если заемщик погашает кредит досрочно, то у него возникает вопрос, можно ли возвратить часть страховки?

По каким причинам досрочно погашается кредит

Существуют разные основания для досрочного прекращения отношений с банком, причем обычно это обусловлено желанием человека быстрее расплатиться с кредитом.

На основании п. 3 ст. 958 ГК каждый человек в такой ситуации может потребовать от страховой компании возврата части уплаченной суммы, предназначенной для покупки полиса.

ГК РФ Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Если займ гасится досрочно, то риск банка признается ничтожным, поэтому застрахованное лицо может рассчитывать на возврат некоторой части уплаченной страховой суммы. Для расчета нужной суммы учитывается количество неиспользованных фактически дней.

На основании письма Минфина № 03-04-05/4-420 страховщик должен возвратить заемщику остаток неиспользованных денег, для чего учитывается реальный страховой период. При этом граждане освобождаются от необходимости уплачивать какие-либо налоги.

Что нужно сделать для возврата страховки при досрочном погашении кредита?

В ФЗ №218 указывается, что формируется история любого заемщика на основании разных фактов и сведений, причем она состоит из нескольких частей. В нее входит информационный блок, куда вносятся данные:

  • данные о запросах, посылаемых гражданином в разные банковские учреждения;
  • отказы банков в кредитовании, причем к ним обычно прикладываются причины такого решения;
  • фиксируются несвоевременные платежи или отсутствие двух взносов подряд.

В титульной части указываются личные сведения гражданина и информация обо всех оформленных займах.

Отсутствует в кредитной история информация о том, что заемщики запрашивали возврат некоторой части страховки, поэтому не следует опасаться того, что репутация будет испорчена такими действиями.

Часто люди обращаются за покупкой страховки не в отдельные страховые компании, а непосредственно к банкам, предлагающим такие услуги наряду с кредитованием. В этом случае часто граждане сталкиваются с отказом учреждений возвращать деньги.

Проблематично вернуть страховку при банковском страховании. Обусловлено это тем, что обычно в договоре страховка прописывается в форме комиссии банковского учреждения или является организационными расходами. Даже при обращении в суд часто заемщики не могут вернуть свои деньги.

Как вернуть деньги за страховку, смотрите в этом видео:

Иногда учреждения идут на уступки, чтобы не потерять платежеспособных заемщиков. Для этого важно составить правильно заявление на возврат определенной суммы средств. Образец заявления на возврат, можно скачать ниже.

Если обращаться за оформлением кредита в Сбербанк, а также покупать страховку в организации партнере этого банка, называемой Сбербанк.Страхование, то при досрочном погашении кредита обеспечивается возврат некоторой части страховой суммы.

К кому обратиться за помощью

Если заемщик получает отказ на возврат страховки, то на основании ст. 958 ГК сложно будет далее получить эти средства. Поэтому оптимальным считается обратиться к профессиональному юристу, который воспользуется разными возможностями для воздействия на банк или страховую фирму.

Если покупается полис непосредственно в банке, то в договоре должна иметься информация, на основании которой страхование распространяется на весь период действия кредита. Если происходит расторжение кредитного договора, то и этот контракт автоматически должен расторгаться.

Что делать, если страхование включается в дополнительный пакет

Нередко люди предпочитают оформлять кредитную линию, которая включает особое страхование. Страхователем является в такой ситуации банк, поэтому ни с какими страховыми фирмами договор не составляется.

За счет отсутствия договора страхования не получится апеллировать к той его части, которая предполагает досрочное погашение кредита. В такой ситуации банк видит плату за страховку как комиссионный сбор.

Также часто банки пользуются специальными пакетными услугами, поэтому страхование выступает дополнительной возможностью по кредиту. Поэтому отказаться от страховки просто невозможно, так как иначе банк может отказать в кредитовании.

Выходом из данной ситуации будет только назначением себя выгодоприобретателем по страхованию. Также желательно при обнаружении в договоре пункта о страховании сразу отказываться от подписания контракта.

Как вернуть часть страховки

Возвращаемая сумма зависит от того, когда гражданин обращается за ней:

  • если после подписания страхового договора не прошел месяц, то возвращается вся сумма за вычетом расходов по оформлению контракта;
  • если уже прошел месяц, то производится расчет при учете фактически прошедшего времени, когда действовала страховка;
  • если обращаться в течение 14 дней после подписания документа, то возвращается полностью вся уплаченная сумма.

Заявление на возврат страховки.

Вернуть деньги возможно, если это непосредственно указывается в договоре, составленном со страховой компанией или банком.

Куда надо обращаться

Если надо гражданину вернуть часть страховки, то при отказе фирмы или банка надо обращаться в суд или Роспотребнадзор. Для этого собирается документация:

  • кредитный контракт;
  • справка о погашении займа, получить которую можно непосредственно в банке;
  • паспорт заемщика;
  • отрицательный ответ от страховой компании в возврате средств.

Обращаться за получением страховки надо не в банк, а непосредственно в страховую фирму, где приобретался страховой полис.

Какие нужны документы в суд

Если пытается заемщик решить вопрос с помощью суда, то первоначально желательно обратиться в Роспотребнадзор. Если работники этого учреждения не смогли добиться того, чтобы часть страховки была возвращена гражданину, то придется составлять исковое заявление.

К заявлению, в котором детально описываются все нюансы дела, надо приложить некоторые документы:

  • паспорт заявителя;
  • кредитный договор;
  • страховой договор;
  • справка из банка, подтверждающая, что досрочно был погашен кредит;
  • расчетный документ по займу;
  • заявление, используемое гражданином для требования средств со страховой фирмы;
  • ответ компании на заявление.

Далее проводятся судебные заседания.

Судебная практика

Если нет этого пункта, то даже суд нередко не может каким-либо образом заставить страховую компанию выплачивать средства застрахованному лицу.

Что советуют юристы для возврата страховки, расскажет это видео:

Когда сложно вернуть страховку

Шансы на возвращения данной суммы считаются минимальными, если страховка приобреталась совместно с другими банковскими услугами, поэтому является комиссионным сбором банка. Поэтому, чтобы не потерять средства рекомендуется заранее тщательно изучать все условия кредитного договора или страхового контракта.

Учитывается, выделяется ли страховка как отдельная услуга или выступает она комиссией. Важно знать, кто является страховщиком, а также желательно заранее уточнить у работника банка, будет ли иметься возможность в будущем возвратить часть уплаченной страховой суммы, если заемщик справится с кредитом досрочно.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 450-27-46 (Москва)

+7 (812) 317-55-21 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!

Источник: https://PravoZa.ru/kommercheskoe-pravo/kreditovanie/vozvrat-strahovku-pri-pogasheniya-kredita-dosrochno.html

Гасим кредит досрочно – получаем деньги по страховке

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита

“Добровольно-принудительное” страхование жизни, здоровья, имущества и потери работы используется банками при выдаче любых, даже небольших займов.

В связи с падением доходов россиян и увеличением числа невозвращенных кредитов страховка стала своеобразной “соломкой”, которую финансовые организации себе заботливо подстилают.

И конечно, никто из работников банков не скажет вам, как вернуть страховку при досрочном погашении кредита. А ведь иногда речь идет о суммах в 10, и в 20, и в 50 тысяч рублей – значит, будем разбираться.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита. Пошаговая инструкция

Итак, если вы читаете эту статью, то, скорее всего, недавно погасили досрочно кредит или задумались об этом. По большому счёту надо стараться отказываться от страховки ещё на этапе оформления кредита, это вполне можно сделать.

Не получилось – ничего страшного. Если с момента погашения прошло 3 года и более, забудьте про возврат каких-либо средств – все сроки исковой давности уже прошли.

А если нет – достаньте с полки следующие документы (их, вообще, выкидывать не рекомендуется, в любой момент могут пригодиться):

1. Кредитный договор, условия кредитования;

2. Договор о страховании;

3. Договор о залоге (если был);

4. Квитанции, подтверждающие платежи и справка о полном погашении кредита из банка (рекомендуется брать всегда, чтобы подтвердить отсутствие задолженности).

Посмотрите три первых договора. Страховщиком может выступать либо банк, либо отдельная страховая компания. Следует обращаться именно к страховщику, даже если вы подписывали документы в офисе кредитной организации.

Следующий момент – объект страхования. Если застрахована квартира, автомобиль, дом, другое залоговое имущество, можно поступить проще – подать страховщику заявление, в котором выгодоприобретателем по ещё действующему договору страхования фигурируете вы или ваш близкий человек, а не банк. Тогда в страховке вновь появится смысл.

Если объект страхования – жизнь, здоровье, работа, или вы хотите вернуть деньги по страхованию имущества, действуйте по следующей инструкции:

Шаг 1. Подать заявление страховщику. Не заполняйте бланк, который вам дадут в офисе. Принесите уже готовое заявление в двух экземплярах (образец смотрите в конце статьи).

Независимо от пункта о возврате страховки в договоре, попытаться вернуть деньги стоит, особенно если вы готовы идти до конца, или если речь идет о крупной сумме. К заявлению приложите справку о погашении кредита, укажите, на какие статьи Гражданского Кодекса ссылаетесь.

Не забудьте, что претендовать можно только на часть страховой премии с даты фактического закрытия кредита до даты планового закрытия.

Вам на помощь придут:

  • ст. 958 ГК РФ, где описаны условия досрочного расторжения договора о страховании. В частности, абзац 1 пункт 3 этой статьи, где указано, что при исчезновении рисков наступления страхового случая до истечения срока действия договора, страховая компания обязана сделать перерасчет и вернуть часть суммы;
  • ст. 395 ГК РФ, которая гласит, что за пользование чужими денежными средствами начисляется процент по ставке рефинансирования ЦБ РФ. Страховщик пользуется вашими деньгами? Пусть платит.
  • логика, которая говорит о том, что договор страхования был неразрывно связан с договором кредитования и прекращение основного договора ведет, во-первых, к отмене рисков наступления страхового случая, а во-вторых, к автоматическому прекращению всех дополнительных договоров. Эту логичную позицию хорошо использовать для защиты своих интересов в суде.

Шаг 2. Не «опускать руки», когда юрист компании пришлет вам мотивированный отказ, ссылаясь либо на пункт в договоре, где указана невозможность возврата страховки по досрочно уплаченному кредиту, либо на ту же ст. 958, п. 3, которая говорит о праве страховщика не возвращать деньги, если потребитель сам расторгает договор досрочно.

Шаг 3. После получения отказа у вас есть два пути. Первый, как уже было сказано – сменить выгодоприобретателя.

Делать это стоит, если потенциальная сумма не покроет судебные расходы и гонорар адвокату. В противном случае, нанимайте юриста и обращайтесь в суд.

Судебная практика неоднозначна – вам может не повезти, но большинство судебных исков по вопросу возврата страховки потребители выигрывают.

Когда шансы на возврат страховки стремятся к нулю

Если страховка была включена в пакет дополнительных банковских услуг, вместе с sms-информированием, выпуском карты и т.п. В этом случае подобная страховка рассматривается как комиссия. Никто же не возвращает комиссии, верно?

Чтобы не потерять деньги в случае досрочного погашения кредита, внимательно изучайте предложения банков, их условия кредитования и кредитный договор.

Выделена ли страховка как отдельная услуга или включена в качестве “комиссии”? Кто выступает страховщиком? Можно сразу поинтересоваться у кредитного менеджера, как быть со страховой премией в случае досрочного погашения кредита – в хороших банках обязательно есть утвержденный порядок на этот счет. А с какими банками работаете вы?

Образец заявления на возврат страховки

Скачать (DOCX, 12KB)

Источник: https://privatbankrf.ru/kredity/gasim-kredit-dosrochno-poluchaem-dengi-po-strahovke.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.